Рассчитаем некоторые коэффициенты, например отношение ссудной задолженности к вкладам населения:

Ø Коэффициент = отношение ссудной задолженности / вклады населения.

на 1999 г. = ( 5166, 3 / 8161) = 0, 63.

на 2000 г. =(3315, 3 / 8439) = 0, 39.

Чем больше доля вкладов помещается в ссуды, тем ниже показатель ликвидности. На начало 2000 г данный коэффициент снизился, то есть показатель ликвидности стал лучше, так как только третья часть вкладов размещена в ссуды, а не половина их, как было на начало 1999 г.

Ø Удельный вес ликвидных активов в общей сумме активов = (ликвидные активы / всего активов)* 100%

на 1999 г. = (2880 / 13061) *100 % = 22% .

на 2000 г. = ( 2295 / 14344) *100 % = 16 %.

Удельный вес ликвидных активов в общей сумме активов на начало 2000 г. также снизился.

Ø Общий коэффициент ликвидности = (ликвидные активы / обязательства банка).

на 1999 г. = 2880 / 8926, 4 = 0, 32.

на 2000 г. = 2295 / 10116, 2 = 0, 23.

По норме этот коэффициент не должен быть меньше 0, 50.

Ø Среднегодовая процентная ставка по кредитным вложениям = (доходы от кредитования / среднемесячные остатки кредитных вложений) *100 .

на 1999 г. =(1518 млрд. р. / 5166 млрд. р.) *100= 29, 4 %.

на 2000 г. = (925 млрд. р. / 3315 млрд. р.) * 100= 27, 9 %.

Ø Средняя процентная ставка по кредитным ресурсам = (процентные расходы / среднегодовой остаток кредитных ресурсов) *100.

на 1999 г. = (863 / 8911) *100 = 9, 7 %.

на 2000 г. = ( 781 / 10102 ) * 100 = 7, 7 %.

Ø «Спрэд» = Среднегодовая процентная ставка по кредитным вложениям - Средняя процентная ставка по кредитным ресурсам.

на 1999 г. = ( 29, 4 - 9, 7) = 19, 7 %.

на 2000 г. = ( 27, 9 - 7, 7 ) = 20, 2 %.

Ø Финансовая маржа = (процентные доходы и доходы по ц/бумагам минус процентные расходы) / средние остатки кредитных ресурсов

на 1999 г. = (2620- 903) / 8911 * 100 = 19, 3 %.

на 2000 г. = (2445 - 1043) / 10102 * 100 = 13, 9 %.

Разница между Спрэдом и финансовой маржой показывает процент потери доходов банка из-за отвлечения кредитных ресурсов в активы не приносящие доход за 1999 г. потери равны 0, 4 % (19, 7% - 19, 3%) за 2000 г. потери доходов банка составили 6, 3% ( 20,2% - 13,9% ).

Из произведенных расчетов можно сделать вывод, что хотя активы Сбербанка за 2000 г. увеличились на 1283 млрд. руб., ликвидные активы не только не увеличились, а даже снизились на 585 млрд. руб. Обязательства же Сбербанка увеличились на 1189, 8 млрд. руб., в основном за счет роста средств на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций. Общий коэффициент ликвидности меньше нормы и еще снизился за 2000 г. на 0, 09. Поэтому, ни смотря на то, что Сбербанк и работает прибыльно, нужно увеличить объем ликвидных активов и активов приносящих доход, свести до минимума просроченную задолженность по кредитам, повысить качество кредитного портфеля, увеличить объем стандартной ссудной задолженности, увеличить количество кредитных ресурсов, путем привлечения средств во вклады населения и на счета предприятий и организаций, снижать непроцентные расходы.

4. Предложения по совершенствованию деятельности Сберегательного банка РФ.

4.1.Совершенствование существующих и внедрение новых

видов вкладов.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям клиента, цена — соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк является социально ориентированным и должен учитывать это в работе с клиентами.

С каждым клиентом Сбербанк России должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.