Коммерческие банки на ассоциированной основе стали организовывать региональные банковские учебные центры в Алма-Ате, Ташкенте, где также проводят семинары специалисты банковской деятельности. Соучредителями этих учебных центров стали и международные финансовые организации, такие как Всемирный Банк, Европейский Банк Реконструкции и Развития, Ассоциация турецких банков и др. Эти меры позволили в короткий период подготовить специалистов, научить их основам работы в условиях конкуренции. Естественно, неразвитость финансового рынка, пока еще высокий уровень риска, не позволяет коммерческим банкам предоставлять весь перечень услуг, традиционно принятых западными банками.

Тем не менее, банковская деятельность в условиях всеобщего падения производства оказалась высокоприбыльной. Так, доля прибыли полученной банковской сферой по результатам деятельности всего Народного Хозяйства оказалась в 1993 г. - 49.9 %, в 1994 г. - 45.2 %. Столь высокие доходы стали причиной притока иностранных инвестиций в банковскую сферу.

Были созданы банки с привлечением капитала из Великобритании, Германии, Гонконга, Казахстана, России.

Начали открываться кредитные линии международных финансовых организаций для поддержки частного предпринимательства. В частности Европейский Банк Реконструкции и Развития, Центральноазиатского-Американского фонда поддержки предпринимательства. Кредитные линии стали проводиться через коммерческие банки, которые подбирались на тендерной основе. Требования предъявлялись жесткие. Это тоже стало стимулом для совершенствования работы коммерческих банков, повышения ими уровня квалификации своих работников.

Для доведения уровня работы коммерческих банков до международных стандартов, НБКР стал постепенно внедрять требования Международного Базельского Соглашения в области банковской деятельности.

Итогом усилий направленных на совершенствование банковской системы республики становиться формирование одной из составляющих финансового рынка - кредитного рынка.

Коммерческие банки являются учреждениями, берущими на себя риск работы с финансовыми средствами других лиц. Через свои обязательства по вкладам, депозитам и сети филиалов они являются не только основными хранителями денежных накоплений финансового сектора, первичным каналом кредита и инвестиций в экономику, но также оперируют наиболее важной производной экономики - механизмом платежей. Они несут полную ответственность по обязательствам перед клиентами и, естественно, банки могут сконцентрировать большой риск при привлечении и размещении ресурсов. По этой причине банковская система жестко регулируется Национальным банком. Он является главным банком, осуществляющим денежно-кредитную политику. Основными задачами которого являются:

· осуществление денежно-кредитного регулирования;

· обеспечение добросовестной банковской конкуренции;

· надзор за соблюдением банковского законодательства;

· защита интересов вкладчиков и кредиторов;

Национальный банк, как мы видим, контролирует деятельность коммерческих банков на территории Кыргызской республики, в пределах своих полномочий. Он имеет право издавать, к обязательному выполнению банками и другими юридическими и физическими лицами, нормативные акты, а также дает рекомендации банкам по кредитной и процентной политике. Национальный банк разработал целый пакет документов по кредитам, адресованный работникам коммерческих банков и иных кредитных учреждений, ответственным за разработку, претворение в жизнь и регулирование кредитной политики. Так, например, инструкции: «По работе с кредитами», «Об ограничениях кредитования», «О проведении операций с инсайдерами», «О проведении операций с аффилированными компаниями», положение «О классификации кредитов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных кредитных, лизинговых потерь и убытков» и др.

Глава 1.

Управление кредитами в банке.

1.1 Структура кредитного отдела и банка.

Структура банка, количество отделов, специализация служб, состав руководства, распределение полномочий и т.д. зависят от многих факторов и определяется экономической целесообразностью. Так, небольшой провинциальный банк имеет иную структуру, чем крупный банк, находящийся в финансовом центре, банк в сельском районе - иную, чем в промышленном, банк с отделениями - иную, чем без отделений. При этом следует учесть, что нет двух банков с одинаковой структурой: банки изменяют набор отделов и комитетов, состав руководящих органов в соответствии с меняющимися условиями работы банка, новыми задачами, рекомендациями экспертов по менеджменту и т.д.

В общей организационной структуре банка можно выделит два типа отделов: отделы, выполняющие линейные функции, и отделы, выполняющие штабные функции.

Линейные отделы непосредственно заняты выполнением операционной работы, например, принятием вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценных бумаг и т.д. Термин «линейный» характеризует характер связей этих отделов с высшими эшелонами банка. Линейные функции делегируются с высших этажей иерархии на низшие, что создает непрерывную «цепь команд» или «линию» команд по вертикали, связывающую один уровень с другим.

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им помощь для повышения эффективности их деятельности. Примером могут служит отделы планирования, кадров, юридический, статистики и т.д.

Хотя штабные отделы не должны присваивать себе управленческие функции по отношению к линейным , подобная узурпация часто происходит на практике. Если подобные отношения имеют место, они могут быть причиной внутренних конфликтов, так как руководители линейных и штабных служб могут давать противоречивые указания и рекомендации рядовым работникам банка. Теория менеджмента рекомендует четко разграничивать функции отделов разных типов и всегда иметь в виду, что штабные отделы обладают лишь правом оказывать помощь и давать консультации. Как правило, штабные отделы всегда выделяются в отдельный блок.

Известно несколько принципиальных схем построения банка. Каждая из них адекватна определенному типу кредитного рынка. Так, в условиях локального рынка, ограниченного контингента клиентов, отсутствия активного соперничества конкурирующих учреждений, неразвитости или полного отсутствия филиальной сети наиболее распространена так называемая пирамидальная схема построения банка. Для нее характерна предельная простота вертикальных связей, прямое и непосредственное подчинение отделов высшему руководству банка (рис. 1.1.)

С усилением специализации отдельных операционных звеньев, переходом от оптовых операций с избранной клиентурой к розничному обслуживанию массового контингента потребителей финансовых услуг, расширением района банковской деятельности неизбежно меняется организационная структура банка. Здесь возможно несколько вариантов. Все они, однако, имеют ту общую черту, что все больше полномочий переходит от центральных органов управления к руководителям более низкого ранга, возникают промежуточные звенья между высшим руководством банка и низовыми структурами.