Соглашение подписывают представители банка и компании, а если нужно гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д.

1.5.4 Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Кредитный архив это база кредитного мониторинга. Там сосредотачивается вся необходимая документация - финансовые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и т.д.

Каждый банк имеет свою систему ведения кредитного досье. Обычно документы сгруппированы в следующие разделы:

- документы по ссуде (копии кредитных соглашений, долговых обязательств, гарантийных писем, свидетельство на право подписи документов);

- финансовая и экономическая информация (балансы, отчеты о прибылях и убытках, аналитические таблицы, отчеты о денежных поступлениях, бизнес-планы, налоговые декларации);

- запросы и отчеты о кредитоспособности (спраки кредитных агентств, телефонные запросы, переписка);

- материалы по обеспечению ссуды (документы о праве вступления во владение, финансовые свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.п.);

- переписка и памятные записки (переписка с клиентом по вопросам кредита, записи телефонных разговоров, справки о состоянии текущего счета клиента).

Как уже говорилось, кредитный портфель служит главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, его финансовый успех. Поэтому во всех банках ведется контроль за качеством ссуд, находящихся в портфеле, проводится независимая экспертиза и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих внимания со стороны банка.

Программы контроля над кредитным портфелем зависят от типа банка, его специализации, принятых там методов оценки кредитоспособности. Например, банк, выдавший много кредитов предприятиям в отраслях, переживающих спад производства, может проводить систематическую проверку дел своих заемщиков каждые 2 -3 месяца. Часто применяется дифференцированный подход: наиболее надежные кредиты подвергаются проверке один раз в год, тогда как проблемные ссуды требуют постоянного анализа и контроля.

Еще один вариант: постоянный контроль за крупными ссудами и периодический - по ссудам ниже определенной величины. Проверка ссуды может состоять в повторном анализе финансовых отчетов, посещении предприятия заемщика, проверке документации, обеспечения и т.д. при контрольной вновь рассматривается вопрос о соответствии данной ссуды целям и установкам кредитной политике банка, анализируется кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, рентабельность операций и т.д.

Многие банки в ходе очередной контрольной проверки присваивают ссудам рейтинг, представляющий итоговую оценку кредита по ряду параметров.

Классификация ссуд по рейтингу позволяет банку контролировать состав кредитного портфеля. Допустим, что по результатам последней проверки “критические ссуды” составляют 5% всего портфеля, тогда как ранее они составляли не более 1.5% . Необходимо выяснить причины ухудшения портфеля и принять меры к исправлению положения . если рост критических ссуд связан с заемщиками в определенной отрасли хозяйства или с определенным видом кредита, следует сократить выдачу этих ссуд. На основе проверки может быть дана оценка работы отдельных кредитных инспекторов и подразделений банка.

Глава 2

Методы использования системного анализа в процессах управления.

2.1. Предмет и задачи системного анализа.

Системные исследования - это совокупность научных и технических проблем, которые при всей их специфике и разнообразии сходны в понимании исследуемых объектов как системы. Цель системного исследования - получение новой меры для объекта, с точки зрения целого, выявление целостности объекта. Содержание системного исследования заключается в решении двух проблем:

- проблемы системного выделения объекта, изучение взаимосвязей его элементов, эмерджентных свойств, механизмов его функционирования и развития

- проблемы системного моделирования объекта по некоторым заданным свойствам; решение этой проблемы необходимо для создания новых или преобразования существующих систем.

Системное исследование реализуется посредством системного подхода и системного анализа. Системный подход есть общий метод исследования объекта как целого, то есть как совокупности элементов, находящихся во взаимодействии. Системный анализ выступает как комплекс специальных процедур, приемов и методов, обеспечивающих реализацию системного подхода.

Системный анализ известен, главным образом, как методология решения проблемы. При этом проблему можно представлять как замену существующей системы новой, усовершенствованной, или как процесс создания новой системы, или как процесс совершенствования определенной области деятельности.

Системный анализ трактуется и как методология управления. Согласно этой трактовке системный анализ - это вполне конкретное теоретико-прикладное направление исследований, основанное на системной методологии и характеризующееся определенными принципами, методами и областью применения.

Системный анализ предназначен для решения в первую очередь слабоструктуризованных проблем, то есть проблем, состав элементов и взаимосвязей которых установлен только частично, задач, возникающих, как правило, в ситуациях, характеризуемых наличием фактора неопределенности и содержащих неформализуемые элементы. Объект системного в прикладном аспекте - различные конкретные проблемы, возникающие при создании и функционировании системы. Результатом которого является рекомендации по созданию новых или усовершенствованных систем.

В отличие от многих наук, главной целью которых является открытие и формулирование объективных законов и закономерностей, присущих предмету изучения, системный анализ в основном направлен на выработку конкретных рекомендаций, в том числе и на основе использования теоретических достижений различных наук в прикладных целях.

2.2. Задачи системного анализа в управлении кредитами банка.

Банки определенного региона, в нашем случае, находящиеся в Кыргызской Республике, в совокупности образуют банковский сектор или банковскую систему. Банк - это элемент системы, а банковский сектор системный объект или просто система. И как у всех систем у банковской есть те же свойства: