Русь усвоила основные положения византийского государст­венного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на осо­бых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель­ства - простые векселя. По основному правовому документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспе­чения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, от­сутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавших­ся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда вы­ступала как подарок, использование процента строго запреща­лось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стиму­лировала зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость де­нежного обращения страны от импорта иностранных металличес­ких денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, пери­одически проводимые денежные реформы со стороны государст­ва, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предприни­мательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломоч­ных» купцов. Его функции должна была исполнять городская уп­рава, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутст­вие четко разработанного плана деятельности, определения при­оритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чинов' ников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уров­нем товарно-денежных и кредитных отношений.

17.2. Развитие банков

17.2.1. Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

К XVII в. сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географи­ческих открытий XV-XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискован­ности предпринимательской деятельности банковское дело неиз­бежно должно было соединиться с общим процессом глобализа-ции мирохозяйственных отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и цент­рализации денежного капитала.

Локальные, ограниченные действия отдельных банков (осо­бенно итальянских и голландских) усиливали межбанковскую конкуренцию, стимулировали расширение универсализации и одновременно — специализации в проведении денежных опера­ций. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Евро­пу в XVI в. подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил мас­штабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившие­ся ранее ограниченные возможности данного вида предпринима­тельства и его доходности (только в Амстердаме можно было по­лучить кредит в 3 % годовых, что считалось крайне низким).

Кредитные предложения банков осуществлялись слишком долго, их сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными. Английский экономист Д. Hope (1641-1691) писал о своей стране: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть раз­мещена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов тех людей, кото­рые хотя и владеют крупными имениями, однако тратят привно­симые их имениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним по­ступают, и не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, про­мыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных рас­четов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчи­вого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие (как становление) имело для банков свой предел, обусловленный характером металлического денежного обра­щения. Подлинное развитие банков должно было состояться тогда, когда исчезли бы ограничения, которые ставило металлическое де­нежное обращение на процесс банковского предпринимательства:

• регулярные поступления определенного количества драго­ценных металлов для возмещения своего монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• крайняя неэластичность золота как денег по своему предло­жению (огромные затраты на подъем золотодобычи и природная ограниченность);

• недостаточная пригодность полноценных денег обслуживать кредитное обращение в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального богатства (до­быча золота не увеличивала ни производительное, ни личное по­требление).

Одновременно с банками государства пытались различными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государст­венных БУМАЖНЫХ ДЕНЕГ с принудительным курсом. Они получили в XVII в. распространение в Северной Америке (Мас­сачусетс), а затем в ведущих странах Европы. Это смягчило суще­ствовавшее противоречие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количе­ство в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесце­нению, что вызвало невозможность регулирования денежного об­ращения. Понижение золотого содержания монет также не реша­ло проблему. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота и объем их регламен­тировался степенью развития национального капитала. Этим требо­ваниям соответствовали КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ. Они замещали полноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Кредитные деньги создавали условия, при которых сфера обращения в лице банков выступала как производство по со­зданию денег. С появлением кредитных денег уничтожается зави­симость их оборота от механически действующего фактора - ко­личества металлических денег.