В самой структуре привлеченных и заемных средств лидирующая роль принадлежала средствам, привлеченным от населения и юридических лиц. По итогам 2001 года рост вкладов граждан составил 40,1%, а предприятий и организаций – 49,1%. За первое полугодие 2002 года привлеченные средства увеличились на 14%, составив 4218 млн. руб. Прирост привлеченных и заемных ресурсов был обусловлен увеличением объема привлеченных вкладов населения (темп роста 120,5%).

На начало второго полугодия 2002 года кредитными организациями было привлечено на депозитные счета 2833,4 млн. руб., что на 21,5% больше, чем на начало года. В общем объеме привлеченных депозитов лидирующие позиции принадлежали вкладам населения. В общей массе частных вкладов постепенно увеличивается доля депозитов, номинированных в иностранной валюте, хотя рублевый сегмент намного превышает валютный. По состоянию на 1 июля 2002 года этот показатель достиг 19,1 % против 17% на соответствующую дату 2001 года. Это можно расценивать, как начало процесса возврата в экономику наличной иностранной валюты, хранящейся на руках у населения.

В ходе анализа средств привлеченных от граждан необходимо обратить внимание на то, что доминирующая роль на рынке частных вкладов в Орловской области, как и в целом по стране, принадлежит Сбербанку. По итогам деятельности за 2001 год его доля составила 92% от всех привлеченных в Орловской области депозитов физических лиц, а за первое полугодие прошедшего 2002 года его доля снизилась на 2%, т.е. агрессивная политика на данном сегменте рынка остальных кредитных организаций позволила им несколько потеснить Сбербанк. Так, среднемесячные темпы роста частных вкладов в течение рассматриваемого периода у остальных кредитных организаций оказались намного выше, чем у Сбербанка, что продемонстрировано на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №5. Разрушение монополии одной кредитной организации на частные вклады граждан только положительно сказалось на качестве услуг, доходности и диверсификации вкладных операций.

Подводя итоги деятельности кредитных организаций в пределах области, можно отметить, что функционирование банковской системы региона в течение анализируемого периода складывалась в условиях продолжающегося роста реальных денежных доходов населения; положительной динамики составляющих доходной части бюджета области; роста доверия к банковской системе региона.

Переходя к оценке деятельности объекта исследования – ОАО «Импэксбанк», необходимо отметить, что данная кредитная организация предоставляет своим клиентам широкий перечень услуг как для физических, так и для юридических лиц.

Приоритетным направлением деятельности Импэксбанка является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Импэксбанка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений.

Анализируя работу Импэксбанка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные представленные на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №6. Исходя из данных таблицы, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан на протяжении анализируемого периода лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. По состоянию за 2001 год объем вкладов граждан в Импэксбанке вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 тыс. руб., а по состоянию на конец 2002 года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году.

Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что филиал «Орловский» Импэксбанка постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше вкладов. Данные ДЕМОНСТРАЦИОННОГО ЛИСТА №6 свидетельствуют о том, что в 2000 году филиал банка принял от населения средств для сбережения на сумму 900 000 тыс. руб., из них 19,2% составили средства физических лиц и 80,8% – средства юридических лиц. По итогам 2001 года филиалом было привлечено депозитов на 25,5% меньше, чем в прошлом году. В структуре привлеченных средств филиала в 2001 году депозиты юридических лиц уменьшились на 34,3% и составили 477 710 тыс. руб., а по вкладам физических лиц наблюдается обратная ситуация – они выросли на 19 490 тыс. руб. и к концу года их величина составила 192 290 тыс. руб. В 2002 году, несмотря на снижение ставок по вкладам, филиалом было привлечено депозитов в 1,7 раз больше, а именно на сумму 1 140 000 тыс. руб. Данная величина составляет 24,7% от суммарного объема привлеченных Импэксбанком средств во вклады в 2002 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2002 году увеличились на 108,05%, в то время как средства предприятий только на 54,9%.

С целью расширения ресурсного потенциала одним из приоритетных направлений работы Импэксбанка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Импэксбанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №7.

Возможные пути совершенствования депозитной политики Импэксбанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости сводятся к предложению новых видов вкладов и услуг:

1) Вклад «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Срок – два года, 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

2) Вклад «Студенческий:

– минимальная сумма 100 рублей;

– срок хранения вклада два месяц и один день;

– годовой процент – 13%;

– возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

3) Ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту.

4) Целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше.

5) Выпуск сберегательных сертификатов. Преимущества для Импэксбанка: во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов; во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Выгодные стороны для владельца сберегательного сертификата: более высокий процент, чем по срочному вкладу; владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении; также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.