-поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме "Оn-line", или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

-реагировать на случаи незаконного использования карточек , если таковые возникают;

-вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

3)Система учета депозитов торговцев действует следующим образом:

В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 процентов номинальной стоимости каждой продажи.

Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

4) Происходит взаимодействие между банками. Банк торговца пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на "своих" или "чужих", по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями.Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из "своих" банков.Если это "чужой" владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета

владельца карточки и переводит в банк торговца. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные ностели, а сама бумажка уничтожается.Программа использования кредитных карточек пред-

полагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Мaster Card - 1,40 %. Обе эти системы придерживаются принципа "чистых платежей", то есть банку торговца переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший карточку, один и тот же.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку , выдавшему кредит . Эти комиссионные составляют в среднем 2 доллара за кредитную операцию. Однако, 75 - 80 % клиентов получают кредит в собственном банке.

Международные платежные системы.

Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, рпедставляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.

В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира.Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100 000 000 человек Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн их филиалов.

В настоящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако , понимая преимущества и новые возможности , которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.

VISA и MASTER CARD

Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами.С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете.Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов. Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки.Этот кредит предоставляется под 15-20% годовых. Плата за пользование карточками составляет от 20 до 50 долларов США в год.Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляет для большинства клиентов 3-5 тысяч долларов США в месяц,

AMERICAN EXPRESS

Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем, К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30-60 долларов США. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.