Остаток задолженности по валютным кредитам по сравнению с 01.01.98 уменьшился на 13 млн.долл.США, что в значительной степени произошло по той-же причине.

Уменьшение остатка ссудной задолженности, увеличение суммы просроченной задолженности связано с финансовым кризисом, вызвавшем рост курса доллара США и невозможностью, в связи с этим, большинства заемщиков отвечать по своим обязательствам;запретом с 14.08.98 на операции по кредитованию, крахом рынка ценных бумаг. Кроме того, повышение процентных ставок по кредитам также оказало влияние на снижение спроса населения на данную услугу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

§ возвратность и срочность кредитования;

§ дифференцированность кредитования;

§ обеспеченность кредита;

§ платность банковских ссуд;

§ целевой характер кредита.

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.

Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты ползуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

§ более длительный срок пользования кредитом;

§ более низкая процентная ставка;

§ больше сумма кредита.

С 27 апреля 1998 года Сберегательный банк России приступил к кредитованию населения под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, с которыми банк имеет договор о сотрудничестве. Данный вид кредита имеет некоторые преимущества:

§ в качестве обеспечения возврата кредита используется залог приобретаемых товаров или поручительства физических или юридических лиц;

§ по кредитам предоставляемым населению в рублях под залог приобретаемых товаров отечественного производства Сбербанк устанавливает льготную процентную ставку – на три процентных пункта ниже процентных ставок, установленных по рублевым кредитам на неотложные нужды.

Кредитные риски в деятельности банков обуславливают их на создание специального резерва на возможные потери по ссдам. Данный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избежать колебаний величины чистой прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка, и используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу.

Для более правильного создания резерва производится классификация ссуд в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, которые причитаются кредитору в установленный кредитным договором срок.

В зависимости от величины кредитного риска все ссуды можно разделить на четыре группы: стандартные ссуды, нестандартные ссуды, сомнительные ссуды, безнадежные ссуды.

При формировании резерва в 1998-1999 гг. банки в первую очередь обязаны создавать резерв под ссуды, классифицированные как безнадежные.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

1.ЗАКОН О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

2.ПРАВИЛА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРБАНКА РОССИИ (№229-р) МОСКВА 1997 г.

3.ИНСТРУКЦИЯ БАНКА РОССИИ ОТ 30.06.97 №62а «О ПОРЯДКЕ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕЗЕРВА НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ»

4.РЕГЛАМЕНТ приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации с юридическими лицами. МОСКВА 1997 г.

5.ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ №150 § 2 ОТ 18.09.97г. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ «ПОРЯДКА ЭКСПРЕСС – ВЫДАЧИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРБАНКА РОССИИ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ ПОД ЗАКЛАД ЦЕННЫХ БУМАГ»

6.ИНСТРУКЦИЯ о порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения (№1-р) МОСКВА 1993 г.

7.ОСНОВНЫЕ НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ИЗУЧЕНИЯ КУРСА «КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ» В СИСТЕМЕ ЗАОЧНО – ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ В СБЕРЕГАТЕЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

8.БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. Справочное пособие. Ю.А.БАБИЧЕВА МОСКВА 1994г.

9.БАНКОВСКОЕ И КРЕДИТНОЕ ДЕЛО Г.Н.ГАМИДОВ. ЮНИТИ 1994г.

10.ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ Л.А.ДРОБОЗИНА ЮНИТИ 1997г.

11.«БАНКИ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ» Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ 1997 г.

12.«ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ» Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ 1998-1999 гг.

13.«ОБЩАЯ ТЕОРИЯ ДЕНЕГ И КРЕДИТА» Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ 1998 г.

14.ДОГОВОРЫ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ СФЕРЫ Б.Д.ЗАВИДОВ. ФКБ-ПРЕСС МОСКВА 1997г.

15.ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ О.И.ЛАВРУШИН М.ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА 1998г.

16.КРЕДИТ/РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ ЭНЦИКЛОПЕДИЯ/ О.И.ЛАВРУШИН МОСКВА 1996г.

17.«БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ» А.И. ОЛЬШАНЫЙ РДЛ 1998 г.

18.КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Г.С.ПАНОВА МОСКВА 1997г.

19.КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ О.М.МАРКОВА, Л.С.САХАРОВА,В.Н.СИДОРОВ ЮНИТИ 1995г.

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

СТУДЕНТ:

ФАКУЛЬТЕТ: ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ: КРЕДИТ

НОМЕР ГРУППЫ:

НОМЕР ЛИЧНОГО ДЕЛА:

ОТЗЫВ РУКОВОДИТЕЛЯ

на выпускную квалификационную работу студентки _

на тему: «Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации».

Сберегательный банк РФ – это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.

Вопросам организации кредитной политики Сберегательного банка РФ, принципам кредитования, видам кредитов и порядку их предоставления физическим лицам посвящена эта выпускная квалификационная работа. Выбор темы обусловлен практической деятельностью автора, что является определенным достоинством этой работы.

Работа включает введение, три главы, заключение, список литературы и полностью соответствует требованиям методических указаний по написанию и оформлению выпускных работ.