Кредитная политика банкаРефераты >> Банковское дело >> Кредитная политика банка
5.4. Дальнейшее согласование документов на выдачу кредита и принятие решения о выдаче производятся в порядке, предусмотренном настоящим Положением.
5.5. Окончательное оформление документов на выдачу кредита производится в филиале Банка после получения письменного разрешения Президента, вице-президента по поручению Президента, либо решения Правления Банка.
Приложение 5
Сигналы тревоги относительно некачественных кредитов
и рискованной кредитной политики банка
Данная таблица содержит некоторые ключевые индикаторы появления проблемных кредитов и проведения банком рискованной кредитной политики:
| Индикаторы некачественного, или проблемного, кредита | Индикаторы неразумной, или рискованной, кредитной политик банка |
|
Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту Частое изменение условий кредитования Практика возобновления кредита (с небольшим изменением суммы каждый раз) Необычно высокая ставка по кредиту (что, возможно, является попыткой компенсировать слишком высокий риск банка) Необычное или неожиданное увеличение дебиторской задолженности и/или товарно-материальных запасов клиента Неблагоприятное изменение объема продаж и прибыли Увеличение соотношения долга и чистого капитала (левереджа) Политика выплаты низких или недостаточных дивидендов Отсутствие документации (особенно финансовой отчетности клиента) Низкое качество обеспечения Недостаточный размер или снижение оборотного капитала Постоянная переоценка активов для увеличения чистого капитала заемщика Отсутствие отчетов или прогнозов потока наличности Использование разовых источников средств для осуществления платежей по кредиту (например, продажа зданий или оборудования) |
Неправильная оценка рисков, связанных с заемщиками Кредитование, основанное на возможных событиях в будущем (например, слияниях) Предоставление кредита из-за того, что клиент обещает выставить крупный депозит Невозможность составить план погашения по каждому кредиту Предоставление слишком крупных сумм заемщику Высокий удельный вес кредитов, предоставленных заемщикам, находящимся вне обслуживаемой банком территории Недостаточное количество документов в кредитных делах Значительный удельный вес кредитов лицам, связанным с банком (служащим, директорам или акционерам) Отсутствие должного контроля за программой кредитования Игнорирование возможного отрицательного воздействия изменения стадий делового цикла Слишком бурная реакция на конкуренцию (предоставление кредитов низкого качества для того, чтобы удержать клиентов от перехода в другой банк) Кредитование спекулятивных приобретений Недостаточная чувствительность к изменению экономических условий |
[1] Инструкция ЦБ России от 01.10.97 №1 «О порядке регулирования деятельности банков».
[2] По более долгосрочным кредитам взимается премия за срочность, поскольку кредитование на длительный период времени сопряжено с большими возможностями понести убытки, нежели по краткосрочному кредиту. Определение размеров премий за риск при наличии широкого круга различных методов корректировки с учетом уровня риска является одной из сложнейших частей процесса установления ставки по кредиту. Одним из вариантов может быть присвоение цифровых кодов в соответствии с качеством кредитов по следующей формуле:
| Категорияриска | Премия за риск (в %) |
Категория риска | Премия за риск (в %) |
|
Отсутствие риска Минимальный риск Стандартный риск | 0,00 0,25 0,50 |
Особый риск Риск выше стандартного Сомнительный кредит | 1,50 2,50 5,00 |
