Блок 2. Обследование пред­приятия, реализующего инвести­ционный проект, сотрудниками коммерческого банка.

Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня достаточно про­блематично. Действительно, мно­гие работники кредитных отде­лов бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной им фи­нансовой отчетности и некото­рых других документов.

Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

Внешние риски коммерчес­кого банка, занимающегося ин­вестиционным кредитованием, вызываются не только предпри­ятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу.

Коммерческие банки, занимающиеся инве­стиционным кредитованием, дол­жны постоянно и внимательно изучать и анализировать состо­яние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная ра­бота, так и тем более потенци­альных.

Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта.

Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты анализа бизнес-пла­на реализации инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве функциониро­вания банков-партнеров.

Фактически у банка теперь есть вся необходимая информа­ция для оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве фун­кционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы, на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить — ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратеги­ей исходя из "дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане ос­новные типовые решения могут быть предусмотрены в кредит­ной политике банка для перио­да, соответствующего сроку кре­дитования данного проекта.

Представляется необходи­мым, чтобы во время анализа рисков по кредитованию данно­го проекта в нем приняли учас­тие работники банка, непосред­ственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае факторах внутрен­него риска.

Особое значение для каче­ственного решения данной зада­чи приобретает наличие в ком­мерческом банке хорошей сис­темы внутренней организацион­но-управленческой документации или стандартов банка, закрепля­ющих четкий порядок реализа­ции важнейших операций и про­цедур.

Блок 5. Правовое обеспече­ние инвестиционного кредитова­ния.

Как известно, при проектном кредитовании инвестиционный проект и бизнес-план его прак­тической реализации должны быть настолько качественно под­готовленными, что сами могут являться неплохим обеспечени­ем предоставленных кредитов.

Нельзя преуменьшать важность защиты договорной деятельности в коммерческом банке. Но особенно важно при инвестиционном кредитовании защитить интересы коммерческого банка при реализации дого­ворной деятельности. Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие банки часто заключают плохо про­работанные договора, а в слу­чае конфликта проигрывают дела в арбитражных судах.

При реализации инвестици­онного кредитования предприя­тий не только повышается риск предоставления ссуд, но и рез­ко возрастают требования к ка­честву договорной деятельности.

Блок 6. Качество управления коммерческим банком — основа для инвестиционного кредитова­ния.

Дело не только в том, что рассмотренные выше все важ­нейшие 5 первых блоков, опре­деляющих функционирование механизма банковского инвести­ционного кредитования предпри­ятий, опираются на систему уп­равления коммерческим банком как на общую основу. Есть еще важное обстоятельство — инве­стиционным кредитованием не­возможно заниматься коммерчес­кому банку в изоляции от других видов деятельности и операций. Поэтому какой бы важной дан­ная деятельность в банке ни считалась, вероятно, она не ста­нет единственной. Следователь­но, в коммерческом банке, за­нимающимся инвестиционным кредитованием, необходимо ре­шать все проблемы банковского управления, существующие се­годня или, как их иначе называ­ют, проблемы банковского ме­неджмента.

На рисунке блоками 7—15 показаны важнейшие направле­ния деятельности внутри коммер­ческого банка, определяющие качество функционирования системы управления коммерческим банком.

Регламент инвестиционного кредитования Сбербанка Росси[5]

5 февраля 1999 года Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций утвержден Регламент по финансированию инвестиционных проектов, который является обязательным документом в работе по кредитованию юридических лиц и частных предпринимателей без образования юридического лица.

Согласно этому Регламенту механизм кредитования, в частности, Норильского ОСБ представлен в схеме 6.

Первичное рассмотрение Заявки.

При обращении в Банк Заемщик направляет Заявку на финансирование, которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения. Заявка должна быть подписана руководителем и должна иметь исходящий номер и дату.

Заявка на финансирование регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции КП и, в соответствии с резолюцией руководства Банка или Руководителя КП, направляется для предварительной оценки начальнику кредитного отдела/кредитному работнику.

Предварительная оценка проекта.

Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с момента получения им заявки направляет Заемщику для заполнения Формуляр (Приложение 2). В отдельных случаях, по усмотрению кредитного работника, дополнительно может быть принят бизнес-план, маркетинговое исследование или финансовая отчетность Заемщика.

Схема 6

Механизм инвестиционного кредитования Норильского ОСБ