Центробанк старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального уставного капитала (5 млн. €), что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов.

4.3. Предложения Центробанка банковскому сообществу по повышению эффективности функционирования банковской системы

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим он видит следующие возможные пути взаимодействия банков между собой:

Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.

Создание фондов добровольного страхования вкладов.

4.4. Задачи самих банков по поддержанию стабильности банковской системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

a внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

a укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

a усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

a внедрение комплексных программ подготовки кадров;

a обеспечение открытости в работе с населением.

5. Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы.

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз…

То, что произошло с российской банковской системой после 17 ав­густа 1998 г. и что собой в настоящее время она представляет, известно всему банковскому сооб­ществу. Нужна ее реструктури­зация. Для этого необходимы, но оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить соот­ветствующие средства банкам не могут.

Агентству по реструктуризации кредитных ор­ганизаций (АРКО) выделяется 10 млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управ­ление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается бан­ки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе бу­дут размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количест­во филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструкту­ризации банковской сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспе­чить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения. Но не все так просто в решении проблемы. Есть внутренние причины банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены вовремя.

Характерис­тика существующих проблем российской банков­ской системы была дана в известном официальном документе «О мерах по реструктуризации банков­ской системы Российской Федерации», одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации[7]. В качестве основных проблем были названы следующие:

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных креди­тов, в результате чего существенная часть бан­ковских активов оказалась обесцененной и иммо­билизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на разви­тии тех направлений банковской деятельности, ко­торые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кре­дитованию реального сектора экономики; пре­небрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиен­тами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень руково­дящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономиче­ские интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банков­ского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требо­ваний.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского над­зора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструк­туризации и банкротства банков. Из вышесказанного вытекают следующие выводы: