Итак, активы и пассивы банков росли одновременно. Раз увеличивались объемы привлеченных средств, росли и вложения банков, в основном, в государственные ценные бумаги и промышленные кредиты.

Разорившиеся банки сейчас упрекают в том, что они допустили сильный перекос в сторону ценных бумаг. Но кризис ударил даже по тем банкам, у которых в ГКО не было вложено ни рубля: «тонущие» предприятия утянули их за собой.

То, что банковский кризис имеет столь массовый ха­рактер, свидетельствует, что создавшаяся в 1998 году си­туация не могла быть спрогнозирована заранее. Иначе к ней успели бы подготовиться.

Есть несколько видов пассивов - средств, на которые живет экономика - средства оборотные, то есть корот­кие (их нельзя использовать в инвестициях, это очень рискованно). А деньги населения - это, наоборот, те сред­ства для долгосрочных вложений, на которые можно что-то «поднимать».

Во всем мире средства населения в виде вкладов в бан­ки идут на развитие экономики, то есть являются реаль­ными инвестициями. У нашего населения денег нет, вернее, оно хранит их под подушкой. Такие деньги на экономику России, для подъема кото­рой требуются миллиарды долларов, все равно существен­но повлиять не могут. Однако банки в деньгах физических лиц заинтересованы.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т. п.) соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.

Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих в других странах и некогда имевших место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение забытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них:

· биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.),

· венчурные (Ва-банк).

· залоговые (РЭМ-банк),

· земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ),

· инвестиционные (Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно- Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк),

· инновационные (Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.),

· конверсионные (Конверсбанк),

· кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк),

· страховые (АСКО-банк, Русский страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.),

· торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.),

· трастовые (Мострастбанк).

Все банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России банки становятся всё более универсальными, и этот процесс несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассация коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного кредита на цели производственного и социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

Сегодня функции расчетно-кассовых операций для банков вышли на первый план, и скорость прохождения платежей по-прежнему очень важна. При­влечение пассивов и их размещение проводятся с гораздо большей осторожностью.

На современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу ее важнейших секторов.

4.2. Принципы регулирования банковской сферы

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизации и самоограничении участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.