Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими судебными органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний договор страхования не соответствует клас­сическому договору страхования, в котором традиционно участ­вуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового зако­нодательства, к сожалению, затрудняется применение в страхо­вании конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Ос­нов гражданского законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование» ГК проб­лемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права само­стоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызы­вал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Пра­вила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений учас­тников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприоб­ретателя.

Изменение или прекращением договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуа­ции, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены меро­приятия, которые позволили снизить степень риска наступле­ния страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действи­тельной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Зако­на о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика тре­бовать изменения условий договора имущественного страхова­ния или уплаты дополнительной страховой премии при появле­нии обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхо­вателя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать стра­ховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении до­говора, если эти изменения могут существенно повлиять на уве­личение страхового риска (значительными признаются измене­ния, предусмотренные в договоре страхования (страховом поли­се) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против измене­ния условий договора страхования или доплаты страховой пре­мии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обя­занности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения дого­вора страхования и возмещения убытков, причиненных растор­жением договора. Однако страховщик не вправе требовать рас­торжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при сущест­венном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нару­шение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполне­ния страховщиком обязательств перед страхователем по догово­ру в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные до­говором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юриди­ческим лицом, или смерти страхователя, являющегося физичес­ким лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом ре­шения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по об­стоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятель­ствам, в частности, относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой дея­тельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по ука­занным обстоятельствам страховщик имеет право на часть стра­ховой премии пропорционально времени, в течение которого дей­ствовало страхование. Остальную часть премии он должен воз­вратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по со­глашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают ус­ловия досрочного расторжения договора, которые могут быть са­мыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре­бованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельнос­ти лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретате­ля) от договора страхования уплаченная страховщику страхо­вая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхо­вания).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном пре­кращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий до­говора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о стра­ховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесен­ные им страховые взносы полностью; если требование страхов­щика обусловлено невыполнением страхователем правил стра­хования, он возвращает страхователю страховые взносы за не­истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.