В каждой стране существует центральный банк, который, выполняя функцию организатора денежного обращения, помогает коммерческим банкам переводить средства в национальной валюте. На практике это выглядит так: коммерческие банки открывают в центральном банке своей страны корреспондентские счета “ностро” в валюте своей же страны. Практически в каждом государстве центральный банк ведет счета “лоро” для всех своих коммерческих банков.

Кроме того, что центральный банк открывает корреспондентские счета, он еще обеспечивает необходимую инфраструктуру для осуществления денежных переводов: создает системы специальных телекоммуникаций, разрабатывает собственные стандарты платежных документов, предоставляет коммерческим банкам необходимое программное обеспечение и т.д. Считается, что в каждой стране существует клиринговая или, иначе, расчетная система центрального банка. С ее помощью коммерческие банки, находящиеся в одном государстве, всегда могут осуществить платеж в своей валюте через одного корреспондента - национальный банк.

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки, являются государственными. Во многих странах помимо государственных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.

Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости от принципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:

* способ проведения расчетов и

* момент осуществления платежа.

Клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платеж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов называется gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и американская Fedwire.

Путь денег из одной страны в другую схематично выглядит так: отправитель - банк отправителя - его корреспондент - центральный банк - корреспондент банка получателя - банк получателя - получатель. Существует множество нюансов, от которых зависит, как быстро деньги дойдут до получателя, и дойдут ли вообще. Любая страна имеет свои национальные особенности в области практики осуществления платежей. Соответственно переводы денежных средств в каждой валюте по-своему уникальны.

Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их обработки системой. На основе этого принципа построены многие современные клиринговые системы.

Платежный процесс и его участники

Различают два основных вида переводов: дебетовые (debit transfers) и кредитовые (credit transfers). Дебетовые платежи называют еще прямыми списаниями (direct debits). Их суть заключается в том, что перевододатель передает в свой банк платежное требование к какому-либо юридическому или физическому лицу. Банк перевододателя направляет его в кредитную организацию, обслуживающую это лицо. После согласия плательщика (акцепта) платеж осуществляется в пользу перевододателя. Наибольшее распространение дебетовые переводы получили при проведении расчетов между гражданами и различными компаниями, оказывающими коммунальные услуги.

Платежи также бывают клиентские и межбанковские. Клиентские осуществляются по поручению клиентов банка, а межбанковские - по поручению корреспондентов либо по собственной инициативе, но обязательно в пользу другого банка. Если отправителем или получателем перевода является не кредитная организация, то такой платеж считается клиентским.

В банковской лексике используются следующие понятия, определяющие основных участников процесса перевода средств: отправитель платежного поручения (sender), получатель платежного поручения (receiver), отправитель средств (originator или ordering customer), получатель средств, он же бенефициар (beneficiary или beneficiary customer), банк отправителя (originator’s bank или ordering bank), банк получателя средств или банк бенефициара (beneficiary’s bank), банк-посредник (intermediary или intermediary bank). Отправитель платежного поручения - это тот самый банк, который этот документ подготовил и отправляет его своему корреспонденту. Тот в свою очередь является получателем платежного поручения. В качестве отправителя средств выступает клиент банка, который передал ему свои инструкции на перевод средств. Бенефициар - конечный получатель средств, тот, кому в итоге должны попасть деньги. Банк, в котором он открыл счет, или куда он придет за переводом, - это банк бенефициара. С точки зрения банка, инициирующего платеж, корреспондент банка бенефициара представляет собой банк-посредник. Перечисленные определения используются, главным образом, в процессе проведения клиентских платежей. В межбанковских платежных поручениях отправителем средств является банк (ordering bank или originator), и получателем средств тоже выступает банк (beneficiary bank). Кроме того, банки оперируют такими понятиями как корреспондент отправителя платежного поручения (sender’s correspondent) и корреспондент получателя платежного поручения (receiver’s correspondent). (Приложение 7)

2.5 Методы осуществления банковских платежей

Существует два метода осуществления платежей. Первый - перевод “по цепочке” (serial). Банк может отправить платежное поручение своему корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по которым должен быть произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если необходимо, номера счетов, а также назначение платежа, указание по поводу взимания банковских комиссий и т.п. В этом случае корреспондент банка-отправителя платежа осуществляет перевод средств далее, копируя в своем платежном поручении те реквизиты, которые содержались во входящем платежном документе. И так происходит до тех пор, пока деньги не будут выплачены их конечному получателю. Таким образом, осуществляются практически все межбанковские платежи. Этот метод достаточно часто применяется и при проведении клиентских переводов.

Второй метод, называемый платеж “с покрытием” (cover), используется в основном при переводах средств клиентов. Банк, который инициирует перевод, отправляет два платежных поручения: одно непосредственно банку бенефициара, а второе своему корреспонденту. В первом, так называемом прямом, поручении (direct payment) указываются реквизиты получателя средств, их назначение, детали взимания комиссий и др.

Второе поручение называется платежом покрытия (cover payment). Этой платежкой переводятся сами деньги. Здесь банк-отправитель указывает своему корреспонденту платежные реквизиты того банка, куда было отправлено первое платежное поручение, т.е. банка бенефициара. Суммы и валюты этих поручений всегда совпадают. В первом документе обязательно указывается корреспондент банка-отправителя. Если у банка бенефициара другой корреспондент, то указывается и он. Отправитель также обязательно делает в прямом платежном поручении ссылку на референс, т.е. исходящий номер платежа покрытия.