Заключение

В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируют процессы обращения и потребления. Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство.

Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Существует большое количество классификаций банковских кредитов, которые банки предоставляют своим клиентам. К основным способам выдачи кредитов относятся разовые, возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам персональные кредиты, кредиты в форме овердрафта. Вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от количества собственных средств имеющихся у заемщика и его способности вовремя возвратить кредит банку. Для данных целей банк оценивает кредитоспособность заемщика.Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг и др. Все они имеют свои достоинства и недостатки и определенным образом дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка в области кредитования.

Современный этап развития кредитной деятельности характеризуется двумя разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением объема розничных услуг, формированием основных сегментов рынка потребительского кредита на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.

В 2009 г. наблюдается рост портфеля потребительских кредитов, однако увеличился удельный вес просроченной задолженности.

Объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за 1 полугодие 2009 г., по сравнению с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%

По данным ЦБ РФ об объемах выданных кредитов физическим лицам по субъектам РФ на 2009 г. можно сказать, что самым большим объемом по выданным кредитам характеризуется Сибирский федеральный округ – 724783, 3 млн.руб, Центральный федеральный округ – 393,328 млн. руб, Дальневосточный федеральный округ – 518896 млн. руб.

Всего по РФ выдано кредитов - 1635336,7 млн.руб, в валюте РФ – 1550338,8 млн.руб, в иностранной валюте и драг.металлах – 84997,9 млн. руб.

Доля сегмента экспресс- кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г оценивается приблизительно в 2,2%. В середине 2009 г. ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующем образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд.руб); на втором месте оказался ОТП – банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд.руб); на третьем – Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд. руб).

Объем выданных автокредитов в первом полугодии 2009 г уменьшился по сравнению с аналогичным показателем прошлого года в 6 раз. Число банков – «миллиардеров» по объемам выдачи сократилось с 21 до 9, при этом средний размер кредита – 280 тыс. руб – не изменился.

Рынок ипотечного жилищного кредитования в 1 полугодии 2009 г характеризовался:

- сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование.

- снижением абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК.

По сравнению с соответствующим периодом 2008 г. объем предоставленных в первом полугодие 2009 г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 г.

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, который предоставляет своим клиентам следующие виды кредитов, которые можно объединить в три большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты.

В Сбербанке России существуют следующие кредитные программы кредитования физических лиц: в сфере автокредитования: «Связанная программа», «Стандартная программа», программа «Корпоративный кредит» программа « Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

В сфере ипотечного кредитования: «Молодая семья», «Кредит на неотложные нужды без обеспечения».

Нововведением стало внедрение программ «Образовательный кредит», «Пенсионный кредит», «Потребительский кредит» и «Доверительный кредит».

Структура кредитного портфеля Сбербанка России характеризуется высокой долей кредитов на неотложные нужды (46,3%), доля автокредитов составила на 31 декабря 2008 г- 8,2%, наименьшую долю занимают кредиты на ведение физ. лицами личных подсобных хозяйств – 5%.

Качество кредитного портфеля Сбербанка России оценивается как хорошее, поскольку созданные резервы более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов.

Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

6. Рассмотрение заявки на кредит;

7. Изучение кредитоспособности заемщика;

8. Оформление кредитного договора;

9. Выдача кредита;

10. Контроль за исполнением кредитной сделки.

Сбербанк России оценивает кредитоспособность заемщика – физического лица с помощью методики оценки определения платежеспособности клиента при различных условиях кредитования.

В целом по Сбербанку России в 2008 г. наблюдался рост потребительского кредитования. В 2009 г. объем операций кредитования значительно уменьшился по сравнению с 2008 г. Но несмотря на сложившуюся ситуацию данный банк остается лидером в кредитовании физических лиц.

В сфере жилищного кредитования наблюдается снижение предоставления кредитов.

Выдача физическим лицам автокредитов значительно уменьшилась в 2009 г по сравнению с 2008 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2009 г составила 98320 млн руб, а в 2008 г -101330 млн. руб (Т пр - -2,97). Доля неработающих кредитов также уменьшилась в 2009 г. Тпр=-6,30%.

Можно отметить, что данный банк в силу кризисных явлений в экономике все таки испытывает незначительные, но проблемы в кредитовании, что может негативным образом сказаться на деятельности банка в целом. Поэтому банк должен стремиться к уменьшении доли неработающих кредитов в общем объеме кредитования.

Рекомендации

Пути совершенствования кредитованияфизических лиц в Сбербанке России:

1) обеспечение массовости при сокращении операционных издержек

Необходимо найти баланс между востребованностью продукта со стороны потребителя и прибыльностью программ кредитования для самого банка. Первое требует обеспечения привлекательности кредитных продуктов для клиентов за счет создания выгодных финансовых условий займа и удобных способов погашения процентов по нему, второе – оптимизации процесса обслуживания клиентов с целью сделать его наименее ресурсозатратным.