В сфере услуг накопление просроченной задолженности на начало марта 2010 года составило 680,6 млрд. тенге, в том числе предприятиями транспорта и связи – 28,6 млрд. тенге, торговыми предприятиями – 266,1 млрд. тенге (39,1%) и субъекты, оказывающие услуги накопили просроченную задолженность в размере 385,9 млрд. тенге (56,7%).

Таким образом, накопление просроченной задолженности на 83,8% образовалось в строительстве, торговле и сфере «прочие услуги». В соответствии с бизнес регистром Агентства по статистике, в названных отраслях зарегистрированы, в основном, предприятия малого бизнеса и частные предприниматели. Уставный фонд этих предприятий не соразмерен с теми объемами финансовых ресурсов, которыми оперировали собственники этих предприятий. Это стало главной причиной прекращения обслуживания кредитов, полученных от казахстанских банков. Вероятно, государственные органы будут подходить к решению проблем в этих отраслях дифференцировано.

Изучая политику кредитования АФН РК еще в конце 2009 года отмечало, что ипотечные займы под залог недвижимости продолжают оставаться основным компонентом кредитного портфеля банков второго уровня, составив на 01.07.2009г. - 3 708,7 млрд. тенге или 36,3% от кредитного портфеля по банковской системе. С этой проблемой АФН РК начало бороться с 2007 года, однако, закон не позволял лишать лицензии те банки, которые не диверсифицируют портфель.

АФН РК отмечало в своих отчетах, что кроме того 8,6% от кредитного портфеля были представлены займами физическим лицам на покупку и строительство жилья и 8,3% – ипотечными жилищными займами, выданными физическим лицам. Качество ипотечных жилищных займов продолжает ухудшаться, так доля неработающих займов в общей сумме ипотечных жилищных займов составила на 1.07.2009г. – 27,5%, на начало года данный показатель составлял 5,6%. Также, за рассматриваемый период, наблюдается увеличение доли просроченной задолженности свыше 90 дней по займам, выданным физическим лицам на покупку и строительство недвижимости. Так доля займов с просрочкой свыше 90 дней в общей сумме займов выданных физ. лицам на покупку и строительство недвижимости составила на 1.07.2009г. – 20,6%, на 1.02.2009г. данный показатель составлял 9,5%.

Кризис финансовой глобализации характеризуется резким падением надежности банков, которое вызвано как нерациональной структурой инвестиционного портфеля (вложения в активы иностранных банков), так и резким увеличением проблемных активов вследствие реализации кредитных программ, в которых заемщики изначально обладали невысоким уровнем платежеспособности.

Отсутствие возможности привлечения ресурсов с внешних рынков существенно повысило привлекательность депозитов в качестве потенциальной ресурсной базы. В этой связи стоит отметить, что поддержка ликвидности в банковском секторе – это инструмент, который помог кредитным организациям удержаться на рынке, но не добавил банкам надежности. Оценка надежности банков, принадлежащих к разным группам рэнкинга по размеру активов (таблица), позволяет выявить существенные различия в стратегии управления надежностью (Приложение 1).

Качество активов банков Казахстана в 2010 году продолжит ухудшаться. Об этом заявил заместитель председателя Агентства финансового надзора (АФН) [21].

По его словам, в целом, по оценке АФН, высокий уровень кредитного риска и снижающееся качество кредитного портфеля остаются слабыми сторонами казахстанской банковской системы.

Согласно данным АФН, доля неработающих кредитов в банковской системе Казахстана за 2009 год выросла в 4,5 раза и достигла 3 трлн 519,6 млрд тенге, или 36,5% от совокупного ссудного портфеля. Без учета «БТА Банка» и «Альянс Банка» данный показатель составил 1 трлн 182,8 млрд тенге, или 17,9% от совокупного портфеля. Между тем объем провизий всех БВУ по займам на начало 2010 года составил 3 трлн 635,3 млрд тенге или 37,7% от кредитного портфеля. Без учета «БТА Банка» и «Альянс Банка» этот уровень провизий составляет 19%.

Заместитель председателя АФН также отметил, что за 2009 год маржа банков существенно снизилась и в настоящее время в среднем составляет 3-4%. Банки закладывают дальнейшее снижение маржи.

Тенденция ухудшения качества активов становится одной из главных проблем банковской системы РК. Причем ситуация с просроченной задолженностью лучше у системообразующих банка, в то время как средние банки имеют меньшую долю вложений в рискованные ценные бумаги.

3. Перспективы развития банковской системы Республики Казахстан в условиях достижения финансовой стабильности

3.1 Проблемы развития банковской системы Республики Казахстан под воздействием последствий мирового финансового кризиса

За два прошедших года мы видели, что сложные взаимоотношения между кредитными, рыночными и финансовыми рисками ключевых игроков финансовых рынков могут иметь далеко идущие последствия, в особенности тогда, когда падает уровень доверия инвесторов.

Хотя страны избежали худшего, впереди еще трудные задачи. Все участники мировой финансовой системы должны совместно трудиться для закрепления достигнутого и продвижения вперед, к устойчивому экономическому восстановлению, а также к построению новой финансовой структуры регулирования, которая бы отражала уроки кризиса и предотвращала повторение событий двух прошедших лет.

Мировой экономический кризис заставил правительства разных стран разрабатывать антикризисные программы. И хотя каждая страна идет своим путем и решения разные правительства принимают независимо друг от друга, как ни странно, основные «антикризисные» меры можно отнести к одному из трех типов экономического стимулирования.

Представители стран Евросоюза на саммите в Брюсселе в марте 2009 года договорились о принятии общеевропейской программы по оживлению экономической ситуации, которая предусматривает 5 млрд евро инвестиций.

Их основная идея - стабилизация финансовой системы и, как и в США, преодоление так называемого кризиса доверия. Для поддержания своих экономик и минимизации последствий кризиса каждая страна – член Евросоюза на национальном уровне разработала свой план антикризисных мер. Далее представлены планы ведущих стран ЕС.

Британское правительство разработало также пакет мер по поддержке малого и среднего бизнеса, в наибольшей степени пострадавшего от кризиса. Этому сектору экономики предоставлены кредиты на общую сумму 20 млрд ф. ст., половину этой суммы (10 млрд) составят краткосрочные кредиты компаниям с числом занятых менее 250 человек.

Россия предложила «двадцатке» разработать и принять обязательные к исполнению международные стандарты в области макроэкономической и бюджетной политики. «Необходимо разработать и принять международно признанные стандарты в области макроэкономической и бюджетной политики, соблюдение которых являлось бы обязательным для ведущих мировых экономик, в том числе и стран-эмитентов резервных валют», – говорится в Предложениях Российской Федерации к саммиту «Группы двадцати», опубликованных на сайте Кремля.

Меры, предложенные Россией, касаются выхода как из существующего глобального финансово-экономического кризиса, так и дальнейшего посткризисного устройства мировой финансовой системы.