Несвоевременный возврат вкладчикам сумм вкладов, а также неправомерное удержание дополнительных сборов может повлечь за собой негативные последствия для банка. Недовольный клиент может потребовать выплатить проценты за неправомерное удержание его средств.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей по местонахождению юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При этом если должник будет взыскивать долг в судебном порядке, то суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Но нужно учитывать, что недовольный вкладчик может потребовать либо проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, либо неустойку за ненадлежащее исполнение договора. Применение двух мер ответственности за одно и то же нарушение недопустимо (постановление Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от 08.10.98 N 13/14 "О практике применения положения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами"). В связи с этим суды отказывают во взыскании договорной неустойки, если истец уже получил проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами (например, постановление ФАС Московского округа от 05.04.04 N КГ-А40/2315-04).

Вкладчики могут потребовать возместить им моральный вред. Правда, в этом случае физическое лицо должно будет доказать, какие именно моральные и нравственные страдания были ему причинены несвоевременным возвратом его вклада или незаконными удержаниями из него. При определении размеров компенсации морального вреда суд примет во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Также суд должен будет учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации). Так, суды отказывают в возмещении морального вреда, если лицо, считающее, что ему такой вред причинен, не представляет соответствующих доказательств этого факта (например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 26.12.07 N Ф08-8534/2007-3221А, Московского округа от 01.09.08 N КГ-А40/7788-08).

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени как от клиентов так и от самих банков. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

За 2008 год совокупный объем вкладов физических лиц увеличился на 14,5% — до 5907,0 млрд. руб. (за 2007 г. — на 35,4%). На них на 01.01.2009 приходилось 21,1% пассивов банковского сектора (на 01.01.2008 — 25,6%) (приложение 10). При этом на долю вкладов на срок свыше 1 года приходилось 65,2% от общего объема привлеченных вкладов физических лиц (на 01.01.2008 — 62,4%) (приложение 11).

Наибольший отток вкладов российский банковский сектор испытал в октябре и ноябре (за два месяца отток составил 366,3 млрд. руб., или 6,2%). Восстановить объем вкладов удалось лишь в декабре (прирост составил 383,1 млрд. руб., или 6,9%).

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «Россельхозбанк», то здесь можно отметить позитивные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств.

В течение прошлого 2008 года физическим лицам выдано 203 тысячи кредитов. Объем розничного кредитного портфеля к январю текущего года составил 58 млрд. рублей. За год объем привлеченных вкладов населения вырос на 92% и достиг 44 млрд. рублей. Даже в период обострения финансового кризиса фиксировался ежемесячный прирост вкладов. По итогам 2008 года прирост средств на депозитах и счетах юридических лиц составил 34 млрд. рублей.

На ближайшую перспективу основные задачи клиентской политики Банка сводятся к следующему:

- расширение продуктового ряда на основе использования новых банковских и информационных технологий в соответствии с потребностями клиентов с учетом видов их деятельности и региональной специфики;

- оптимизация бизнес-процессов;

- структурирование системы взаимоотношений с корпоративными клиентами на основе совместных планов и программ развития бизнеса и сотрудничества;

- выработка и реализация конкурентоспособной и гибкой ценовой и тарифной политики с учетом специфики сельскохозяйственного производства и рыночной конъюнктуры регионов;

- анализ взаимоотношений Банка и клиентов, оперативное выявление и устранение причин, ограничивающих объемы бизнеса клиентов;

- реализация комплексных межрегиональных проектов и программ развития бизнеса с клиентами, имеющими межрегиональный характер деятельности и разветвленную инфрастуктуру в регионах присутствия Банка;

- внедрение проектной формы работы с наиболее важными для Банка клиентами;

- тесное взаимодействие с органами исполнительной власти и управления на федеральном, региональном и муниципальном уровнях в ходе разработки и реализации программ развития АПК;

- активное сотрудничество с отраслевыми союзами производителей и переработчиков сельскохозяйственной продукции для получения полной и объективной информации о потребности предприятий АПК в услугах Банка;