То есть в случае банкротства банка государство гарантирует им выплату 700 тысяч рублей по депозиту. Такая идея обсуждается сейчас в Агентстве по страхованию вкладов.

Но параллельно Агентство по страхованию вкладов предлагает ужесточить некоторые нормы законодательства, касающиеся таких выплат. Беспокойство агентства вызывают участившиеся попытки получить возмещение по вкладам, когда это не предусмотрено законодательством.

Речь идет о том, что, почуяв в банке проблемы, юридические лица в срочном порядке "перебрасывают" деньги со своего счета на счета физических лиц, обычно руководителей и учредителей предприятия, либо зачисляют деньги на зарплатные счета сотрудников. То есть они "дробят" свои счета и благодаря такой схеме пытаются получить страховое возмещение по вкладам, которое полагается физическим лицам. Иногда к махинациям прибегают и граждане, вклады которых составляют более 700 тысяч рублей. С августа прошлого года сумма такого возмещения, предъявленного Агентством по страхованию вкладов, составила 1,4 миллиарда рублей, а всего было открыто 2,5 тысячи "псевдовкладов", подсчитали в агентстве. Но такую нагрузку ни система страхования вкладов, ни бюджет не выдержат, говорит директор агентства. Правда, пока ни одной копейки по "псевдовкладам" Агентство по страхованию вкладов не выплатило.

Решить проблему, считают в агентстве, можно несколькими способами.

Например, предлагает А.В. Турбанов, внести изменения в закон о страховании вкладов и исключить выплату возмещения по вкладу, обязательства по которому возникли в течение трех месяцев до наступления страхового случая, если при этом не было фактического поступления денежных средств в банк.

Не исключено, что жесткие меры затронут и добросовестных вкладчиков либо спровоцируют новую волну оттока вкладов, предупреждают некоторые эксперты. В любом случае доказать, что дробление проводилось по злому умыслу и при "пособничестве" банкиров, будет сложно.

По мнению директора Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального банка Российской Федерации Михаила Сухова, пока надо пытаться пользоваться действующими нормами законодательства, а если судебная практика покажет, что это невозможно, тогда уже вносить поправки в закон.

Что касается предложения о государственных гарантиях по вкладам индивидуальных предпринимателей, по подсчетам А.В. Турбанова, увеличение страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов составит 3,5 миллиарда рублей. И это не будет существенной нагрузкой на агентство. По мнению А.В. Турбанова, можно подумать и о подключении к этой схеме малых предпринимателей. Как правило, суммы вкладов индивидуальных и малых предпринимателей не превышают 700 тысяч рублей, говорит директор агентства.

При банкротстве любого по размеру банка агентство в состоянии выплатить вкладчикам соответствующую сумму страхового возмещения.

И даже если представить какой-то кошмарный сценарий массового банкротства банков, то и в этом случае предусмотрен механизм поддержки Фонда страхования средствами федерального бюджета.

Сейчас по уровню защиты мы вышли на европейский стандарт, Евросоюз рекомендует размер страхового возмещения на уровне 20 тысяч евро. 700 тысяч рублей – это как раз эквивалент данной суммы.

Из интервью генерального директора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" А.В. Турбанова:

"Я бы хотел пожелать не волноваться за сохранность своих вкладов в банках, поскольку они защищены системой страхования. Я бы пожелал не поддаваться паническим настроениям, и если вы поспешили в банк для того, чтобы досрочно расторгнуть договор вклада, это означает, что вы поспешили усилить то напряжение, которое мы сейчас все ощущаем: и вы, и банки, и агентство. Сегодня вы забираете досрочно свои деньги из банка, завтра ваш близкий родственник идет в банк, чтобы получить потребительский кредит, и ему говорят: "Извините, мы не имеем возможности". Или предприятие, на котором вы работаете, обращается в банк с тем, чтобы получить оборотные средства для выплаты заработной платы вам и другим работникам предприятия, и у банка опять может не оказаться этих средств. Как бы мы не относились к банкирам, надо понимать, что банки – это кровеносная система и для экономики, и для наших домашних хозяйств. Пусть эта кровеносная система функционирует нормально под общественным контролем и под надзором государства".

Сам факт существования системы страхования вкладов оказывает стабилизирующую роль и беспокойство вкладчиков было бы в наше несколько напряженное время намного большим, если бы такой системы не существовало.

3.2 Развитие рынка депозитов и изменения в условиях кризиса

Россияне стали неохотно делать сбережения и предпочитают сразу тратить полученные деньги. Банки перешли к активным рекламным кампаниям и завлекают население прежде всего высокими процентными ставками по вкладам. Однако аналитики отмечают, что «эра высоких ставок» может в скором времени закончится.

Агентство по страхованию вкладов подвело итоги социсследования «Инвестиционно-сберегательное поведение населения России в условиях глобальной социально-экономической нестабильности», проведенного ВЦИОМ в марте 2009 года. Опасения подтвердились: кризис «съел» доходы россиян, что не лучшим образом отразилось на сберегательной активности граждан.

О снижении своих доходов заявили 44% респондентов, об их увеличении – лишь 9%. В результате сберегательная активность населения пошла на спад. В течение этого года открывать новые банковские вклады или пополнять уже существующие намерены только 9% опрошенных. При этом 8% респондентов указали на то, что они вообще не видят смысла делать сбережения. Среди наиболее весомых причин фигурируют инфляция, низкий уровень доходов, недоверие к банкам, основанное на негативном опыте 90-х годов и нестабильная экономическая ситуация.

Однако в целом изменение экономической ситуации не оказало чрезмерного негативного влияния на доверие граждан к банковской системе. Вкладчиками по-прежнему являются 36% взрослого населения страны и практически никто из респондентов не намерен закрывать депозиты до истечения срока действия договора. Те же, кто все-таки забрал деньги из банка или собирается это сделать в ближайшее время, а это 6% опрошенных или 17% вкладчиков, свое решение обосновывают по-разному. 38% респондентов ссылаются на нехватку средств на жизнь, 19% на перевод накоплений в наличную валюту, еще 19% – собираются потратить деньги на крупную покупку.

Наиболее сильно разнятся мотивы изъятия денег из банка у двух возрастных групп: 18–24 года и 45–59 лет. В первой возрастной группе доминирующим стало намерение вложить деньги в крупную покупку, в то время как во второй – нехватка средств на жизнь. Больнее всего кризис ударил по гражданам предпенсионного возраста. А поскольку они проводят наиболее активную сберегательную политику, то ухудшение их материального положения является дополнительным фактором негативного воздействия на рынок банковских вкладов.