Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Особую актуальность принимает принятие микроэкономических решений в зависимости от макроэкономической ситуации. В связи с этим это предопределяет необходимость проведения кредитными институтами также и макроэкономических прогнозов для разработки эффективной кредитной политики.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.

В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Проведенный в данной работе анализ управления кредитными рисками в банке ОАО «Менатеп СПб» показал, что здесь используют наименее простой способ минимизации кредитного риска – кредиты предоставляются, как правило, «своим» акционерам и на потребительские нужды физическим лицам. Понятно, что такой подход не способствует повышению репутация Банка на рынке кредитных услуг. Такая кредитная стратегия не способствует поиску и анализу специалистами Банка различных методов и методик по снижению риска кредитования, расширению клиентской базы. Если сегодня подобная кредитная политика еще приносит определенные дивиденды, то завтра банки, кредитующие в основном «своих» заемщиков начнут терять свои позиции. Востребованными окажутся банки, проводящие более гибкую кредитную политику. Чтобы оставаться конкурентоспособным на современном рынке финансовых услуг, банку необходимо постоянно находиться в поиске новых методов управления, а не только обеспечивать себе стабильные позиции за счет внутрикорпоративных схем.

Список используемой литературы

1. Конституция РФ.-М., 2000.

2. Гражданский кодекс РФ Часть П.-СПб.,2002.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. -М.,2000.

4. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 г. №54-П.

5. Инструкция №1 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кре­дитных организаций» от 30.01.1996.

6. Инструкция № 62а ЦБ РФ «О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

7. Аксенов В.С., Большов А.П., Подберезкин А.И. и др. Финансы и банки России. Информационно-издательское агентство «Обозреватель», М., 1995.

8. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов.-СПб.:Питер, 2002.

9. Андриасова И.В. Роль банков в развитии лизинга// Бизнес и банки №20, 1996.

10. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных рос­сийских коммерческих банков //Деньги и кредит, 1998, №1.

11. Банковское дело /Под ред Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-СПб.: Питер, 2002.

12. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999.

13. Бромвич М. Анализ экономической эффективности капиталовложений: пер с англ.-М.:-1996.

14. Ван Хорн Дж. Основы управления финансами: пер. с англ. (под редакцией И.И. Елисеевой Ц М., Финансы и статистика 1997.

15. Виноградов В.В. О положении в экономике и банковской системе. //Бизнес и банки № 11, март 1996.

16. Волков И.М., Грачева М.В. Проектный анализ. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

17. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова.-М.:Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

18. Документация ОАО Банка «Менатеп Санкт-Петербург»

19. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления //Деньги и кредит.-1999.-№ 4.

20. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 1997.

21. Замуруев А. Время определиться в терминах: Критический анализ классификации коммерческих и банковских рисков //РИСК. № 1. 1998.

22. Захаров В. России необходима стабилизация банковской системы.// Экономика и жизнь №35, 1997.

23. Иванцов С. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким. //Коммерсант №12 1999 г.

24. Информация о кредитных организациях по состоянию на 1 января 1998 года //Деньги и кредит, 1998, №1.

25. Как продолжать реформы в России? Экономические, экономико-правовые и социальные аспекты. Под редакцией Исправникова В.О. и Кулешова В.В. Фонд «За экономическую грамотность»//Российский экономический журнал №49, 1996.

26. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. – М: Прогресс, 1978.

27. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности.Ф М.: Финансы и статистика 1997.

28. Коммерческие банки России по состоянию на 1.07.97 //Финансы и кредит, 1997, №11.

29. Кредиты для своих //Эксперт, #39 (299) от 22 октября 2001.

30. Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. М.: ИНФРА-М, 1998.

31. Марьин С. Управление кредитными рисками - основа надежности банка // Экономика и жизнь. - 1996. -№ 23.

32. Матовников М., Михайлов Л. и др. Через призму информационной открытости.// Экономика и жизнь №25, 1997.

33. Матовников М.Ю. –Пределы кредитной экспансии российских банков //Банковское дело в Москве, №4 2001.

34. Матовников М.Ю. – Низкий старт потребкредитования //Время-МН, 19 декабря 2001.

35. Материалы 11-го Международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге., июнь 2002 г.

36. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 1998, №1.

37. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год //Деньги и кредит, 1997, №12.

38. Филатов М.В. Проблемы и пути совершенствования деятельности российских банков в современных условиях.-М., 1997.