Управление качеством кредитного портфеля банкаРефераты >> Банковское дело >> Управление качеством кредитного портфеля банка
С целью определения группы контрагентов/ эмитентов, связанных между собой и несущих совокупный кредитный риск, а также в целях соблюдения требований Инструкции Банка России № 110 И в части расчета максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) - в Банке осуществляется работа по выявлению связанных заемщиков и устанавливаются внутренние лимиты на группы связанных заемщиков.
В Банке рассчитывается и соблюдается норматив на максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7), установленный Инструкцией Банка России № 110-И.
В деятельности по управлению кредитами АКБ "Инвестбанк" (ОАО) руководствуется действующим банковским законодательством - требованиями законов "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке РФ", "О валютном регулировании", "О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций".
Согласно федеральным законам, АКБ "Инвестбанк" (ОАО) надлежит:
- совершать кредитование на договорной основе;
- обеспечивать кредит залогом недвижимого и недвижимого имущества;
- соблюдать правило крупного кредита, а также пределы кредитования одного клиента;
- осуществлять в процессе кредитования классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги;
- создавать резервы на покрытие возможных убытков;
- организовать внутренний контроль, обеспечивающий уровень надежности кредитных операций;
- принимать все законные меры для взыскания задолженности по банковским ссудам;
- обращаться при необходимости в арбитражный суд.
Существующие нормативные акты направлены на то, чтобы управление кредитом в банке представляло собой не разрозненные действия, а единый процесс, обеспечивающий планирование, организацию, координацию, анализ, мотивацию сотрудников и контроль кредитных операций. Единство данных действий позволяет повысить эффективность управления кредитом, снизить кредитные риски.
Управление кредитом приносит успех только в том случае, если процесс кредитования клиента представляет собой целостную систему, состоящую из нескольких блоков. Данная система представлена в таблице 3.
Таблица 3. Блоки системы управления кредитом
|
Наименование блоков системы |
Содержание блоков системы кредитования |
|
Фундаментальный теоретически-практический блок |
Представление общества и банка о законах кредита и принципах кредитования, разработка стратегии, целевых ориентиров, условий кредитования, кредитной политики, перспективных и текущих планов, лимитов кредитного бизнеса, кредитная культура |
|
Субъекты и объекты кредитования, обеспечение кредита |
Характеризует работу банка по оценке субъектов и объектов кредитования, подбору и отбору наиболее эффективных проектов, оценке обеспечения кредита |
|
Организационно-аналитический блок |
Включает разработку структуры аппарата управления, стандартов, процедур кредитования, предложение различного рода услуг и операций, организацию выдачи и погашения кредита, анализ и контроль кредитных операций |
|
Кредитная инфраструктура |
Предполагает наличие информационного, методического, научного, кадрового обеспечения, системы безопасности, взаимодействия подразделений в процессе кредитования |
|
Правовой блок |
Состоит из федеральных законов, регулирующих деятельность в сфере кредитования, а также нормативных актов Центрального Банка РФ по вопросам банковской деятельности |
Система управления кредитом "работает" только в том случае, если в ней в полной мере присутствуют все блоки. Однако по своему содержанию она представляет собой не столько совокупность блоков, сколько взаимодействие их друг с другом. Налаживание этого взаимодействия и является центральной задачей менеджеров банка.
Управление кредитным процессом сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи (таблица 4).
Таблица 4. Функции и задачи подразделений по управлению кредитным процессом
|
Наименование подразделения банка |
Функции и задачи подразделения |
|
Совет директоров (Правление) банка |
Утверждает направления кредитной политики |
|
Кредитный комитет |
Определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, принимает решения о выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям и т.д. |
|
Планово-экономическое управление |
Планирует деятельность в области кредитования, готовит методическое обеспечение |
|
Кредитное управление |
Формирует кредитный портфель, осуществляет кредитование клиентов, контроль за обеспеченностью ссуд, деятельностью филиалов в области кредитования, проводит анализ кредитных операций, готовит вместе с планово-экономическим управлением методическое обеспечение |
|
Договорно-правовое управление |
Определяет соответствие кредитной документации действующему законодательству, достаточность обеспечения возвратности кредита |
|
Операционное управление |
Обеспечивает зачисление и списание средств, в том числе операции по выдаче кредитов со ссудных счетов, их погашение со счетов клиентов |
|
Управление автоматизации |
Электронная обработка данных, в том числе кредитных операций |
|
Отдел внутреннего контроля |
Проверяет законность кредитных операций в соответствии с нормами, правилами и предписаниями Центрального банка РФ, осуществляет постоянный контроль кредитных операций, выполняемых подразделениями банка, контроль за соблюдением установленных кредитных процедур, функций и полномочий при принятии решений |
Центр тяжести всей работы по кредитованию сосредоточен в Кредитном управлении, в состав которого входит несколько отделов. Чаще всего они формируются в зависимости от типа заемщика, отдел кредитования физических лиц, отдел кредитования юридических лиц. Подобная специализация позволяет сотрудникам банка более обстоятельно знать специфику деятельности клиента, его проблемы и перспективы развития.
