Коммерческие кредитные организации активно конкурируют с банками на соответствующих сегментах финансового рынка. В то же время многие из них являются дочерними структурами крупных банков, входят в состав банковских холдингов. Все специализированные кредитные организации для финансирования своих операций активно используют банковские кредиты.

2. Анализ становления и развитияпарабанковской системы РФ

2.1 Кредитные союзы

фонд кредитный инвестиционный кооператив

Сущность

Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929–1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему.

По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом. Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек один голос».

Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистики кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций.

Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, представляемые только своим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза.

Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт «спокойных» финансов кредитный союз ориентирован прежде всего на стабильность, а не на прибыльность. Поэтому в деятельности кредитного союза играют меры обеспечения этой стабильности, в первую очередь гарантии возврата займов и сохранности средств пайщиков.

История развития

Кредитный Потребительский Кооператив – это не новое, а хорошо забытое старое. В недавнем прошлом существовали Кассы Взаимопомощи, которые зачастую были самым существенным материальным подспорьем в осуществлении различных покупок и удовлетворении других финансовых и бытовых проблем. Такая касса взаимопомощи сегодня называется Кредитным Потребительским Кооперативом, в мировой практике – Кредитным Союзом.

Понятие кооперации вошло в обиход с середины XIX века, а идея кооперации и формы кооперативной организации получили большую популярность в странах Европы. Добровольное и открытое членство, равенство прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль, экономическое участие членов в деятельности кооператива, автономия и независимость, информационная открытость, забота о социальном развитии своих членов.

Россия до революции занимала одно из первых мест по количеству и развитию кредитных кооперативов. В Россию идеи кредитной кооперации пришли из Германии. Возвратившись на родину, костромские помещики братья Луневы организовали в 1865 году первое ссудно–сберегательное. Затем образовался Комитет сельских ссудно–сберегательных товариществ. Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что к 1916 году в Российской империи насчитывалось более 14 тысяч кредитных союзов с общим числом пайщиков более 8 млн человек.

В начале XX века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и в период революционных преобразований, движение кредитных союзов было подорвано, однако существовало до 30-х годов. Политика советской Росси оставила от этого движения только их слабое подобие в виде действовавших при профкомах касс взаимопомощи.

В перестроечные годы кризис касс взаимопомощи в связи с высокими темпами инфляции дал толчок к возрождению Кредитных Потребительских Кооперативов.

Возрождение кредитных союзов началось благодаря Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в 1991 годуи было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки рушились, люди искали приемлемые формы выживания. С точки зрения защиты прав граждан в сфере потребительских услуг логично было искать решение в создании форм самоорганизации и самоконтроля в целях финансовой поддержки семьи.

В июле 1991 г. в Вашингтоне произошла встреча Президента КонфОП Александра Аузана с директором WOCCU Крисом Бейкером, на которой была достигнута договоренность о сотрудничестве КонфОП и WOCCU. Первый кредитный союз был зарегистрирован в 1992 году в Суздале, а потом и в Москве и Туапсе.

Первый вариант закона «О Кредитных союзах» был внесен на рассмотрение в Государственную Думу в апреле 1995 года. Приобрел силу в 2001 году и стал называться Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (с изменениями от 3 ноября 2006 г.).Второй вариант закона был принят 18 июля 2009 года – Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

В России действуют две организации, объединяющих в себе кооперативы РФ и их ассоциации – это:

1) Лига Кредитных Союзов (г. Москва), созданная в 1994 году,

2) Национальный Союз (Ростов-на-Дону), созданный в 2001 году.

Точных данных по количеству кооперативов нет. По данным Минфина России на 2008 год, зарегистрировано около 3,5 тыс. кредитных кооперативов. Однако сколько из них реально работает, никому не известно.

По экспертным оценкам, на начало 2011 года функционирует порядка 600–800 организаций. Их совокупные активы – в районе 15–17 млрд. рублей. Общее количество пайщиков – около 600–750 тыс. человек. Ситуация будет понятна к 4 августа 2011 года, когда все кооперативы согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации» должны будут стать членами одной из саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов, которые, в свою очередь, предоставят данные о своих членах регулятору.

Если для расчета доли рынка кредитных кооперативов на финансовом рынке страны брать такой показатель как охват доли населения, то это порядка 0,5%.