5. Разработана прикладная модель информационной системы, позволяющая снизить трансакционные издержки при выборе продуктов ипотечного жилищного кредитования.

6. Разработана методика финансового планирования деятельности организаций оказывающих информационные услуги в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость диссертации заключается в рассмотрении перспектив совершенствования региональной системы ипотечного жилищного кредитования через механизмы снижения трансакционных издержек заёмщиков.

Практическая значимость диссертации заключается в возможности использования результатов, полученных в ходе исследования, в деятельности региональных органов власти при разработке мероприятий совершенствования системы ИЖК. Кроме того, авторская модель информационной системы и методика ценообразования на продукт её использования, могут быть востребованы ипотечными брокерами и другими организациями, при предоставлении информационных услуг населению.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертационного исследования докладывались автором на 2-х международных научно-практических конференциях: "Стабилизация экономического развития Российской Федерации" (Пенза, 2006 г), "Молодёжь и экономика" (Ярославль, 2006 г); на 3-х Всеросийских научно-практических конференциях: "Экономическое и социальное развитие регионов России" (Пенза, 2006 г), "Экономическая теория, прикладная экономика и хозяйственная практика: проблемы эффективного взаимодействия" (Ярославль, 2006 г), "Современное состояние и перспективы развития экономики России" (Пенза, 2006 г); на одной межрегиональной научно-практической конференции "Новые информационные технологии - инструмент повышения эффективности управления" (Н. Новгород, 2007г). Основные результаты исследования опубликованы в 13 работах, общим объёмом 3,9 п. л. (вклад соискателя - 3,8 п. л), в том числе в издании, рекомендуемом ВАК, - журнале "ЭПОС" № 1, март 2007.

Отдельные положения и результаты исследования использовались в учебном процессе при преподавании дисциплин "Финансы", "Финансы, денежное обращение, кредит" в Нижегородском коммерческом институте и в Московском институте права.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трёх глав, включающих десять параграфов, заключения, библиографического списка и 15 приложений. Основная часть диссертации изложена на 169 страницах машинописного текста, включающего 17 таблиц и 22 рисунка.

Краткое содержание работы. Во введениисодержится обоснование актуальности темы, характеризуется степень разработанности проблемы, определяются цель и задачи исследования, его методологическая основа, раскрываются научная новизна и практическая значимость полученных результатов, апробация основных положений диссертации.

В первой главе - "Теоретические основы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования" - изложены теоретические аспекты функционирования системы ИЖК в Российской Федерации, определена её сущность и структура. Рассмотрены основные виды ипотечных жилищных кредитов и предложена их классификация. Проанализирована современная ситуация на рынке ИЖК и выявлена система факторов препятствующих повышению доступности ипотечных кредитов для населения.

Во второй главе - "Совершенствование механизма функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в РФ" - рассмотрены институты, функционирующие в системе ИЖК. В частности рассмотрена деятельность регулирующих институтов, в лице органов государственной власти. Кроме этого, исследована финансовая деятельность заёмщиков, определены особенности их доходов и расходов, а также влияние расходов на методику расчёта коэффициента доступности жилья. Разработана авторская информационная система, имеющая целью снижение трансакционных издержек заёмщиков. Обоснована методика ценообразования на услуги, предоставляемые с помощью данной системы.

В третьей главе - "Реализация механизмов информационного обеспечения населения в системе ипотечного жилищного кредитования (на примере Нижегородской области)" - проведено исследование системы ИЖК Нижегородской области, в процессе которого выявлен потенциал развития рынка ИЖК в регионе. Собраны данные о банковских кредитных программах ИЖК, действующих на территории Нижегородской области, и определены основные тенденции в их развитии. Рассмотрены способы интеграции авторской информационной системы в региональную систему ИЖК, а также их последствия.

В заключении диссертации сформулированы основные выводы и предложения по результатам проведённого исследования.

2. Основные научные результаты и научные положения, выносимые на защиту

1. Уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, как диалектически развивающейся целостности, и определён её субъектный состав.

Несмотря на повышенное внимание, уделяемое исследователями изучению отношений ипотечного жилищного кредитования, до настоящего времени не существует единства мнений относительно понятия "система ипотечного жилищного кредитования".

Так, можно выделить наиболее часто встречающиеся определения системы ИЖК как: "совокупности процесса предоставления кредита и механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов", "совокупность отношений между участниками сделки кредитования и элементов инфраструктуры ипотечного рынка", "совокупность субъектов, объектов и отношений, возникающих в процессе сделки кредитования покупки жилья".

Как представляется, все названные точки зрения имеют право на существование, однако, представляется, что данные определения упускают одну из характеристик системы - её непрерывное развитие и видоизменение. Исходя из этого в настоящей работе предложено характеризовать систему ИЖК, как "совокупность диалектически развивающихся субъектов, объектов и обеспечения по сделке ипотечного жилищного кредитования, а также отношений, возникающих по инициативе субъектов и направленных на защиту их интересов".

Таким образом, в настоящем определении подчёркивается диалектическое развитие системы ИЖК и системообразующая роль одного из её структурных элементов - субъектов ИЖК, которые выступают в качестве активных участников системы, организующих её, и подчиняющих своим интересам.

Поскольку система ИЖК определена как диалектически развивающаяся целостность, представляется необходимым уточнить современный состав её участников. Так, в настоящее время, состав субъектов системы ИЖК видится следующим образом:

Таблица 1. Субъекты рынка ипотечного жилищного кредитования и цели их деятельности