Уважаемые члены приемной комиссии представляю вашему вниманию дипломную работу на тему «Совершенствование кредитования жилья в Казахстане» (на примере АО «Kaspi Bank»). Данная тема является актуальной так как потребительское кредитование по приобретению жилья имеет важное значение в решении государственной политики, приобретение собственного жилья – первоочередная потребность каждой семьи, без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Целью исследования является рассмотрение механизма ипотечного кредитования, и проведение оценки инвестиционного потенциала населения ВКО по потребительскому кредитованию приобретения жилья на примере г. Усть-Каменогорска.

Для достижения цели дипломной работы определены следующие задачи:

1) изучить общие положения по ипотечному кредитованию, современные подходы к ипотечному кредитованию;

2) произвести анализ бухгалтерского баланса АО «Kaspi Bank», рассмотреть кредитный портфель;

3) определить проблемы и пути совершенствованию ипотечного кредитования.

Предметом исследования является ипотечное кредитование и инвестиционный потенциал населения г. Усть-Каменогорска. Объектом исследования выступает деятельность АО «Kaspi Bank».

Научная новизна исследования заключается в том, что на фоне экономического кризиса пересматриваются подходы и законодательная база к данному вопросу.

Практическая значимость исследования состоит в применении предложенных мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования в реалии.

Ипотечное кредитование является одним из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Ипотека позволяет выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в сфере эффективной и прибыльной работы, строительных организаций – в ритмичной работе, а также государства в целом – в общем экономическом росте.

Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита за жилье, как приобретаемое на средство кредита, так и имеющееся в собственности заемщика до получения кредита.

Схема работы системы ипотечного кредитования до получения лицензии на проведение отдельных видов банковских операций.

Заемщик обращается к Кредитору, который определяет, на какую сумму кредита данный заемщик может рассчитывать, после чего Заемщик выбирает подходящую ему квартиру в пределах оговоренной суммы кредита т.е. заемщик обращается к Кредитору за получением кредита. Кредитор проверяет платежеспособность Заемщика, следуя стандартам Ипотечного института, и принимает решение, какую сумму кредита он готов выдать данному Заемщику.

Затем Кредитор выписывает заемщику «Ипотечный сертификат» - документ, подтверждающий первоочередное право на получение ипотечного кредита, платежеспособность, соответствие критериям и стандартам, и где указывается сумма выдаваемого кредита и расчетный первоначальный взнос Заемщика в размере от 10 до 30% от стоимости квартиры.

Далее Заемщик обращается к продавцу жилья (риэлторам, другим гражданам и юридическим лицам) и выбирает подходящую квартиру с учетом имеющегося у него «Ипотечного сертификата». Продавец и Заемщик заключают договор купли-продажи жилья.

Сначала Заемщик находит подходящее ему жилье, затем обращается к Кредитору за получением кредита на его приобретение:

1. Заемщик обращается к продавцу жилья и выбирает подходяще жилье из предлагаемого Продавцом.

2. Заемщик обращается к Кредитору за получением ипотечного кредита на приобретение выбранного им жилья. Кредитор проверяет платежеспособность Заемщика, следуя стандартам Ипотечного института.

3. Продавец подписывает с Заемщиком договор купли-продажи жилья в соответствии с действующим законодательством.

Кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита.

В случае положительного решения Кредитор заключает с Заемщиком кредитный договор и договор о залоге (ипотеке) жилого помещения, а Заемщик вносит на свой лицевой счет у Кредитора авансовый платеж за выбранное им жилье.

Схема ипотечного кредитования Казахстанской Ипотечной Компании, которая дает возможность заемщикам получать долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Казахстанская Ипотечная Компания более привлекательна для казахстанских граждан так, как у нее

- Невысокие ставки вознаграждения, так как применен механизм установления верхних пределов ставок вознаграждения, выше которых ставка подниматься не будет, независимо от резкого повышения на рынке.

- Деноминирование в тенге, без фиксации их валютного эквивалента.

- Долгосрочность кредитов.

- Погашение кредитов аннуитетными платежами.

- Жилье приобретается по выбору заемщика, в соответствии с его возможностями и желанием.

Объемы ипотечного кредитования в последние годы росли достаточно быстро, достигнув на конец прошлого года 29,5 млрд. тенге. Анализируя банковский портфель ипотечных кредитов за 2009 год по видам валют, можно отметить преобладание доли кредитов, выданных в иностранной валюте, в течение всего анализируемого периода.

Несмотря на некоторое увеличение доли ипотечных кредитов в национальной валюте в 2009 году, их уровень почти в 2 раза ниже отметки 2007 года.

Структура ипотечных кредитов по видам валют имеет большое значение. Так, преобладание кредитов в национальной валюте, свидетельствует о степени доверия населения к собственной валюте.

Если обратить внимание на структуру ипотечных кредитов в региональном разрезе то можно увидеть, что почти вся половина всех выданных кредитов приходится на город Алматы.

Город Астана значительно отстает по этому показателю, так как его доля в общем объеме ипотечных кредитов занимает около 15%, что в 3 раза меньше показателя южной столицы. Это объясняется рядом объективных причин.

Основными источниками финансирования жилищного строительства Астаны выступают средства государственных предприятий и иностранные инвестиции, в то время как в Алматы финансирование и покупка жилья на вторичном рынке осуществляется в основном за счет средств населения и банковских кредитов.

Кроме того, немаловажным фактором, обусловившим активность алматинских жителей, явилось количественное превышение их численности более чем в 2 раза.

Различия в доли каждого региона в общем объеме ипотечных кредитов также объясняется разницей численности населения, количества региональных центров и филиалов коммерческих банков. Кроме того, цены на жилье в регионах, несмотря на общую тенденцию увеличения, существенно отличаются друг от друга.

В 2009 году органами статистики было проведено единовременное обследование более 1000 домашних хозяйств ВКО. На вопрос удовлетворенности жильем 75% семей ответили положительно, 23% не удовлетворенны имеющимися жилищными условиями; имеют возможность улучшить их лишь 10% респондентов.