· в Украину не поступили современ­ные страховые технологии;

· потенциальные страхователи не до­веряют отечественным страховщикам, что снижает спрос их на страховые услуги;

· за несколько лет осуществления предпринимательской страховой дея­тельности не сложилась система лично­го страхования;

· монополизирован страховой рынок в некоторых отраслях.

В целом это можно было определить как несложившуюся финансовую систему распределения и перераспределения рисков в государственном масштабе. В ст. 2 Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании" законода­тель определил исключительный пере­чень организационно-правовых форм, посредством которых возможно осуще­ствление предпринимательской страхо­вой деятельности. Указанная норма сохранена без изменений в ст. 2 Закона Украины "О страховании". Особое внимание следует обратить на то, что были выбраны такие формы, которые предполагают ответственность учреди­телей по обязательствам компании пол­ностью или в долях, пропорционально взносам в уставный фонд, личным имуществом (за исключением акцио­нерного общества). Критерий, которым воспользовался законодатель при опреде­лении организационно-правовых форм, выбран не совсем точно. Во всяком случае, такой подход на практике себя никак не оправдал. Финансовому уч­реждению, каковым является страховая компания, необходимо согласование действий многих учредителей с целью объединения денежных средств для нормального функционирования стра­ховой компании и обеспечения стра­ховых обязательств. Это нашло под­тверждение в ст. 29 Закона Украины "О страховании" в повышенных по сравнению с положениями Декрета Ка­бинета Министров Украины "О страхо­вании" требованиях к минимальному раз­меру уставного фонда страховой компа­нии: 100 000 экю — для страховых ком­паний, участниками которых являются украинские физические и юридические лица и соответственно 500 000 экю — для страховых компаний, если среди участников имеются иностранные физи­ческие пли юридические лица.

Такие организационно-правовые формы, как коммандитное товарищест­во, товарищество с дополнительной ответственностью и полное товарищест­во, по своей правовой природе предпо­лагают объединение небольшого числа участников и их капиталов для осуще­ствления совместной предприниматель­ской деятельности. Единственной организационно-правовой формой, имеющей неоспоримые преимущества для осуще­ствления предпринимательской страхо­вой деятельности, является акционерное общество. Это преимущество состоит в способе формирования уставного фонда путем выпуска акций.

Закон Украины "О страховании" (ч. 3 ст. 2) предусматривает ограниче­ние на участие иностранного физиче­ского или юридического лица в устав­ном фонде страховой компании в раз­мере, не превышающем 49 % уставного фонда. Ч. 4 ст. 2 предусматривает ог­раничение в размере 20 % от собствен­ного уставного фонда, которые страхо­вая компания имеет право инвестиро­вать в уставные фонды других страхо­вых компаний. При этом каждая такая инвестиция, осуществляемая в виде взноса (доли) в уставный фонд, не может превышать 5 % уставного фонда инвестируемой страховой компании.

Перечисленные инвестиционные ог­раничения, как с юридической, так и с практической точки зрения, выглядят не более чем иллюзия, поскольку суще­ствует множество абсолютно легитимных способов обойти их.

Мировой опыт и многолетняя прак­тика в области страхования высокораз­витых государств Европы и Северной Америки подсказывают иные пути ре­шения этой проблемы: жесткое законо­дательное регулирование инвестицион­ной деятельности страховых компаний, вплоть до прямых предписаний, — в каком размере и в какие источники должны быть инвестированы находя­щиеся в распоряжении страховой ком­пании денежные средства.

Основным звеном системы государственного страхования являются региональные управления государственного страхования и инспекции, которые входят в "НАСК Оранта". При инспекции положено проведение большинства видов добровольного и обязательного страхования: заключение договоров, оценка имущества, определение и выплата страховых сумм (в пределах лимитов).

Работу по личному и имущественному страхованию среди населения непосредственно проводят внештатные агенты государственного страхования. Им предоставлено право от имени органов государственного страхования заключать с гражданами договоры страхования и выдавать страховые свидетельства и квитанции установленного образца за своей подписью и печаткой инспекции. Указанную работу страховой агент должен проводить на определенном участке, с оплатой его труда на комиссионных основах.

Органы государственного страхования организуют работу инспекций, непосредственно проводят некоторые виды страхования, рассчитывают и утверждают крупные суммы выплат страхового возмещения, проводят ревизии подчиненных подразделений, контролируют использование средств на проведение мероприятий по предупреждению гибели, повреждение застрахованного имущества, и тому подобное.

Характерным признаком государственного страхования является участие в нем многих государственных и общественных организаций. Она реализуется при разработке условий страхования, учете и оценке имущества и проведении обязательного страхования, заключении договоров добровольного имущественного и личного страхования, определении причин возникновения материального убытка, обстоятельств, связанных со страховыми случаями, которые уже произошли. Учитывая, что при проведении имущественного и личного страхования приходится решать вопросы, которые требуют специальных знаний, к работе страховых органов привлекаются специалисты-эксперты соответствующих профессий.

Государственное страхование направлено на обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание в Украине необходимых условий для деятельности страховиков различных организационно-правовых форм, защиты интересов страхователей.

Государственное регулирование этих процессов должно содействовать усилению роли на страховом рынке обществ, которые имеют крепкую финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на него спекулятивные или фиктивные компании, которые могут нанести ущерб, как страховому делу, так и страхователям.

Важную роль в системе мероприятий государственного регулирования страхования играет регистрация страховых организаций, выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования, осуществления контроля за деятельностью всех страховых обществ (компаний) и их объединений.

Согласно Декрету "О страховании", государственный надзор за страховой деятельностью в Украине осуществляется с целью соблюдения требования законодательства Украины о страховании, эффективном развитии страховых услуг, предотвращении неплатежеспособности страховиков и защиты интересов страхователей.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Украины осуществляется Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью, которая действует в соответствии с Положением, утвержденным Кабинетом Министров Украины. Основными функциями указанного Комитета являются: