Влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банковских вкладов и качество обслуживания.

Существует множество критериев, по которым можно классифицировать вклады физических лиц:

а) по форме изъятия – до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика), срочные (вклад возвращается вкладчику вместе с начисленными процентами по истечении указанного в договоре срока) и условные (для возврата такого вклада необходимо наступление (не наступление) определенного в договоре банковского вклада события) [11, c.94];

б) по срокам размещения:

- до востребования,

- по срокам до 1 года (до 1 месяца включительно, на 1-3 месяца, на 3-6 месяцев, на 6-12 месяцев),

- по срокам свыше 1 года (на 1-3 года, свыше 3 лет);

в) по валюте вклада (в белорусских рублях, в долларах США, в Евро, в российских рублях);

г) по способу выплаты процентов: проценты могут начисляться на остаток вклада либо в конце отчетного периода (чаще всего - это месяц ) либо в конце срока действия договора банковского вклада; кроме того, проценты могут присоединяться к остатку вклада (капитализироваться), могут не присоединяться.

Многими банками практикуется привлечение средств в праздничные (новогодний, рождественский) и юбилейные вклады. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, депозитов к отпуску. Однако, несмотря на достаточно большое разнообразие, отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Отсутствует система пенсионно-накопительных вкладов. Действующие пенсионные вклады отличаются от срочных только обязательным условием достижения вкладчиком пенсионного возраста, повышенной процентной ставкой, возможностью досрочного снятия средств без значительных потерь в доходности. Для накопления необходимых сумм средств для крупных покупок население размещает деньги, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий долгосрочных накоплений.

В целом, вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств руководствуются, прежде всего, следующими соображениями:

- во-первых, надежность банка (клиенты оценивают и репутацию банка и историю развития),

- во-вторых, важное значение имеет уровень процентных ставок по вкладам; причем зависимость здесь такова: чем стабильнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот: малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки в надежде захватить лидерство на рынке за счет высоких процентов,

- в-третьих, сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов: разветвленность филиальной сети в сочетании с высоким уровнем сервиса, затраты времени на обслуживание одного клиента, возможности пользоваться современными системами расчетов и платежей и другие факторы несомненно имеют первостепенное значение при выборе клиентом «своего» банка.

Как упоминалось неоднократно выше, лидером на рынке услуг для населения, в том числе, и в привлечении депозитов, является АСБ«Беларусбанк».

Удельный вес АСБ «Беларусбанк» в общей сумме остатка средств населения в Республике Беларусь на 01.01.2006 года составил 61,6 % (на 01.01.2005.года – 62,7 % ) (приложения Б,В). Остаток средств населения на счетах в банке составил 2423,1 млрд.руб., в том числе 1606,7 млрд.руб. в белорусских рублях, в иностранной валюте: 291,9 млн. долларов США; 61,6 млн. Евро. За 2005 год привлечено средств населения в эквиваленте всех валют в размере 1,5 трлн.руб., АСБ «Беларусбанком» - 932,6 млрд.руб. или 59,8 % от этой суммы. Удельный вес средств населения на 01.01.2006 года в общей сумме привлеченных банком средств на платной основе составил 50,1 %, и этот показатель выше, чем на 01.01.2005 год на 6 процентных пунктов [12,13].

Приоритетным в проводимой банками депозитной политике является увеличение доли долгосрочных вкладов (депозитов) физических лиц (более года) в общей сумме привлеченных денежных средств населения до 40 %. На 01.01.2006 года этот показатель равнялся 33 % [12] (приложение Г ). С целью его улучшения вводятся новые виды вкладов на длительные сроки хранения, например, АСБ «Беларусбанком» введены: вклад в белорусских рублях на 1 год и 1 месяц «Победа», в долларах США и Евро сроком на 2 года вклад «Универсальный», в российских рублях на 1 год и 1 месяц «Накопительный».

Вклад в белорусских рублях «Победа» введен в действие с 01.02.2005 года. Срок действия договора банковского вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса - 10000 белорусских рублей. Возможно открытие вклада на другое лицо и пополнение в течение срока действия договора банковского вклада. Процентное вознаграждение рассчитывается, исходя из размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 2 процентных пункта. Происходит ежемесячная капитализация процентов.

Срочный вклад в иностранной валюте «Универсальный» принимается на срок 2 года с правом пополнения в течение 22 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена. Валюта вклада - доллары США и Евро. Вклад может быть внесен на имя другого лица. В день наступления срока возврата вклада, при условии, что до этого срока расходные операции по вкладу не совершались, начисляется дополнительный доход в размере 0,5 % годовых.

Вклад «Накопительный» принимается в российских рублях на срок 1 год и 1 месяц, может приниматься в том числе и на имя другого лица. Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена. Возможно пополнение суммы вклада в течение первых 10 месяцев. Ежемесячно происходит капитализация процентов.

Кроме того, с 29 декабря 2004 года АСБ «Беларусбанк» - первым из белорусских банков приступил к размещению облигаций для физических лиц. И пусть операции с облигациями не являются депозитными (т.к. это операции с ценными бумагами), все же это способ привлечения средств населения для их дальнейшего размещения в активы.

В настоящее время банк осуществляет продажу двух выпусков облигаций- в белорусских рублях и двух выпусков в иностранной валюте на предъявителя. Это значит, что операции по приобретению, выплате дохода и погашению производятся без удостоверения личности их владельца.

Облигации АСБ «Беларусбанк» выпущены номиналом 200 тысяч рублей и 1 миллион рублей. Срок обращения – 1 год с выплатой дохода в размере ставки рефинансирования НБ РБ плюс 1 %. Облигации АСБ «Беларусбанк» в иностранной валюте выпущены номиналом 100 и 1000 долларов США. Срок обращения – 3 года с выплатой дохода в размере 6 % годовых. Облигации можно приобрести, получить по ним доход и погасить в любом отделении АСБ «Беларусбанк».

Однако, как доказывает практика, клиенты все же предпочитают вклады с более короткими сроками, например «Гарантированный доход» на 35 дней или «ХХI век» на 100 дней в белорусских рублях и Срочный вклад в иностранной валюте на 3,6,12 месяцев. Это связано с опасениями населения, ожиданием изменения политической, а следовательно, и экономической обстановки в республике.