Расчеты посредством банковских картРефераты >> Банковское дело >> Расчеты посредством банковских карт
– технологические факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты;
– организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения1.
Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:
– стоимостью открытия и годового обслуживания карты;
– номинальным первоначальным взносом;
– минимальным остатком на счете;
– величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;
– величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;
– сроком действия карты;
– дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.)2.
Для оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковых карт (таблица 1).
Таблица 1. Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт
|
Мероприятие |
Преимущество | |
|
Функциональный блок |
1. Регулирование законодательно – нормативной базы платежей наоснове банковских карт | |
|
• Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт |
• Для держателей карты – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях; • Для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций); • Для банка – обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе. | |
|
• Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение мошенничества по картам |
• Определение ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование | |
|
• Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств |
• Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен регламентироваться в пределах законодательно установленных норм) | |
|
Экономико-технологический блок |
2. Оптимизация структуры рынка банковских карт | |
|
• Увеличение доли кредитных карт |
• Расширение кредитного рынка • Упрощение процедуры получения кредита (скорринг) • Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace – period) • Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов • Увеличение максимального размера кредитного лимита | |
|
• Расширение многофункциональности банковских карт |
• Реализация социальных программ развития общества • Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых карт • Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей | |
|
3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт | ||
|
• Увеличение количества выпускаемых карт |
• Масштабность проводимых операций • Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы электронных платежей | |
|
Организационный блок |
4. Разработка систем обучения и повышения квалификации | |
|
• Персонал банка • Работники торгово-сервисных предприятий • Держатели карт |
• Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров • Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей • Рост доверия населения к банковской системе • Рост экономической культуры населения | |
|
5. Формирование условий доступности банковской карты | ||
|
• Развитие инфраструктуры платежей ■ ■. ■ |
• Возникновение новых качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.) | |
|
6. Разработка и принятие совместных решений | ||
|
• Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей |
• Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения | |
Высокий потенциал имеют бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий показатель среди Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получить соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной торговой маркой1.
В качестве примера подобных бонусных программ можно вспомнить нашумевшую в столице программу лояльности 2006 года «Малина», организованную мощным пулом компаний: «Рамстор», «Билайн», аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже к ним присоединился «Райффайзенбанк», выпустивший кредитную карту Visa – «Малина»). Совершая повседневные покупки в сети партнеров, владельцы карт «Малина» получают за это бонусные баллы, которые накапливаются на их счетах. Накопленными бонусами можно с помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы2.
