Серьезную проблему для развития этого бизнеса представляет собой низкая финансовая грамотность населения России. Эту тему в своём выступлении в отчёте 2-й конференции “Банковские карты: эффективный бизнес” затронул руководитель департамента по развитию бизнеса российского представительства компании Visa Андрей Вылегжанин. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах. Повышение финансовой грамотности будет выгодно всему обществу, подчеркнул А. Вылегжанин.[23]

Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании пластиковых карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом. Необходимо искать пути решения этих проблем, об этом и пойдет речь в следующем разделе настоящей главы.

3.2 Предложения по решению проблем развития рынка пластиковых карт и технологий с использованием пластиковых карт в России

Итак, в предыдущей главе я попыталась выявить ряд проблем, присущих Российскому рынку пластиковых карт. Теперь рассмотрим все возможные меры и пути решения, к которым прибегает правительство РФ для решения этих проблем.

Следует отметить, что рынок платежных карт представляет собой рынок финансовых услуг, функционирующий по своим специфическим правилам. Круг его профессиональных участников не ограничивается кредитными организациями, а включает в себя как предприятия торговли, сферы обслуживания, страховые и медицинские организации, так и специфические организации - процессинговые компании, выполняющие де-факто и клиринговые функции, а также население.

Формой организации данного финансового рынка, как правило, являются конгломераты профессиональных участников в виде платежных систем разного масштаба. Поэтому регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода. Должна быть разработана отдельная нормативно-правовая база, закрепляющая его специфику. 15-16 августа 2007г. в Москве прошла II Международная конференция "Банковские карты: эффективный бизнес", организованная компанией "Финанс Медиа" совместно с Ассоциацией региональных банков России. Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Комитета Государственной Думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал о законодательных инициативах, которые направлены на стимулирование использования пластиковых карточек для осуществления платежей за товары и услуги. В подготовленном законопроекте предлагается предоставить право субъектам Федерации обязывать торговые точки устанавливать терминалы для работы с пластиковыми карточками при достижении определенного ежемесячного торгового оборота. Например, в Южной Корее существует закон, согласно которому при достижении торговым предприятием годового оборота в 20 тыс. долл. (меньше 2 тыс. долл. В месяц) его розничные точки должны быть оборудованы терминалами для приема пластиковых карточек.

Кроме того, руководству региона предоставляется право вводить льготы по налогу на прибыль (в размере 1%) для компаний розничной торговли, использующих карточные терминалы. По мнению авторов законопроекта, сочетание административных мер и налоговых льгот позволит значительно повысить темпы распространения и использования в России банковских карточек.

Еще один законопроект - дополнения к закону о потребительском кредитовании - призван формализовать понятие кредитной карточки и правила ее предоставления пользователю. В частности, в законопроекте содержится требование об ограничении рекламной рассылки банками кредитных карточек, определение перечня информации при предложении потребителю кредитной карточки, исключение требования о раскрытии эффективной процентной ставки по отношению к кредитной карточке. "Мы считаем, что в случае кредитной карточки эффективную процентную ставку использовать невозможно", - отметил Анатолий Аксаков.

Рынок платежных карт аналогичен рынку ценных бумаг, поскольку как и последний представляет собой обособленное образование на теле финансовой системы. По этой же причине методы регулирования рынка платежных карт аналогичны по своей сути методам регулирования финансовых рынков: установление стандартов рынка и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, регистрация выпусков, лицензирование участников рынка, играющих особую роль (процессинговых компаний), создание системы защиты прав владельцев, контроль за соблюдением участниками рынка установленных требований, регулирование допуска на рынок участников нерезидентов и т.д.

Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

1) Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.

2) Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему.

3) Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.

4) Защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу (" подслушивание" ), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.

5) Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

Разумеется, разработчики указанных направлений защиты безопасности электронных телекоммуникационных систем, без использования которых невозможно осуществление расчетов по картам, не стоят на месте. Но и мошенники, существующие за счет нелегального доступа к этим системам, тоже не бездействуют. Таким образом, получается, что проблема повышения безопасности карточных расчетов, можно сказать, вечная.