К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Эта проблема тесно связана с еще одной большой проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва.

Из отчета Банка России: «Во многом возможность повседневного использования платежных карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные карточки. На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходится на восемь регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходится почти 45%.

Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена в столице региона (более 60%) и в других городах региона (менее 30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Проблема инфраструктурного отставания регионов выходит далеко за пределы карточного рынка. Не случайно повышение доступности розничных финансовых услуг возведено сегодня в ранг национального проекта. Банки не идут в глубинку по целому ряду причин. Во-первых, этот сегмент розничного рынка явно не относится к категории самых прибыльных, а пока есть возможность побороться с конкурентами за более сладкие куски пирога. Во-вторых, эффективная работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов к организации продаж и нестандартных технологий. Наконец, в-третьих, здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности в восприятию современных банковских услуг. Совершенно очевидно, что при существующем положении вещей банки доберутся до небольших населенных пунктов еще очень нескоро. Ускорить процесс сегодня могут лишь коллективные усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков. Но готовы ли стороны к сотрудничеству остаётся вопросом.

Судя по представленной Центробанком статистике, в 2006 г. российский рынок банковских карточек в целом сохранил тенденции, которые были характерны для него в последние несколько лет (табл. 6)

Таблица 6. Степень насыщенности карточных рынков в России и ряде экономически развитых стран: количество карточек в расчете на одного жителя по состоянию на конец 2005г.[22]

Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. В отчёте о 2-й международной конференции “Банковские карты: эффективный бизнес” вице-президент Центробанка г-жа Чугунова затронула проблемы развития российских платежных систем. 80% объема операций, производимых российскими эмитентами, сегодня приходятся на карточки международных платежных систем, в первую очередь - Visa и MasterCard. Российские системы, даже наиболее развитые "Сберкарт", "Золотая Корона", "Юнион Кард" пока серьезно уступают зарубежным конкурентам. Всего в России существует порядка 40 региональных и локальных платежных систем. Между тем в платежах, которые производятся с помощью карточек международных систем, долю в 98% составляют платежи, сделанные на территории РФ. "Такая статистика заставляет нас задуматься о необходимости развития российских платежных систем", - заключила Т. Чугунова. Он также сообщила, что Банк России в рамках своих полномочий готов оказать содействие развитию национальной платежной системы.

Четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.

Пятая причина заключается в том, что, несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. Главной причиной этой проблемы является то, что по-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели. Более 90% всех карточек, эмитированных российскими банками, являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Основная масса российских держателей уверенно использует их для ежемесячного похода до ближайшего банкомата или отделения банка и снятия полученной зарплаты. Средний российский держатель совершает одну-две транзакции в месяц, и этот показатель остается практически неизменным с начала века. Ещё одной причиной низких объёмов безналичных платежей с использованием карточек является нежелание торговых предприятий принимать карточки. Различных предложений на тему «как заставить торговые предприятия принимать карточки» в последние годы звучало немало - начиная с налогового стимулирования и закачивая мерами принудительного характера. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России или сами коммерческие банки. При этом до широкого публичного обсуждения данной темы дело так и не дошло. Остается лишь надеяться, что озабоченность (хотя и несколько пассивная) Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конце концов приведет всех заинтересованных игроков рынка за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран. Проблема стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода.