Важным достоинством для клиента является возможность работать через Internet с банком необходимое для него время, уходить и возвращаться необходимое количество раз, решать свои проблемы в удобном временном графике.

Важным достоинством для банка является возможность установить с клиентом постоянно действующую связь путем информирования о новых продуктах, возможностях, скидках.

Отличным дополнением Internet-площадки является Internet-банкинг, предоставляющий возможность контроля и осуществления операций по уже приобретенным продуктам (в том числе погашение задолженности по кредитам).

При использовании новых видов площадок традиционные площадки банка по работе с клиентами в виде центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, имеющие в своем функциональном портфеле операции с наличными деньгами, не только не снижают свою значимость, а даже значительно ее увеличивают.

Фаза осуществления продажи только начинает жизненный цикл розничного финансового продукта, который обязательно включает работу с наличными, — как получение денежных средств, так и погашение задолженностей перед банком. А возможность одновременно получить в одном месте наличные, информацию по выполненным операциям и необходимую консультацию, а также осуществить покупку дополнительного или нового продукта представляет для клиента настоящий жизненный интерес.

Использование пластиковых карточек как интегратора портфеля розничных банковских продуктов увеличивает значение устройств самообслуживания — банкоматов и платежно-информационных киосков, доступных клиенту. Поэтому в настоящее время пластиковые карточки благодаря своим универсальным возможностям становятся центрами перекрестных продаж.

Таким образом, на основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к работе с клиентами можно сделать следующий вывод: организация осуществления кредитных операций банка - это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамично развивающаяся экономика Республики Беларусь нуждается в новых подходах повышения эффективности во всех сферах хозяйственной деятельности. Конкуренция в банковской системе постоянно возрастает, вынуждая тем самым банки искать дополнительные источники доходов для поддержания нормативных показателей доходности, ликвидности, рентабельности, а также достижения устойчивого положения на рынке банковских услуг. Одним из приоритетных направлений развития является деятельность банков страны на рынке активных банковских операций. В настоящее время работа банков по кредитованию населения является одним из наиболее рентабельных направлений деятельности, приносящих устойчивый доход.

Рынок банковских услуг по кредитованию непрерывно развивается, усложняется и приспосабливается к новым условиям, диктуемым временем. В период своего становления рынок банковских услуг по кредитованию населения был представлен лишь несколькими системообразующими банками страны, этому способствовало отсутствие опыта и разработанной базы норм и правил на данном рынке. Увеличение рисков по кредитным операциям с юридическими лицами обусловило необходимость активизации работы банков по кредитованию населения.

В настоящее время наблюдается устойчивый рост краткосрочного потребительского кредитования, что свидетельствует о постепенном увеличении качества кредитного портфеля банков. Для Республики Беларусь это направление деятельности банков является одним из актуальнейших в плане реализации социально-экономической политики государства. Признавая социальную значимость потребительского кредита, государство активно стимулирует кредитование, главным образом, через процентную политику. Однако в нашей стране банковское кредитование пока еще не получило столь повсеместного распространения, как за рубежом.

Исходя из важности выбранной дипломной работы были рассмотрены: теоретические основы краткосрочного кредитования, включающие сущность, функции и принципы кредита, определены объекты и субъекты кредитных отношений. Рассмотренный материал позволяет сделать следующие выводы.

Основная сущность краткосрочного кредита заключается в том, что с его помощью перераспределяются денежные ресурсы между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования. Основное отличие такого перераспределения от бюджетного или сметного финансирования заключается в том, что оно осуществляется на временной, возвратной и платной основе. Поэтому с помощью краткосрочного кредита происходит оперативное маневрирование ресурсами.

Современное состояние рынка кредитования в Республике Беларусь показывает в целом положительную тенденцию увеличения доходности по данным видам банковских операций. Все больше банков страны предлагают услуги населению по различным видам кредитования, создавая все более жесткую конкуренцию на указанном рынке. Банки вынуждены искать новые подходы привлечения потенциальных клиентов, предлагая новые, наиболее привлекательные и доступные условия по кредиту.

Международный опыт кредитования населения показывает преобладание на рынке потребительского кредита. Условия предоставления кредита, в Европе и США различны, они обусловлены большим и богатым практическим опытом использования кредита в данных странах, а также сформировавшимися национальными особенностями и сложившимися традициями.

В настоящее время наиболее используемым в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется банками при всех видах кредитования населения.

Анализ доходности операций по кредитованию населения показывают стабильный и постоянный рост, указанные операции менее других (кредитование юридических лиц) подвержены кредитному риску, степень покрытия объема кредитов ресурсами, привлеченными от физических лиц на внутреннем рынке, позволяет полностью обеспечить возрастающие потребности банка, кроме того, данное направление показывает положительную динамику снижения доли долгосрочного кредитования и увеличение доли кредита на потребительские нужды. Однако, потенциал операций по кредитованию физических лиц не исчерпан, требуются новые подходы в решении задач по повышению доходности указанных операций, новые методы привлечения свободных денежных ресурсов с целью увеличения оборачиваемости привлеченного капитала, что в итоге решит основную социальную задачу кредитования – доступности и привлекательности кредитных ресурсов для всех слоев населения страны.

Подводя итог проделанной работы, следует подчеркнуть, что у банков действующих на территории Республики Беларусь существуют потенциальные возможности повышения доходности от проведения операций по краткосрочному кредитованию физических и юридических лиц. Повышение эффективности указанных видов операций в банковской деятельности требует поиска новых возможностей в современных банковских продуктах, а также изыскания путей повышения доходности в уже существующих услугах.