1.Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца:

Среднемесячный доход – 880 тыс. рублей

Удержания из заработной платы – 41 тыс. рублей

Коммунальные платежи – 55 тыс. рублей.

2.Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере 1 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 1 млн. рублей:

– по основному долгу в размере в течение 12 платежных месяцев:

1 000 000/12 = 83 330 рублей

– по процентам за пользование кредитом.

1 000 000 х 30/360 х 26 % = 21 670 рублей

платеж по кредиту равен

83 330 + 21 670 = 105 000 рублей

3.Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

Кд=П/Д-Р

(2.1)

где: П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом,

Д – среднемесячный доход Кредитополучателя,

Р – среднемесячные расходы.

Конечный результат должен быть меньше, либо равен 0.5.

Кд=105 000/(880 000-41 000-55 000)=0.13 ниже 0.5.

Следовательно, выдача кредита возможна.

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 11 месяцев с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится [ 15 ].

Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка [ 9 ].

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Оформление кредитов на потребительские нужды производится в том же порядке, что и было указанно ранее.

Дополнительно, работник службы кредитования населения предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

- заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение 5);

- правила пользования кредитной карточкой (приложение 6).

Покупка банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

Одновременно сумма фактически предоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансового счета 99159 [ 16 ]. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре предусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты и перечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачи наличных белорусских рублей.

Кредитополучателю предоставляется возможность совершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания (банкомат, инфокиоск) банка размера суммы неиспользованного кредита, определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день совершения операции.

Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций (платежным поручением, или дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски), либо путем внесения наличных денежных средств [ 17 ].

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж, в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.

Возобновление кредитной линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита (приложение 7).

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту.

Погашение кредита в иностранной валюте и уплата процентов по нему осуществляется аналогично, что и в белорусских рублях.

Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается [ 18 ].

Предоставляемые населению кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством физических лиц (приложение 8);

- залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);

- поручительством или гарантией юридических;

- страхованием риска невозврата кредита;

- гарантийным депозитом денег;

- другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В настоящее время наиболее используемым в практической работе банков, в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется при всех видах кредитования населения.

Таким образом, раскрыты основные виды операций по краткосрочному кредитованию населения, осуществляемые за счет собственных ресурсов банка. Освещены условия и особенности выдачи кредитов. Потенциальные возможности в развитии указанных операций не исчерпаны, так как привлекаемые свободные денежные ресурсы позволяют расширять спектр предлагаемых услуг населению и осваивать новые банковские продукты на рынке кредитования.

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Деятельность банков, также как и любой коммерческой организации направлена на осуществление основной задачи и цели - получение максимального дохода (прибыли) при сохранении необходимого уровня ликвидности.

Банковские доходы обеспечивают формирование внутренних капиталов, что необходимо для привлечения капитала инвесторов, если организация планирует рост. Они демонстрируют эффективность управления банка и служат барометром, показывая, как действует макро-финансовая стратегия на банковские учреждения. Надежные доходы нужны для поглощения расходов при взятии займов и для укрепления существующих резервов. Постоянные прибыли укрепляют авторитет банка в глазах общественности. Многие банкиры считают, что доверие общественности - самый дорогой актив банка, так как благодаря ему, они сводят к минимуму расходы при консолидировании долга и получают доступ к лучшим заемщикам. Таким образом, постоянные и хорошие доходы - это залог жизнеспособности банковских учреждений [19, c.3].