2.3 Формирование кредитного портфеля филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка»

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

Основные результаты деятельности Банка приведены ниже в табл.5.

Таблица 5. Итоги деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» по состоянию на 01.01.2010

В филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банке» аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» на сегодняшний день занимает одну из лидирующих позиций по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка», а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 2009 г. учреждениями филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в России в г. Уфа было выдано: 1045 рублевых кредитов на сумму 26,5 млн. рублей, в т.ч.

- на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;

- на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;

- 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:

- на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;

- на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;

Сумма выданных в 2009 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2008 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.

Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2009 год сумма доходов в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» от кредитования населения составила 37,7 млн. рублей.

Сотрудничество с крупными корпоративными клиентами дает банку возможность привлечения существенного объема наиболее дешевых ресурсов, размещения с минимальным уровнем риска значительных объемов кредитов.

Сотрудничество с предприятиями среднего бизнеса на сегодняшний день рассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнеса дают возможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.

Являясь одним из основных банков, обслуживающих и кредитующих предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, филиал «Башкортостан» «Альфа – Банк» видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики.