С одной стороны, позиция ВАС выглядит достаточно категорично, не признавая за безналичными деньгами ни вещной, ни обязательственной природы - он просто ставит запрет на возможность залога данных денежных средств. Но как совершенно справедливо отмечает А.А. Маковская на основе анализа некоторых Постановлений ВАС РФ - данный запрет не является абсолютным. Высший Арбитражный Суд действительно не признаёт за безналичными деньгами вещное начало, но косвенно, применительно к залогу - признаёт их обязательственную природу, т.к. залог безналичных денег всё-таки возможен, как показывает Маковская, главное, чтобы соблюдались два условия: "уступка прав по договору банковского счёта (вклада) возможна: если уступаются все права по договору банковского счёта, т.е. (а) права в отношении всех денежных средств, находящихся на счёте, а не части этих средств и (б) все права, вытекающие из договора банковского счёта, а не какие-либо отдельные права; если уступка права требования не противоречит правовому режиму соответствующего банковского счёта (вклада)."[8]

2. Социальная опасность безналичных расчётов (денег)

По данным сбербанка на сентябрь 2009 года на 100 человек в РФ приходится 87 владельцев пластиковых карточек.[9] В книге рекордов Гиннеса упомянут американец, который владеет 1262 кредитных карточек – сомнительная честь. Для пластиковых карточек характерно создание у владельца чувства бесконечности, эфемерности денег, деньги становятся безналичными и человек начинает легче к ним относится. Отсюда опасность кредитов. К примеру, некто тратит 60 тыс. рублей, используя обыкновенную кредитку (под 18 %), возвращая кредит самыми маленькими частями, выплата может затянуться лет на 11, в конце же окажется, что вернул этот некто вдвое большую сумму.

Данная ситуация становится возможной из–за законодательно неконтролируемой рекламы банков, несмотря на то, что деятельность федеральной антимонопольной службы в последнее время стала заметнее, но проблема с рекламой банков лежит не только в юридической плоскости, но и в психологической. Считаю необходимым проверять не только законность деятельности банков, но и психологические эффекты, применяемые в банковской рекламе.

Благодаря доступности безналичных расчётов, каждый год более полумиллиона людей (а в 1990 таких было только 157000), а это значит один из 140 россиян – заявляют о личном банкротстве[10]. В среднем, долг таких банкротов равняется 22 кратному размеру их месячного дохода. В данный момент долг средней российской семьи равняется 55 % её дохода.

Активное использование безналичных денег, увеличение объёма производства, если это не будет контролироваться государством на социально–юридическом уровне может привести к краху, ведь ещё Маркс писал: «Увеличение объёма производства и количества потребностей превращается в изощрённый, всегда расчётливый способ возбуждать нечеловеческие, низменные, неестественные, мнимые аппетиты».

На законодательном уровне необходимо отрегулировать порядок размещения и содержания рекламы, а на социальном необходимо ввести познавательные программы, брошюры, рассказывающие об опасности безналичных денег, кредитов, непосредственно в банки, чтобы люди могли с ними знакомиться рядом с «источником опасности», как это было сделано в некоторых штатах США в середине 90х годов, когда и у них была на пике данная проблема.

Говоря о безналичных расчётах (деньгах), думаю, нельзя не сказать о кредитах – потребительских и т.д.

Многие банки рассылают свои пластиковые карты сразу по почтовым ящикам, рисуя радужные перспективы и предлагая взять кредит именно у них из–за лёгкости в обращении, низких процентов и т.п. (например банк «русский стандарт»). Именно благодаря призрачности безналичных денег кредита я вижу часть проблемы с кредитами. В совокупности это формирует привычку. Тут необходимо контролиремое государсвом и этикой поведение банков, они должны сообщать не только о лёгкости получения кредита, но и напоминать, что это деньги взаймы. Интересно высказывание Дмитрия Орлова, председателя правления банка "Инбанкпродукт": «Есть опасность, что в ближайшее время банки слишком преуспеют в рекламе быстрых и доступных кредитов, население в общей массе преодолеет тот самый психологический барьер, начнет активнее брать ссуды, несмотря на порой невысокий и нестабильный доход. В результате наступит кризис потребительского кредитования. К сожалению, исподволь к такому поведению потребителей подталкиваем мы, банкиры: везде говорится о том, как элементарно взять кредит, но умалчивается, что это заемные деньги, которые придется возвращать».[11]

Дмитрий Ищенко, старший вице-президент Альфа-банка: «Важно вовремя и понятно им об этом говорить: напоминать о необходимости платежа, предоставлять графики и периодические выписки, возможность рассчитаться с кредитной организацией без очередей и в удобных местах. Если банк не может грамотно обслужить своего заемщика, тогда, конечно, начинаются проблемы просрочки».

Андрей Крансов, вице-президент Банка Москвы: «Основная особенность российского заемщика – не совсем адекватная оценка своих финансовых возможностей. Доступность розничных кредитов и обилие товарных предложений зачастую приводят к тому, что граждане теряют чувство объективности по отношению к себе. Другая особенность заключается в том, что в подавляющем большинстве россияне невнимательно читают договоры в момент их заключения и узнают подробности штрафных санкций, к примеру, только тогда, когда они начинают действовать».

Заключение

В заключение хочу вновь повторить факт того, что безналичные расчёты (деньги) по своей правовой природе носят обязательственный характер; основной опасностью безналичных расчётов и «безналичного кредитования» вижу в большой степени свободы банков при рекламе своих продуктов и отсутствии адекватных социальных образований для объяснения опасности безналичных расчётов и безналичного кредитования.

Считаю необходимым ужесточение контроля за деятельностью банка со стороны законодателя и уполномоченных органов, выражающейся в попытке достижения баланса между частотой использования безналичных денег, а также правовой и социальной грамотностью.

Источники

1) Гражданский кодекс Российской федерации от 26.01.1996 с изменениями и дополнениями;

2) Положение Центрального банка РФ о безналичных расчётах в РФ от 03.10.2002 №2-п;

3) Новосёлова Л.А. «О понятии и правовой природе безналичных расчётов» 1999 г. № 1;

4) Ефимова Л. Г. «Правовые проблемы безналичных денег» 2000 г.;

5) Лунц Л.А. «Деньги и денежные обязательства в гражданском праве» М., 2002 г.;

6) Олейник О.М. «Основы банковского права» М., 2001 г.;

7) Нерсесов Н. О. «Представительство и ценные бумаги в гражданском праве» М., 2005 г.

8) Маковская А.А. «Залог денег и ценных бумаг» М. 2006 г.;

9) Новости канала РБК-тв;

10) «Потреблятство – болезнь, угрожающая миру» Екб. 2005 г.;

11) Интернет – сайт «kredit.ru»;

12) ФЗ от 26.10.2002 № 127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) с изменениями и дополнениями».