Оценка методов установления, начисления и взыскания процентов по кредитам в коммерческом банкеРефераты >> Банковское дело >> Оценка методов установления, начисления и взыскания процентов по кредитам в коммерческом банке
Заключение
Основополагающей целью кредитно-денежной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося общей занятостью и отсутствием инфляции. Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Кредитно-денежная политика вызывает увеличение денежного предложения во время спада для поощрения расходов, а во время инфляции ограничивает предложение денег для ограничения расходов.
Кредитно-денежная политика является неотъемлемой частью нашей национальной стабилизационной политики, так как неверная кредитная стратегия банков может иметь серьезные последствия как для банковской системы так и экономики в целом.
Велика роль кредита в социальной сфере. По сути, все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества, возрастает жизненный уровень.
4.Говоря об уровне риска кредитных вложений в сопоставлении с ценовой политикой, наблюдается перекладывание риска с клиентов одних отраслей на другие, что можно охарактеризовать как ценовую дискриминацию.
5. Процентная ставка в банке устанавливается на основе оценки кредитоспособности клиента и анализа кредитуемого проекта. Методика оценки кредитоспособности не позволяет с достаточной степенью точности определить класс клиента, а, следовательно, и вероятность не возврата кредита и процентов по нему.
В свете выявленных проблем, банку для повышения доходности кредитных вложений целесообразно проводить следующие мероприятия:
1. Оценку кредитоспособности производить балльным способом, что позволяет количественно выразить влияние каждого фактора и с достаточной степенью точности определить классность клиента.
2. Постоянно производить оценку привлекательности отраслевых сегментов, отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить систему приоритетов и обеспечить адекватную ценовую политику.
3. Производить статистическое накопление данных для расчета вероятностей возникновения потерь определенного уровня в разрезе отраслевых сегментов и классов ссудозаемщиков.
4. При установлении ставки процента закладывать уровень риска (рассчитанную вероятность), что позволит банку компенсировать потери и обеспечить каждому сегменту и классу заемщиков соответствующую ставку.
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Описание банковского кредитного продукта овердрафт
|
Краткое описание продукта |
Краткосрочное кредитование юридических лиц для пополнения оборотных средств |
|
Цель финансирования |
На текущие нужды предприятия |
|
Валюта финансирования |
Любая валюта |
|
Тип процентной ставки |
Переменная |
|
Плата за услугу | |
|
Процентный доход |
Базовая процентная ставка по кредиту: годовые проценты, зависящие от периодичности погашения Штрафная процентная ставка за несвоевременное погашение кредита: удвоенная базовая процентная ставка по кредиту |
|
Непроцентный доход |
Пеня за несвоевременное погашение процентов по кредиту Комиссия за открытие ссудного счета |
|
Обеспечение |
Бланковый: в пределах авторизованного бланкового лимита Обеспеченный: Залог: сумма процентов по ликвидной стоимости (сумма кредита + проценты за весь запрашиваемый срок) Гарантии: гарантии первоклассных банков; платежеспособных заемщиков Поручительства: платежеспособных 3-х лиц Другие виды обеспечения |
|
Процедура |
Рассмотрение поступившего от заемщика полного пакета документов Расчет лимита согласно предоставленных клиентом финансовых документов Анализ вида, суммы и ликвидности обеспечения, оценка финансового состояния заемщика, его благонадежности Принятие решения уполномоченным органом о возможности и условиях кредитования Юридическое оформление обеспечения кредита Заключение договора овердрафта |
|
Сроки погашения | |
|
Процентов по кредиту |
При частичном погашении основного долга, но не позднее последнего дня текущего месяца, следующего за отчетным |
|
Кредита |
По желанию клиента, но не позднее окончания срока действия кредитного договора |
ЛИТЕРАТУРА
1. «Банковское дело». Под редакцией О. И. Лаврушкина. - М: 1992.
2. Белоглазова Г. Н. «Коммерческие банки в условиях формирования рынка». Л: Издательство ЛФЭИ, 1991.
3. «Вопросы экономики», № 1, 1999г.
4. «Денежное обращение и кредит при капитализме», под ред. Л. М. Красвиной, "Финансы и статистика", 1989г.
5. «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика», Долан Эдвин Дж., 1991.
6. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 20.03.1991г.
7. Инструкция НБУ «О порядке открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в учреждениях банков», утвержденная Постановлением Правления НБУ от 27.05.1997г. № 2121.
8. Инструкция по организации работы с наличным оборотом учреждениями банков Украины» № 4 от 20.06.1995г., утвержденная Постановлением Правления НБУ № 149.
9. Камаев В. Д. и коллектив авторов. Учебник по основам экономической теории (экономика) - М.: «Владос», 1994, 384с. - илл.
10. План счето бухгалтерскогооо учета в коммерческих банках, утвержденный Постановлением Правления НБУ N 388 от 11.11.97г.
11. «Коммерческие банки», Э. Рид, Р. Коттер, М: Прогресс, 1983г.
12. «Кредитные риски и банковское ценообразование», Грядовая О. "Российский экономический журнал", № 9, 1995г.
13. Лексис В., «Кредит и банки». М: Перспектива,1993.
14. «Маркетинг», Дж. Р. Эванс, Б. Берман, "Экономика", 1990г.
15. Мильвидов В. Д. «Современное банковское дело. Опыт США». М: Издательство МГУ, 1992.
16. О введении в действие закона Украины «О банках и банковской деятельности», утвержденного постановлением ВС Украины от 1.02.96г. № 25/96 вр.
17. «Общая теория денег и кредита», под ред. Е.Ф.Жукова.
18. «Основы банковского дела» под редакцией А. Н. Мороза, Киев, Либра, 1994г.
19. «Основы маркетинга», Ф. Котлер, "Прогресс", 1992г.
20. «Полное собрание сочинений», Маркс К. т. 23, т. 25.
21. Положение НБУ "О кредитовании", утвержденное Правления НБУ № 2 от28.09.95г.
