- на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

- гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

- гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

- полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

- экстренная медицинская помощь;

- эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

- услуги по оказанию юридической и административной помощи;

- услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

1.4. Проблемы развития личного страхования в России

Как уже отмечалось выше, личное страхование, а в особенности страхование жизни, весьма развитая и экономически значимая отрасль страхования в Европейских странах. В России существует рад проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли. Рассмотрим их.

1.4.1. Страхование жизни

Начнём со страхования жизни. До недавнего времени в нашей стране преобладало краткосрочное страхование жизни, зачастую связанное с реализацией так называемых зарплатных схем, т. е. для уклонения от уплаты части налогов с использованием налоговых льгот, предоставляемых государством при осуществлении страхования жизни. Для реализации поставленных перед институтом страхования социальных и экономических целей необходимо создать условия, при которых преобладание краткосрочного страхование жизни уступит место долгосрочному, что позволит, как уже отмечалось выше, повысить социальную защищённость населения и сформировать значительные долгосрочные инвестиционные ресурсы.

Заместитель генерального директора страховой компании "РЕСО-Гарантия", кандидат экономических наук Н. А. Левант считает (и с ним согласно большинство Российских и зарубежных специалистов в области страхования), что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного страхования в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата и наличия инвестиционных инструментов, а так же политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Страховой интерес.

Если говорить о наличии страхового интереса, то прежде всего необходимо сказать о потребности в страховой защите на случай потери кормильца. Для России этот риск с учетом демографической ситуации в стране является весьма актуальным. По данным Центра демографии и экологии человека в 2002 году показатель смертности в России составил 16,3 человека на 1000 человек, а по итогам 2003 - 16,3 человека на 1000, что значительно хуже аналогичного показателя экономически развитых стран (следует заметить, что в 80-е годы разницы по этому показателю практически не было). Особенно высока смертность мужчин трудоспособного возраста. Она в шесть-семь раз превосходит аналогичный показатель в развитых странах. Начиная с 1998 года две трети общего прироста смертности приходятся на трудоспособное население.

Покупательская способность.

Как можно заключить из предыдущих абзацев в России в наличие страхового интереса в России сомневаться не приходится, а вот как обстоят дела с платёжеспособным спросом. Директор брокерской фирмы "Рифамс", кандидат экономических наук, доцентА. Ю. Лайков в своём выступлении на конференции «Личное страхование в России», состоявшейся в 2001 году высказал следующие соображения, на мой взгляд, не менее актуальные и сегодня: «Реальная покупательная способность населения (физических лиц) в 2000 году составила 75-78 % от уровня 1997 года. По прогнозам действительно квалифицированных специалистов из Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, если будет реализована концепция развития экономики страны, изложенная в апрельском послании президента Федеральному собранию, покупательная способность населения вырастет к 2010 году на 12 %, то есть в среднем на 1,2 процента в год. Это равнозначно стагнации платежеспособного спроса физических лиц, включая спрос на страхование, в долгосрочной перспективе. В этих условиях совокупный платежеспособный спрос населения и предпринимателей сможет, по оценкам авторитетных специалистов, достигнуть дореформенного уровня лишь к 2015 году. Таким образом, при сохранении основ современной экономической политики государства, платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в долгосрочной перспективе будет оставаться на нынешнем низком уровне. Это означает, что воспроизводственная база российского страхования также сохранится в неразвитом угнетенном состоянии».

С ним согласен и руководитель управления «центральная Европа» Кельнского перестраховочного общества М. Тайелмаер: «Первым из условий, необходимых для успешного страхования жизни на российском рынке, является достаточные доходы населения. Заключение контрактов страхования жизни во многом зависит от доходов населения. Если годовой доход не превышает трех тысяч долларов США, приобретение современного полиса страхования жизни вряд ли возможно. После преодоления планки в десять тысяч долларов США доля, которую население готово вложить в страхование жизни, быстро увеличивается до примерно 1,5-3 %, а при более высоких доходах до 3-4 %. Таким образом, прежде чем приступать к продаже полисов, необходимо провести тщательный анализ существующих возможностей.