Кредит «народный телефон» - это кредит на оплату доступа к сетям связи -это возможность общаться со всем миром, не выходя из дома.

Кредит могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, заключившие Договор с Оператором связи. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Кредит «народный телефон» выдается на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь; сеть ИНТЕРНЕТ; электросвязь: телефонная, телеграфная, факсимильная и др.), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования.

Срок кредитования составляет до 5 лет.

Процентная ставка составляет 19% годовых.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать сумму, указанную в Договоре или платежном документе, оформленном Оператором связи.

Если платежеспособность Заемщика недостаточна для получения кредита в необходимой сумме, Банк вправе принять в расчет платежеспособности Заемщика:

- при выдаче кредита на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (сеть ИНТЕРНЕТ; электросвязь), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования – совокупный доход, получаемый Заемщиком и членами его семьи (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров – пенсии);

- при выдаче кредита на оплату подключения и/или доступа к сетям сотовой радиотелефонной связи, а также на покупку необходимого для подключения оборудования – совокупный доход, получаемый Заемщиком и его супругой(ом) (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров – пенсии).

Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

«Корпоративный» кредит могут получить физические лица, имеющие постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий (организаций) – клиентов Сбербанка России, при условии установления Банком на предприятие лимита на операции предоставления поручительств по кредитам своих работников.

Срок кредитования не боле 5 лет.

Процентная ставка распределяется следующим образом:

- по кредитам сроком до 1 года: в рублях – 15% годовых; в иностранной валюте – 10% годовых,

- по кредитам сроком свыше 1 года до 3-х лет: в рублях – 16% годовых; в иностранной валюте – 11% годовых,

- по кредитам сроком свыше 3 лет до 5-ти лет: в рублях – 18% годовых; в иностранной валюте – 11,5% годовых.

Максимальная сумма кредита устанавливается без учета платежеспособности Заемщика и не может превышать: для работников предприятия (организации) - 3,0 млн. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте); для руководящего состава предприятия (организации) - 9,0 млн. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

При сроке кредитования до 3-х лет – только поручительство предприятия-работодателя Заемщика.

При сроке кредитования от 3-х до 5-ти лет дополнительно к указанному обеспечению оформляется: поручительство физического лица – супруга(и) Заемщика (если Заемщик состоит в браке); залог имущества, покрывающий не менее 40% обязательств Заемщика по кредитному договору на дату его заключения.

Выдача кредита проводится единовременно по желанию Заемщика: наличными деньгами – по кредитам в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования – по кредитам в рублях и в иностранной валюте.

Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей в сроки, установленные кредитным договором. Банк может установить Заемщику по его просьбе (и при согласовании с предприятием) отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года (льготный период).

Обобщенно условия и параметры кредитования физических лиц в Сибирском Банке Сбербанка РФ представлено в Приложении.

Таким образом, как видно, портфель кредитных продуктов Сибирского Банка Сбербанка РФ довольно широк.

Существовавшие кредитные программы предназначаются для массового кредитования. Характерная особенность этих программ – их адресность, целевая ориентация на определенные сегменты клиентуры.

2.2 Анализ показателей эффективности кредитования населения

Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.

Сибирское Отделение Сбербанка РФ планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования:

- соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование;

- увеличить эффективность организации кредитного процесса в Банке;

- сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля;

- осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах). Способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости. Развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов Банка,

- использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента;

- предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка;

- допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.

Лимит самостоятельного кредитования на одного ссудозаемщика определяется Управлением кредитования исходя из следующих показателей деятельности Отделения:

- динамики показателей кредитования (объемов выдачи, уровня срочной, просроченной задолженности и т.д.);