По мере развития и эволюции мировых финансов и финансового сектора развивались и видоизменялись банки, условия и ритм их работы, предоставляемые услуги, сферы деятельности, а также связанные с этим риски, существование и влияние которых на деятельность и жизнеспособность банков необходимо учитывать для успешного управления банком.

В большинстве случаев банковская система страны отражает среду, в которой банкам приходится преимущественно осуществлять свою деятельность. Соответственно, изменения, происходящие в этой системе, являются отражением и/или реакцией на изменения, затрагивающие деятельность банковских организаций или финансового сектора в целом. К основным факторам, вызывающим такого рода изменения, можно отнести дерегулирование действующего законодательства, технологические нововведения и инновации, изменчивость и/или нестабильность финансовой среды и экономики в целом, вопросы достаточности капитала и предпочтения клиентов.

Под дерегулированием подразумевается ослабление или снятие каких-либо ограничений на свободную конкуренцию на рынке банковских услуг. Часто такого рода изменения называются структурным дерегулированием. Данная тенденция стала отчетливо проявляться в развитых странах в начале 1980-х, когда были сняты и стали не столь жесткими многие ограничения в деятельности сберегательных банков, депозитных учреждений, брокерских, страховых и прочих финансовых компаний. Это значительно усилило конкуренцию на рынке, ведь теперь многие финансовые организации могли предоставлять практически одинаковый пакет услуг, и границы, например, в деятельности коммерческих и инвестиционных банков стали весьма нечеткими. У клиентов появился более широкий выбор финансовых организаций, которые, в свою очередь, в борьбе за клиента повысили качество предоставляемых услуг и вынуждены были снизить маржу доходности.

Так, в результате дерегулирования в Великобритании коммерческие банки начали заниматься брокерской и страховой деятельностью, многие английские банки - создавать финансовые конгломераты путем покупки финансовых компаний, например брокерских контор и агентств недвижимости. Коммерческие банки Великобритании даже получили название "супермаркеты финансовых услуг". К таким банкам относятся HSBC и National Westminster Bank. Другой яркий пример - американская банковская система, где были установлены значительные ограничения на разрешенные виды деятельности для различного рода финансовых организаций и до 1994 г. существовали лимиты на открытие банками филиалов в других штатах. Американский банковский сектор был фрагментированным, и американская банковская система характеризовалась обилием мелких банков и небольшим количеством крупных банковских учреждений. Так, в 1992 г., за несколько лет до проведения активной фазы дерегулирования, более половины банковских активов было сосредоточено в 107 крупных коммерческих банках, в то время как на долю 10 000 мелких банков приходилось всего 20% активов. Распределение активов коммерческих банков по состоянию на конец 2005 г. в США показано в табл. 1.

Таблица 1

Активы коммерческих банков США по состоянию на конец 2005 г.

Небольшой размер банков и их сильная концентрация по географическому признаку привели к тому, что в 1980-х многие американские банки обанкротились из-за проблем, связанных с просроченными кредитами. Все это говорило о необходимости консолидации и укрупнения американского банковского сектора. В 1999 г. был принят Закон о модернизации финансовых услуг (Gramm-Leach-Bliley Act), который в значительной степени снял ограничения, наложенные на банковскую и коммерческую/инвестиционную деятельность Законом Гласса-Штигалла (Glass-Steagall Act, 1933 г.), явившимся реакцией на Великую депрессию 1930-х гг. Сходные установки, разграничивающие классические банковские операции (вклады, займы) и коммерческую/инвестиционную деятельность (например, ценные бумаги), существовали и в Японии после Второй мировой войны. Именно из-за этих законов США и Японии было сложнее по сравнению с Европой проводить интеграцию банковских и прочих услуг. Благодаря дерегулированию многие барьеры между названными видами деятельности были сняты, и теперь банки и другие финансовые организации могли предоставлять своим клиентам ранее запрещенные услуги. Помимо этого были отменены ограничения на начисляемые по вкладам процентные ставки, упразднена часть налогов, что облегчило работу банкам. Таким образом, для банков процесс дерегулирования оказался двояким. С одной стороны, он позволил начать работу с новыми банковскими продуктами и услугами, а с другой - значительно обострил конкуренцию и заставил банки бороться за своих клиентов и свою нишу на рынке.

Широкое применение достижений технического прогресса позволило банкам не только расширить круг своих клиентов, но и выйти на новые рынки как с точки зрения географии, так и с точки зрения способов и спектра предлагаемых банковских продуктов. Банки произвели огромные вложения в технологическую модернизацию. Несмотря на высокие первоначальные затраты, эти нововведения позволили значительно снизить операционные расходы и ускорить процесс доставки информации и услуг клиентам. На практике это сопровождалось сокращением персонала во многих банках, а также закрытием некоторых филиалов, расходы на содержание которых были высокими.