Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под объекты недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.

Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.

Существует также проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности.

2. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ «РОСБАНК»

2.1 Общая характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК»

Акционерный коммерческий банк ОАО АКБ «РОСБАНК» – многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 ноября 2009 года собственный капитал АКБ «РОСБАНК» ОАО составил 23 776,14 млн. рублей, а суммарные активы – 325 374 млн. рублей. Основными акционерами ОАО АКБ «РОСБАНК» являются холдинговая компания «Интеррос» (45%) и французская банковская группа «Сосьете Женераль» (55% минус одна акция).

Ключевыми направлениями деятельности банка являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. Важным этапом развития банка стала консолидация его бизнеса с бизнесом банков группы ОВК, которая успешно завершилась в июле 2005 г. Современный ОАО АКБ «РОСБАНК» обладает колоссальным опытом работы с корпоративной клиентурой и второй в стране региональной сетью, предоставляющей разнообразные услуги населению, малому и среднему бизнесу. Банк является одним из лидеров рынка розничных услуг. Разветвленная сеть продаж – важное конкурентное преимущество банка. Это около 650 точек обслуживания, включая 67 региональных доп. офисов и 58 московских отделений. Доп. офисы ОАО АКБ «РОСБАНК» действуют в 70 регионах РФ. Для координации деятельности подразделений сети ОАО АКБ «РОСБАНК» сформирована четырехуровневая система управления, состоящая из головного офиса, территориальных управлений и дополнительных офисов.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к ОАО АКБ «РОСБАНК», что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов.Корреспондентская сеть ОАО АКБ «РОСБАНК» включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки.

Предприятия и организации большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу ОАО АКБ «РОСБАНК», работают практически во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов Банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. В корпоративном бизнесе традиционно сильные позиции банка определяются его способностью качественно и быстро предоставлять удобные услуги, совершенствовать клиентский сервис и внедрять прогрессивные формы обслуживания.

ОАО АКБ «РОСБАНК» имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В опубликованном журналом «The Banker» (июль, 2006) рейтинге крупнейших банков по размеру капитала первого порядка ОАО АКБ «РОСБАНК» занимает 511 место, является лидером роста среди российских банков и одним из 50 банков в мире, поднявшихся за год более чем на сто позиций. Банк стал лауреатом национальных премий «Лучший банк 2004 года в сфере корпоративного кредитования» и «Лидер в области потребительского кредитования 2005», учрежденных Ассоциацией российских банков. ОАО АКБ «РОСБАНК» является также победителем национального конкурса «Элита фондового рынка 2004», проводимого Национальной Ассоциацией участников фондового рынка; награжден почетным дипломом «Предприятие высокой организации финансовой деятельности 2005» и признан «Лучшим организатором и андеррайтером муниципальных и субфедеральных облигационных выпусков 2005 года».

Омский региональный доп офис имеет 14 дополнительных офисов по области (в Калачинске, Москаленках, Тюкалинске, Таре и др.) и 7 отделений.

Согласно уставу ОАО АКБ «РОСБАНК» может осуществлять следующие операции:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение привлеченных средств.

2. Открытие, ведение и закрытие банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

3. Конвертация средств, находящихся на личном банковском счете физических лиц.

4. Инкассация денежных средств.

5. Осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц.

6. Покупка и продажа иностранной валюты за наличный и безналичный расчет.

7. Выдача банковских гарантий.

8. Кредитование юридических и физических лиц (на неотложные нужды, на пополнение банковского счета (овердрафта), на покупку товаров длительного пользования, на приобретение автомобиля, «экспресс» кредиты под обеспечение реструктуризированными вкладами). Банк предоставляет кредиты под следующее обеспечение залога имущества, гарантии, поручительства и обязательства в других формах. Банк также может выдавать доверительные (без обеспечения) кредиты.

9. Страхование физических и юридических лиц при кредитовании и обычное страхование. Дочерняя страховая компания – «Негосударственный пенсионный фонд».