Заключение

Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Искусство кредитования – это соблюдение определенных проверенных практикой правил.

Современная практика кредитования включает следующие этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это – рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора. Все названные этапы – это слагаемые успешного кредитования.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и ряд других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и отечественных банков.

В связи с тем, что процесс обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень трудоемкий, кредиторам рекомендуется следующее:

1. Максимальная сумма кредита не должна превышать 10 - 15% стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75 - 90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию).

2. Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем.

В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Это должны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение №1

Договор

о банковской гарантии

г. Кишинев « _» _200 г.

в лице

(наименование банка гаранта)

именуемый

(наименование должности, Ф.И.О.)

в дальнейшем «Гарант», и _

(наименование банка – кредитора)

в лице именуемый в дальнейшем

(наименование должности, Ф.И.О.)

«Кредитор», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. _ принимает на себя

(наименование банка – гаранта)

солидарную ответственность с должником за выполнение последним

обязательства по кредитному договору с _

(наименование банка - кредитора)

от « _» 200 г. №

2. В случае невозвращения должником ссуды в указанный в кредитном договоре срок Гарант обязуется не позднее 5 дней после наступления срока погашения ссуды дать поручение Расчетно-кассовому центру на списание суммы задолженности (включая проценты по кредиту) со своего корреспондентского счета № _ и перечисление средств на корреспондентский счет Кредитора.

При несвоевременном выставлении такого платежного поручения Гарант уплачивает в пользу Кредитора _ процентов за каждый день задержки перечисления.

3. Действие настоящего Договора прекращается после полного погашения ссуды, а также в случае, если Кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока погашения ссуды, предусмотренного кредитным договором, не предъявит иска к Гаранту.

4. Все споры по настоящему Договору рассматриваются в установленном законом порядке.

5. Юридические адреса и подписи сторон:

Гарант: _ _

Кредитор _ _

Приложение №2

Договор залога

недвижимого имущества (ипотеки)

(закладная)

г. Кишинев « _» _200 г.

(наименование банка – залогодержателя)

в лице

(должность, Ф.И.О.)

действующий на основании

именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и _

_, именуемый в дальнейшем

(наименование заемщика)

«Залогодатель» в лице _

(должность, Ф.И.О.)

действующий на основании с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. В обеспечение соответствующего исполнения кредитного договора № от « _» _200 г. Кредитор приобретает залоговое право на принадлежащие залогодателю на праве собственности следующее имущество

_

(предприятие, строение, здания, сооружение или иной объект,

_

непосредственно связанный с землей, его балансовая стоимость)

вместе с соответствующим земельным участком, размером

кв. м., находящемся

(местонахождение)

Право собственности на земельный участок (или право пользования)

подтверждается _

(наименование документа: государственный акт

_

или иной документ, подтверждающий право собственности на земельный участок

_

или право пользования им, его дата и номер)

2. Заложенное имущество оценивается в сумме _ лей, из них стоимость недвижимости составляет _ лей, стоимость земельного участка _лей.

В случае уменьшения стоимости заложенного имущества вследствие его физического и морального износа либо иных причин Залогодатель обязан передать Кредитору дополнительное право залога на имущество, эквивалентное стоимости утраченного от первоначально внесенного в залог.

Основанием для выполнения данной обязанности является акт экспертной оценки заложенного имущества.

3. Заложенное имущество остается в пользовании, владении и распоряжении Залогодателя, который может осуществлять свои права исключительно в соответствии с его назначением. Продажа, дарение или отчуждение в иной форме заложенного имущества без согласия Кредитора запрещается до полного погашения залогодателем ссуды и процентов по ней.

Залогодатель обязан принимать все необходимые меры для сохранения предмета залога.

Кредитор имеет право проверить осуществление Залогодателем данной обязанности документально и в натуре, залогодатель обязан оказывать ему в этом содействие.

4. Страхование заложенного имущества осуществляется Залогодателем за его счет до заключения Договора залога.

5. В случае не возврата Залогодателем долга в установленный кредитным договором срок, а также при досрочном взыскании ссуды по основаниям, установленным этим Договором, Кредитор вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества путем его реализации в установленном законом порядке.

При неисполнении кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия; банк – кредитор в праве принять необходимые меры по оздоровлению финансового положения предприятия (указать какие), включая назначение представителей в руководящие органы предприятия. Если эти меры не дадут надлежащих результатов, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предприятие путем его продажи с аукциона как единого комплекса.

6. Любой спор, разногласия или претензия, вытекающие из настоящего Договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством судом или арбитражным судом.

7. Договор вступает в силу с даты государственной регистрации залога.