В случае непоступления возвратных платежей по кредиту (процентов и/или основной суммы долга) в установленные кредитным договором сроки или в случае других негативных изменений в состоянии Заемщика, ответственный сотрудник кредитного подразделения информирует руководство Банка и переводит кредит в разряд “Специальный контроль”.

Если кредитный инспектор считает, что деловое и финансовое положение Заемщика ухудшилось до степени, угрожающей возможности погашения кредита, Банк может потребовать от Заемщика представить программу, исправляющую ситуацию и предпринять меры, снижающие риск Банка.

Если программа, разработанная для исправления ситуации, негативно оценивается Банком, Банк имеет право потребовать предоставления дополнительного обеспечения кредита или произвести расторжение кредитного договора.

Конечная цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.

Проблемными, прежде всего, могут стать кредиты, риск по которым является повышенным. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и потерей процентов.

Относительно всех проблемных кредитов должны применяться следующие правила:

1. Проблемные кредиты не должны повторно финансироваться без убедительного доказательства возможности возврата или “сильного” обеспечения.

2. Погашение задолженности по кредитам, признанной безнадежной к получению, производится за счет фактически сформированного резервного фонда.

3. Проценты по безнадежным кредитам могут не начисляться и средства, полученные от источника проблемного кредита направляются на сокращение невыплаченных процентов и основной суммы долга.

При признании кредита проблемным или безнадежным кредитное дело Должника передается в Подразделение по работе с проблемными активами. Сотрудник Подразделения принимает кредитное дело, на основании которого открывается наблюдательное дело.

Если Банк заинтересован в создании возможности для возврата кредита, он подписывает совместное соглашение по отработке кредита.

Соглашение по отработке кредита потребует принятия одной или нескольких из следующих мер:

- нерентабельные виды деятельности должны быть прекращены;

- никакого нового инвестирования в оборудование и здания;

- сокращение заработной платы, включая выплачиваемую владельцам;

- сокращение числа рабочих мест;

- присутствие представителя Банка в Совете директоров предприятия;

- разработка нового графика погашения кредита, рассчитанного на более длительный период;

- конверсия кредита, т.е. консолидация процентов и основных сумм по одному или более кредитам и разработка нового графика погашения процентов и сумм кредита с новыми процентными ставками;

- аннулирование штрафных санкций по просроченным кредитам;

- разрешение заемщику реализовать заложенное имущество (частично или полностью), при условии направления денежных средств от реализации на погашение долга;

- разработка схем деятельности заемщика с привлечением в данные схемы других юридических организаций, заинтересованных в сотрудничестве либо участвующих в производственном цикле, одним из звеньев которого является заемщик.

Банк может отменить свое решение по такому совместному соглашению по отработке кредита и вернуться к условиям первоначального кредитного договора, если:

-документация и обстоятельства, на которых основывается соглашение, являются фальшивыми;

- условия соглашения не выполняются заемщиком;

- активы заемщика реализованы без согласования с банком;

- заемщик осуществляет юридические изменения статуса собственности предприятия без согласования с банком;

- имеет место реализация залога другими кредиторами, что ослабляет шансы возвратности кредита;

- в согласованный срок не началось погашение задолженности в нарушение подписанного соглашения;

- не предоставляется достоверная либо предоставляется противоречивая информация о деятельности заемщика.

При обращении взыскания на имущество, выступающее предметом залога и обеспечивающее обязательства заемщика по возврату кредита, у банков часто возникают сложности.

В статье 20 Закона «О залоге» указано, что «обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда (арбитражного или третейского), на основании исполнительной надписи нотариуса, если иное не предусмотрено законом либо договором». Исключение предусмотрено для государственных предприятий, либо предприятий, не меньше 50% которых находятся в государственной собственности – обращение взыскания на заложенное имущество этих предприятий осуществляется только по решению суда, либо арбитражного суда.

Зачастую вероятность быстрой и эффективной реализации залога и компенсации осуществленных затрат по обращению взыскания на залог, а также погашения задолженности по кредитному договору довольно мала и ставит под вопрос целесообразность вложения капитала в столь сомнительное предприятие.

Возможность воспользоваться ст.17 ЗУ «О залоге», разрешив залогодателю продать заложенное имущество с переводом долга на приобретателя имущества, также находится под вопросом, поскольку в случае принятия Верховной Радой Украины Закона о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по вопросам, которые пытался решить злополучный Указ Президента «О мерах по повышению ответственности за расчеты с бюджетами и целевыми фондами», осуществление данной операции может стать невозможным.

Однако в той же 20 статье Закона «О залоге» упоминается такое понятие как решение третейского суда. В соответствии со ст.12 АПК подведомственный арбитражным судам спор может быть передан сторонами на рассмотрение третейского суда, кроме споров о признании недействительными актов, а также споров, которые возникают при заключении, изменении, расторжении и исполнении хозяйственных договоров, связанных с удовлетворением государственных потребностей. Кроме того, как было отмечено выше, Законом Украины «О залоге» (ч.6 ст.20) предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда (арбитражного или третейского суда).

Споры могут передаваться на рассмотрение третейского суда лишь после принятия сторонами мер к непосредственному их урегулированию (в претензионном порядке). Однако следует учесть, что в соответствии с ч.4 ст.5 АПК споры об обращении взыскания на заложенное имущество не требуют доарбитражного урегулирования, кроме того, согласно п.20 Положения государственная пошлина по делам, рассматриваемым в третейских судах не взимается, в чем и заключается прелесть применения такого органа осуществления правосудия, как третейского суда.