Законодательные органы оставляют за собой право устанавливать отдельные случаи, при которых взыска­ние может производиться в пользу кредитора в бес­спорном порядке на основании исполнительной над­писи нотариуса. Вместе с тем существует правило, что до тех пор, пока предмет залога не реализован, зало­годатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору.

Право за­лога прекращается:

¨ с прекращением обеспеченного залогом обязате­льства; в случае гибели заложенного имущества;

¨ в случае приобретения залогодержателем права со­бственности на заложенное имущество; в случае истечения права, составляющего предмет займа.[22]

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является исполнение обязательства, которое обеспечивается залогом. Выполнение основного долга должно быть подтверждено соответствующими доку­ментами (распиской кредитора о получении долга, ак­том приема-передачи предмета залога' и др.).

В случае частичного исполнения обязательства за­лог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

3.2. Договор поручительства – гарантия возврата

По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) от­вечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую веро­ятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обяза­тельству в случае его неисполнения, так как при пору­чительстве ответственность перед кредитором за неис­полнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор пору­чительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В договоре поручительст­ва, заключенном между банком—кредитором долж­ника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сум­ма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др. Поручи­тельство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю. В случае предъявле­ния такого иска по исполнении поручителем обязате­льства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Гарантия — это особый вид договора поручите­льства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер.[23] В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышесто­ящая по отношению к должнику организация (министе­рство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае — устой­чивость финансового положения самого гаранта. Гара­нтия оформляется гарантийным письмом, кото­рое предъявляется в кредитующее учреждение банка. В письме указываются наименование гаранта и органи­зации-ссудополучателя, наименование обслуживающих их учреждений банков, вид ссуды и срок ее погашения, сумма гарантии и предельный ее срок. В случае отсут­ствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о по­гашении ссуды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.

3.3. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита

В условиях формирования рыночных отношений и активного создания новых предприятий различных формах собственности, которые не располагают достаточным капиталом, чтобы всегда гарантировать выполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в 1990 г. в прак­тику введена новая для России форма обеспечения возвратности ссуд — страхование ответственности за­емщиков за непогашение кредита. В соответствии с установленным органами государственного страхо­вания порядком, заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашен­ной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Конкретный размер ответст­венности оговаривается в договоре страхования, а от­ветственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредит­ным договором. При этом страховщик обязан выпла­тить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной сум­мы все права банка-кредитора к заемщику по кредит­ному договору.

Он заключается на срок действия кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспо­собности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия.

Страховщик имеет право отказать в выплате стра­хового возмещения, если страхователь: сообщил недостоверные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.[24]

Для страхователей (предприятий-заемщиков) опера­ции по страхованию ответственности непогашения кре­дита являются платными: они должны в определенные сроки, установленные договором страхования, едино­временно внести страховые платежи'. Размер страхового платежа определяется на основании суммы подлежаще­го погашению кредита, оговоренного в пределах ответ­ственности страховщика и тарифной ставки страховых платежей по данному виду страхования. Ставки устанав­ливаются в процентах к страховой сумме дифферен­цирование в зависимости от срока, в течение которого заемщик пользуется банковским кредитом. Исходя из степени риска в каждом конкретном случае при установ­лении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0,2 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0) коэффициентов.

При поступлении к означенному в договоре сроку страховых платежей в сумме, меньшей, чем причитается со страхователя, договор страхования считается несостоявшимся, а поступившая сумма в 10-дневный срок возвращается страхователю.

Страхование кредитного риска как форма обес­печения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, пред­приятие-заемщик (страхователь) гарантируется от по­тери деловой репутации из-за несвоевременного по­гашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде стра­хового тарифа.

Таблица 3.1.

Примерная форма расчета суммы страховых платежей по договору страхования ответственности заемщика за непогашение кредита