Сейчас для процесса оформления кредита в банке нужно даже при быстром предоставлении ссудозаемщиком всего пакета необходимых документов не менее двух недель. Перечень этих документов по всем банкам примерно одинаков, поскольку в основном он определен требованиями нормативных документов НББ.

Для юридических лиц ими являются заявка на получение кредита стандартной формы, копия учредительного документа и свидетельства государственной регистрации, копия контракта руководителя и копия его назначения, копия договоров аренды или права собственности на помещения, в которых размещено предприятие, годовой бухгалтерский баланс за год и последний квартальный отчет о прибылях и убытках, справка о движении средств по текущим счетам за последние 6 месяцев, копии договоров для финансирования за счет кредита и документы по обеспечению возврата кредита.

Для индивидуальных предпринимателей потребуются заявка на получение кредита, копия паспорта, копия свидетельства о государственной регистрации, копии имеющихся лицензий и разрешений на индивидуальное предпринимательство, копии договоров аренды или права собственности на помещения для ведения бизнеса, справка о доходах и расходах за 3 последних месяца, подписанная лично, или копия расчета подоходного налога для налоговой инспекции, копии договоров под кредитование, документы по обеспечению кредита.

Итак, если вы или ваше предприятие удовлетворяете предъявляемым при микрокредитовании требованиям, вас устраивают процентные ставки, вы имеете необходимое обеспечение и готовы предоставить все необходимые документы, то вероятность успеха в сотрудничестве с банком почти гарантирована. Как составить бизнес-проект для МП, могут посоветовать в головном офисе или филиалах банка. ИП может обойтись и без него, представив краткий расчет окупаемости.

Развитие малого предпринимательства в любой стране во многом зависит от доступа к финансовым ресурсам. Известно, что в Беларуси эти возможности достаточно ограниченны.

С позиций малого предпринимательства наиболее востребованной и эффективной является система микрокредитования. В Беларуси она получила развитие во многом благодаря кредитной линии и технической помощи ЕБРР, которая реализуется через банки-агенты – Белгазпромбанк и Приорбанк. С 2002 года по этой линии предоставлено более 1 тыс. микрокредитов в размере до 50 тыс. USD.

Однако этого недостаточно. По информации Белгазпромбанка, заявки на получение кредита по этим ресурсам удовлетворяются примерно на треть. И хотя ЕБРР прорабатывает вопрос об открытии новой кредитной линии в объеме около 25 млн. EUR, этих денег всем желающим не хватит.

Эксперты считают, что для целей микрокредитования нужно мобилизовать внутренние ресурсы. А это значит – разработать систему кредитования банков для предоставления кредитов малым предприятиям, что позволяло бы открывать целевые кредитные линии по пониженной процентной ставке либо с отсрочкой платежа за пользование кредитом.

Для этого потребуется разработать механизм государственных гарантий, который бы обеспечил разделение рисков между государством, кредитными организациями и малыми предприятиями. Кроме того, предложено рассмотреть возможность предоставления государственной гарантии коммерческому банку, уполномоченному правительством Беларуси, в целях привлечения внебюджетных финансовых ресурсов для кредитования частных предприятий.

Эксперты предлагают отменить норму, согласно которой поручительство и гарантия по кредитному договору должны обеспечиваться залогом имущества поручителя и гаранта. Выполнить эту норму большинство предпринимателей не в силах. Поэтому следовало бы предоставить возможность банкам выдавать кредит под поручительства и гарантии, не обеспеченные залогом имущества. Риски невозврата кредита в связи с неадекватной оценкой заемщиков должны нести сами банки (понятно, что в этом случае они должны обладать правом самостоятельно устанавливать процентные ставки по кредитам).

Кроме того, для расширения доступа частных предприятий к кредитно-финансовым ресурсам нужно выстраивать систему небанковского кредитования, включающую создание гарантийных фондов, развитие финансового лизинга, франчайзинга, страховой деятельности, обществ взаимного кредитования и т. д.

Рост кредитного портфеля сдерживается недостаточными ресурсами банковского сектора, в том числе низкой капитализацией региональных банков. Существует и другой, не менее значимый сдерживающий фактор. Это справедливые опасения кредитных организаций при работе с предприятиями. Непрозрачный бизнес, высокие издержки на выдачу и обслуживание кредитов малым предприятиям, сложные и длительные процедуры регистрации прав на залог, отсутствие гарантий и другого обеспечения по кредитам увеличивают риски банковских вложений.

Повышение качества банковских услуг, увеличение роли банков как проводника инвестиций в экономику – важные задачи, стоящие перед банковским сектором. Но создание благоприятных условий для развития бизнеса, в том числе банковского, невозможно без поддержки краевых властей. Механизмы этой поддержки разработаны, но не реализуются, или реализуются в очень скромных масштабах.

3. Предложения о повышении эффективности кредитования торгового предприятия

Пока еще уровень развития и, как следствие, эффективности функционирования кредитной системы РБ невысок по сравнению с показателями ведущих стран – об этом говорит, прежде всего, низкий показатель активов банковской системы по отношению в ВВП. Кроме того, существенные изъяны наблюдаются и в ее институциональной структуре – очень малочисленны специализированные финансовые посредники, не являющиеся банками, например, факторинговые компании. Для повышения уровня зрелости, повышения эффективности функционирования системы кредитования предприятий розничной торговли необходимо решить следующие основные задачи:

· совершенствование государственной денежно-кредитной политики;

· развитие вторичного кредитного рынка;

· создание гибкого залогового механизма;

· развитие информационной инфраструктуры кредитного рынка.

Государственная денежно-кредитная политика в условиях рыночной экономики базируется на использовании стимулирующей функции кредита, именно через нее реализуется и его распределительная функция. Причем, в условиях двухуровневой банковской системы стимулирующий импульс, исходящий от Национального банка, проходит два этапа: - Национальный банк создает стимулы (или антистимулы) к расширению (или сокращению) кредитования реального сектора для коммерческих банков, а сами коммерческие банки как профессиональные кредиторы, в свою очередь принимают решения, ищут компромисс между собственными интересами и интересами клиентов. В этом, впрочем, и заключается положительное качество двухуровневой системы, в которой возможно согласование между государственными интересами и макроэкономическими целями, с одной стороны, и частным интересом банков и фирм с другой стороны.

Следует заметить, что степень регулируемости объемов кредитования реального сектора и предсказуемость результатов денежно-кредитной политики значительно различаются в зависимости от ее типа. Весьма пессимистическое мнение с точки зрения возможностей проведения денежно-кредитной политики с помощью контроля за величиной агрегатов денежной массы выражает закон Гудхарта, согласно которому на какой бы показатель денежной массы ни воздействовало бы государство, этот агрегат исказится в результате самого акта регулирования. Эмпирическое подтверждение этот закон получил, например, в практике Великобритании, где в 1980 году при формировании политики в области государственного бюджета была поставлена задача постепенного ежегодного снижения темпа роста денежной массы с целью уменьшения инфляции. Однако по большей части установленные нормы не выполнялись, хотя и сами нормы изменялись и пересматривались. Поскольку считалось, что существует жесткая положительная связь между потребностью государственного сектора в заемных средствах и ростом денежной массы, то предполагалось, что среднесрочная финансовая политика также налагает ограничения на рост государственных расходов. В октябре 1985 года эта политика была фактически отменена вместе с приостановлением контроля за денежным агрегатом М3