2) В случае согласия собственника (государства ил собрания акционеров), банк назначает «доверительного управляющего», который осуществляет ревизию финансового состояния предприятия, предпочтительность его санкции или банкротства, ориентировочную стоимость при выставлении на продажу.

3) По докладу «временного управляющего» банк либо санирует предприятие и получает в качестве возмещения задолженности пакет его акций, либо начинает процедуру банкротства. В первом случае банк подписывает «мировое соглашение» с предприятием и становится его акционером, в том числе за счет дополнительной эмиссии акций предприятия. С этой целью государство обязано дать согласие на разгосударствление и акционирование предприятия.

4) «Мировое соглашение» банка с предприятием-должником не должно затрагивать интересов других кредиторов, которые имеют право самостоятельно решать вопросы взаимоотношений.

5) К «мировому соглашению», предложенному банком, имеют право присоединиться остальные кредиторы предприятия, которые банк обязан уведомить до заключен7ия данного «мирового соглашения».

6) «Мировое соглашение» может включать в себя предоставление дополнительного кредита санируемому предприятию под залог его акций.

В случае отказа предприятия от заключения « мирового соглашения», банк имеет право инициировать начало процедуры банкротства независимо от формы собственности предприятия согласно действующему законодательству (Закон о банкротстве).

Видимо, следовало бы провести чрезвычайные меры для восстановления общей ликвидности банковской системы и побуждения банков к собственному финансовому оздоровлению: ограничить операции по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам; предложить всем банкам, просроченная задолженность которых по выданным кредитам превышает 5% от суммы всех выданных кредитов, разработать план собственного оздоровления, включая график заключения предполагаемых «мировых соглашений» с ссудозаемщиками и инициирования процедур банкротства; учредить агентство по реконструкции банков при Национальном банке или банковском союзе, которому передать все безнадежные кредиты, выданные банками под гарантии правительства, обменяв их на государственные ценные бумаги с большим сроком обращения, а также передать ему во временное управление те коммерческие банки, которые можно оздоровить с относительно небольшими затратами и в короткие сроки; разработать механизм ускоренного судебного разбирательства с предприятиями - ссудозаемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит; разработать механизм принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей банковской системы.

Помимо этого, реорганизация и рекапитализация банковской системы в период общего оздоровления экономики может включать в себя следующие мероприятия: создание союза коммерческих банков, который примет на себя, с одной стороны, солидарную ответственность за финансовое состояние банков - членов данного союза, вплоть до учреждения специальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчиков и кредиторов «банков-союзников», и до предоставления рекомендаций органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительной продаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, с другой стороны; выделение из состава национального банка службы, ведающей надзором за коммерческими банками. Цель - разделение функций лицензирования, регулирования и надзора за состоянием банковской системы, объединение которых под руководством Национального банка не позволяет достичь общей ее «прозрачности»; существенное повышение суммарного собственного капитала белорусских банков. Достичь этого невозможно за счет внутренних ресурсов (из-за их отсутствия). Выход - в разгосударствлении и приватизации, привлечении в банковскую сферу иностранного капитала, в том числе через выпуск «американских и европейских депозитарных расписок», поощрении прихода в страну коммерческих банков со 100%-ным иностранным капиталом; стимулирование создания третьего уровня кредитно-финансовых учреждений - специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т. п., компании, общества взаимного кредита, кредитные союзы), предполагая переход в это качество банков, не имеющих возможности нарастить собственный капитал; учреждение специального фонда страхования вкладов физических и срочных депозитов юридических лиц в форме акционерного общества, пополняемого за счет пропорциональных безвозвратных отчислений банков и небанковских кредитно - финансовых учреждений и предназначенного для возмещения указанных выше вкладов в случае банкротства кредитных учреждений - членов фонда. Кроме того, введение определенных ограничений на использование денежных сбережений населения (введение лимитов на использование их в качестве ресурса для кредитования и т. п.); обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью «страхового кредитного рейтинга», а коммерческими банками - соответствующего «банковского рейтинга»; обеспечение вывода средств Национального банка и правительства из уставных капиталов коммерческих банков последующей продажей их на свободных аукционах. Цель: во-первых, создание равных условий для всех банков, то есть условий для их здоровой конкуренции, и, во-вторых, для исключения возможности нерыночного давления правительства и центрального банка на денежный рынок через зависимые от них банки; обеспечение перехода белорусских банков на международные правила бухгалтерского учета и предоставление основной статистики по коммерческим банкам независимым аналитическим центрам для систематической разработки и публикации внутреннего банковского рейтинга.

В условиях отсутствия финансовых ресурсов из внешних источников особенно актуальным становится вопрос эффективной мобилизации внутренних ресурсов. Высокий уровень спрэда препятствует развитию финансового посредничества, ограничивает внутренние источники инвестиций. Это обусловлено тем, что низкий процент по депозитам сдерживает потенциальных вкладчиков (владельцев сбережений), а высокие ставки по кредитам препятствуют доступу экономических агентов к ликвидным средствам для финансирования инновационных проектов и ограничивают некоторые инвестиционные проекты экономически неэффективными масштабами, что оказывает неблагоприятное влияние на внешнюю конкурентоспособность и потенциальные возможности для экономического роста.

Показателем фактически полученной банком величины спрэда является чистая процентная маржа, рассчитываемая как сумма чистого процентного дохода по учету к общей сумме активов. Хотя чистую процентную маржу можно интерпретировать как приблизительный показатель эффективности банка, это не означает, что снижение чистая процентной маржи всегда сигнализирует об улучшении эффективности банка. Так, снижение чистой процентной маржи может, например, отражать снижение налоговой нагрузки на банки или увеличение уровня дефолта по кредитам. В первом случае снижение чистой процентной маржи будет свидетельствовать об улучшении функционирования банковского сектора, в то время как во втором происходит обратное. Также необходимо отметить, что изменение соотношения, каковым является чистая процентная маржа, может отражать изменение чистого процентного дохода (числитель) или изменение активов, не приносящих процентных доходов (компонент знаменателя).