Функции коммерческих банков: предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банка - корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; доверительное управление активами; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный найм; перевозку ценностей; деятельность по обмену валюты; инвестиционное посредничество; финансовое посредничество; дилинг с наличной и безналичной валютой; деятельность депозитария; инвестиционное консультирование; деятельность инвестиционного банкира; выпуск векселей; скупка и т. д. Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность в иных сферах.

2. МЕХАНИЗМ ВЛИЯНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИКУ

2.1 Теории, влияющие на кредитно-банковскую систему

При рассмотрении кредитно-банковской системы необходимо охарактеризовать денежно-кредитную систему, которая обычно касается кейнсианской и неоклассической теории денежно-кредитного регулирования.

Кейнсианская модель, в основу которой положен принцип «кредитного регулирования», пытается устранить недостатки рыночной системы и свободного предпринимательства с помощью фискальной и кредитной политики государства. Однако она недооценивает воздействие денег на развитие внутреннего производства и занятости. В противоположность этому сторонники монетаризма не только признают данное воздействие, но считают проведение рациональной денежно-кредитной политики одним из решающих условий стабилизации экономики[4]. Дискуссия между кейнсианцами и монетаристами позволило выявить как положительные стороны, так и недостатки обеих направлений экономической мысли. Это во многом способствовало разработке синтетического подхода, при котором отбирается все ценное и рациональное, что содержится в двух, на первый взгляд, противоположных, но, по существу, дополняющих друг друга экономических моделях. Представители кейнсианской теории отрицают связь между инвестициями предпринимателей и сбережениями населения, так как они диктуются разными мотивами. Сбережения не всегда вкладываются в банк и поэтому не могут быть использованы предпринимателями в качестве ссуды. Такие колебания в инвестициях вызывают изменения в уровне реального производства, занятости и цен.

Кейнсианцы при этом считают, что современные рынки не способны автоматически регулировать спрос и предложение и, прежде всего соотношение между ценами и заработной платы. Монополии могут искусственно поддерживать высокие цены, не смотря на снижающиеся спрос. Это приводит к тому, что рыночное регулирование является не гибким и снижение спроса на продукцию, хотя и приводит к падению цен, но не обязательно одновременно вызывает уменьшение ставок заработной платы и обеспечивает полную занятость. Поскольку рынок не может служить в качестве саморегулятора экономики и обеспечить полную занятость, стабильность производства и цен, то кейнсианцы считают, что государство должно играть активную роль в осуществлении этих задач. Вмешательство государства должно состоять в проведении такой фискальной и денежно-кредитной политики, которая смягчала бы периодически возникающие спады и резкие подъемы производства. Чтобы объяснить механизм государственного регулирования экономики, обратимся к основным составляющим совокупных расходов для производства чистого внутреннего продукта:

Чистый внутренний продукт (NVP) = Потребление (личное) (C) + Инвестиции (общие) + Экспорт (чистый) + Государственные закупки.

Кейнсианцы, в отличие от монетаристов, не считают денежно-кредитную политику важным средством регулирования экономики. Денежное предложение вызывает изменение процентной ставки, и отражается на ссудах для инвестиций, поскольку регулирующая роль денег и процентной ставки, в частности, оказывается ни такой значительной, как государственные расходы. Новый всплеск интереса к роли денег возник в связи с инфляционными процессами, периодически возникавшими в разных странах, поскольку последователи кейнсианской теории обращали основное внимание на проблемы спада и депрессии. Современный монетаризм возник в качестве аппозиции кейнсианству. Правильная монетаристская политика играет важную роль в период не только инфляции, но и депрессии. Чтобы яснее представить различие между монетаристами и кейнсианцами, необходимо проанализировать их основные уравнения.

Кейнсианцы в качестве основы своих теоретических построений принимают уравнение совокупных расходов на производство объема реальной продукции:

C + I + Er = NVP (2.1)

Монетаристы исходят из уравнения обмена:

MV = PQ (2.2)

где М - денежная масса,

V - скорость обращения денег.

Поскольку произведение физического объема продукции Q на уровень цены P, по которой продаются в среднем товары, составляет чистый внутренний продукт (NVR), постольку мы можем приравнять левые части приведенных уравнений и получим:

C + I + Er = MV (2.3)

В левой части нового уравнения отражены совокупные расходы на производство всей чистой внутренней продукции, а в правой то количество денег, которое покупатели заплатили за эту продукцию. Если MV есть общая сумма затрат на готовые товары, то она должна быть равна NVP. Следовательно, эта сумма представляет собой монетаристский эквивалент совокупных расходов на производство NVP. Поэтому можно сказать, что монетаристские и кейнсианские подходы являются двумя взглядами на один и тот же экономический процесс производства продукции, но под разными углами зрения. Кейнсианцы в своем уравнении отводят деньгам вторичную роль, поскольку изменение денежного предложения оказывает воздействие на изменения объема ЧВП косвенно через изменение процентной ставки, а через нее на инвестиции. Монетаристы придают деньгам большее значение, считая, что именно денежные предложения составляют существенный фактор, определяющий уровень производства, занятости и цен.

Периодически возникающие спады и подъемы производства во время деловых циклов требует проведения определенной стабилизационной политики. Во многом она зависит от той теоретической концепции, которой придерживаются сторонники разных экономических взглядов.

Кейнсианцы основным средством стабилизации экономики считают фискальную политику, так как государственные расходы на товары и услуги служат компонентом совокупных расходов и тем самым непосредственно влияют на изменение общего уровня производства. Налоговые поступления, составляют вторую часть фискальной политики, прямо влияет на доходы, которые идут на потребление и сбережения. Следовательно, опосредствовано, в особенности через потребление, они также оказывают влияние на объем ЧВП. Кейнсианцы не отвергают влияния кредитно-денежной политики, но, по их мнению, она гораздо меньше проявляется в период спада или депрессии. Монетаристы полагают, что фискальная политика не может служить надежным средством стабилизации экономики. Свою позицию они пытаются обосновать так называемым «эффектом замещения», согласно которому увеличение государственных расходов приведет к дефициту бюджета и обращению государства за займами в банки. В результате увеличивается спрос на деньги на финансовых рынках, вследствие чего повышается процентная ставка. В силу этого уменьшается спрос на деньги для инвестиций, а уменьшение последних приводит к сокращению совокупных расходов и тем самым к уменьшению ЧВП.