По прогнозам Правительства: ВВП в 2010 году снизится на 0,2%, снижение промышленного производства в 2010 году составит 5,7%, экспорт упадет на 42,6%, а дефицит бюджета составит 5%.

3. Направления совершенствования ипотечного кредитования в РФ в период кризиса

Сегодня российские банки на разразившийся финансовый кризис отреагировали четырьмя сценариями поведения по отношению к ипотечным займам. Одни полностью прекратили их выдачу, другие повысили процентные ставки для новых заемщиков, третьи – собираются повысить ставки и по уже выданным кредитам, а четвертые просят погасить задолженность досрочно.

Фондирование сделок на ипотечном рынке в основном проходило либо от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), покупавшего закладные на российском рынке, либо путем внешней секьюритизации. Как объясняют эксперты, сегодня банки повышают ставки (и для новых заемщиков, и по уже выданным займам) не только из-за финансового кризиса, но и чтобы компенсировать возможные потери при рефинансировании ипотечного портфеля со стороны АИЖК. Дело в том, что агентство с 15 сентября решило выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости АИЖК готово выкупать лишь кредиты, выданные под 16% в регионах и 17,5% в Москве. Отсюда – чтобы не понести убытки, неизбежные при продаже кредитов с дисконтом, – банки должны начать повышение процентных ставок по уже выданным займам. Так, по сведениям «Коммерсанта», собирается поступить пермский Камабанк, приостановивший две недели назад выдачу новых ипотечных кредитов. Руководство банка обещает уведомить клиентов об этом заранее. До последнего времени Камабанк выдавал ипотеку по ставке 16% годовых.

И хотя типовые договоры кредитования по стандартам не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке, такое право предусмотрено у многих банков. Например, у Сбербанка и Оргрэсбанка. Банк «Уралсиб» тоже может воспользоваться подобной прерогативой, если уведомит заемщика о повышении процентных ставок за 30 дней. Ипотечные договоры Банка Москвы предусматривают изменение ставки через три года после подписания договора. Недавно внесли соответствующие пункты во все кредитные договоры в ВТБ 24 и Юникредитбанк, и собираются внести в банке «Возрождение».

Если же заемщик не соглашается подписать дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту (а его подпись необходима в любом случае), банк может изменить соглашение через суд с требованием или вовсе расторгнуть его. Правда, в случае удовлетворения иска о расторжении договора банк потеряет право на залог.

Сегодня из-за «затрудненного доступа к заемным ресурсам» вынужден был полностью отказаться от ипотеки один из лидеров потребительского кредитования – «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Аналогичным образом поступили «Русский стандарт» и «Ренессанс Кредит». ЗАО «ВТБ 24» с 4 октября 2008 года ввел мораторий на прием заявлений по кредитам на покупку строящегося жилья. Свое решение банк объяснил тем, что такие кредиты не отвечают требованиям организаторов сделок секьюритизации. Его примеру последовал и «Абсолют банк», также отказавшийся от кредитования строящегося жилья, считая этот сегмент высокорисковым.

Во второй половине сентября основные игроки повысили ставки по жилищным кредитам на 1,5–2%. За год кредиты на жилье подорожали более чем в полтора раза. Увеличил процентные ставки по ипотеке для новых кредитов тот же «ВТБ 24». И в Альфа-Банке средняя ставка по рублевой ипотеке превысит 20% годовых, по долларовой – 16,5% годовых. О готовящемся повышении ставок по ипотеке на 1–2% годовых «Коммерсанту» сообщили в ФК «Уралсиб».

Первым российским банком, который обратился к заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности по ипотечным кредитам, стал Росевробанк. Свою просьбу банк аргументировал скорым обвалом рынка недвижимости и снижением стоимости залога. Росевробанк предлагает погасить как минимум 30% задолженности не позднее 15 ноября 2008 года. В противном случае руководство банка угрожает потребовать досрочного возврата кредита целиком и начислить проценты. А при неисполнении и этого требования – забрать предмет залога.

Впервые с начала кризиса Агентство по ипотечному жилищному кредитованию отметило снижение доли просроченных ипотечных кредитов

Доля просроченной задолженности ипотечных заемщиков по кредитам, которые находятся на сопровождении в агентстве, снизилась в III квартале на 0,4 процентного пункта до 12,1%, до сих пор этот показатель только рос.

Сопровождаемые АИЖК кредиты лишь вершина айсберга, на 1 октября они составили 92,4 млрд руб. По данным ЦБ, объем задолженности россиян по ипотечным жилищным кредитам на ту же дату составлял 974,5 млрд руб.

Начиная со II квартала АИЖК отмечает и улучшение качества портфеля: во II квартале у агентства впервые сократилась короткая просрочка – 30–90 дней – на 0,8 п. п. до 2,6%. АИЖК еще в 2008 г. ужесточило требования к заемщикам. Предполагалось, что это даст эффект к началу 2009 г. Но из-за кризиса ситуация улучшилась только сейчас.

По кратко- и среднесрочным долгам агентство работает над улучшением платежеспособности заемщиков, в том числе предлагая им реструктуризацию кредитов, отмечается в отчете АИЖК. Благодаря этому часть заемщиков возвращаются к обычному графику платежей и кредит перестает быть проблемным.

Правда, негативной стороной снижения краткосрочной задолженности стало ее старение: часть долгов перешли в хроническую стадию. Доля долгов сроком от 180 дней и выше у АИЖК только растет – с 4,9% по результатам I квартала 2009 г. до 8,5% по итогам III квартала, объясняет это тем, что с неплательщиками этой категории предстоит длительная процедура судебного урегулирования.

По данным за первый квартал текущего года, объем выданной в России ипотеки уже сократился в пять раз, по сравнению с первым кварталом 2008 года

Это связано в первую очередь с тем, что из-за финансового кризиса большинство банков практически свернули свои ипотечные программы.

При этом, по прогнозу экспертов, из 800 тысяч российских семей, которые должны в 2010 году стать получателями базового материнского капитала, примерно 320 тысяч семей планируют направить средства материнского капитала на оплату ипотеки.

Как сообщил глава АИЖК, в связи с этим агентство готовит специальные программы, рассчитанные на эту категорию населения.

По данным ЦБ РФ на 1 апреля 2009 года, в России в этом году было выдано ипотечных кредитов на 24,438 миллиарда рублей (рублевые кредиты составили 22,969 миллиарда рублей, кредиты в иностранной валюте – 1,469 миллиарда рублей).

В свою очередь годом ранее, в январе – апреле 2008 года, объем ипотечных кредитов достигал 150,759 миллиарда рублей (рублевые кредиты – 129,206 миллиарда рублей, кредиты в иностранной валюте – 21,553 миллиарда рублей).

Таким образом, в первом квартале текущего года, по сравнению с соответствующим периодом прошлого года, объем выданных ипотечных кредитов в целом снизился более чем в 6 раз, объем рублевых кредитов – более чем в 5,6 раза, а объем валютных кредитов – более чем в 14 раз.