К таким программам относятся также корпоративные ипотечные программы отдельных банков, ориентированные на выдачу ипотечных кредитов под рыночные ставки для своих сотрудников и сотрудников холдингов, в которые входят эти банки. Ставки по таким кредитам колеблются от 18 до 25% годовых в руб. и от 12 до 14% в иностранной валюте при сроке кредитования до 20 лет. В число таких банков входят Газпромбанк (Газпром), Доверительный и Инвестиционный банк (ЮКОС) и др. Объем портфелей ипотечных кредитов в крупных банках может достигать 5 млн.долл., однако число таких банков незначительно, а процесс кредитования зачастую базируется не на требованиях закона, а на административных рычагах, что не позволяет отнести их программы к чисто рыночным ипотечным программам кредитования физических лиц.

С развитием ипотечного жилищного кредитования по стандартам АИЖК указанные программы могут получить широкое распространение за счет возможности преобразования инвестиций на строительство жилья для работников в ипотечные ценные бумаги и их последующей продажи.

2. Специальные ипотечные программы по выдаче кредитов. К ним можно отнести программы: МИА – Московского ипотечного агентства, прекратившего выкупать кредиты у банков после 2000 г.; «Дельта-кредит», кредитование по которой осуществляется в валюте. Ставки по таким кредитам составляют от 15 % годовых (кредитование приобретения жилья на вторичном рынке) до 21% (кредитование приобретения жилья на этапе строительства) при сроке кредитования до 10 лет.

Снижение удельных затрат крупных банков при ипотечном кредитовании, а следовательно, вовлечение их в рынок ипотечного кредитования может способствовать предложение со стороны АИЖК значительных и относительно дешевых долгосрочных финансовых ресурсов.

По мере роста объемов рефинансирования банки будут вовлекаться в процесс ипотечного жилищного кредитования, размещения средств в кредиты до момента рефинансирования, а также вовлекать граждан в накопление первоначальных взносов. [2; стр 89]

Вывод: Концепция ипотечного жилищного кредитования носит в себе социально-экономическую проблему приобретения жилья. В ней отражены нормативно правовая база, стратегия развития, определяются основные подходы к рыночного механизма жилищного финансирования. Концепция основывается на решении жилищных проблем средних и незащищенных слоев населения при помощи ипотечного кредитования. Концепция предлагает для развития ипотеки выдавать маленькие кредиты (около 30% от стоимости жилья), но большому количеству заемщиков. Т.о. такие кредиты будут доступны многим слоям населения. Но не все имеют возможность внести 70% собственных средств на покупку жилья. Следовательно, ипотечное кредитование доступно малой части населения. Тогда предлагается предоставление безвозмездных государственных субсидий для оплаты первоначального взноса. В настоящее время предоставление субсидий начинает медленно развиваться.

В целом, рынок ипотечного кредитования не сложился и находится в стадии становления. Но в настоящий момент жилищные кредиты – эффективный способ для приобретения квартиры.

3.2. Система мероприятий разработанных на уровне Пермского края, направленных на развитие ипотечного кредитования и решение жилищных проблем.

Программа развития системы ипотечного жилищного кредитования в Пермском крае на 2008-2010 годы определяет ключевое направление преобразований в жилищной сфере и, в частности, в строительной отрасли Пермского края с целью обеспечения граждан жильем.

Необходимость внедрения и развития эффективных механизмов обеспечения жильем жителей края обусловлена недостаточностью объемов нового жилищного строительства, низкой покупательной способностью большинства граждан, желающих приобрести жилье, и ограниченностью финансовых возможностей бюджета Пермского края при малоэффективных механизмах привлечения внебюджетных средств в строительную отрасль. Программа разработана в целях разрешения существующих проблем.

Программа направлена на формирование нормативной правовой базы, разработку и внедрение механизмов ипотечного жилищного кредитования, позволяющих задействовать в жилищной сфере внебюджетные средства, а также механизмов осуществления государственной поддержки отдельных категорий граждан.

Программа разработана в соответствии с федеральным и краевым законодательством, а также с учетом накопленного положительного опыта в решении вопроса внедрения и развития региональных систем ипотечного жилищного кредитования.

В современных экономических условиях для Пермского края, как и для России в целом, развитие системы ипотечного жилищного кредитования является одним из ключевых звеньев в решении жилищной проблемы граждан. При правильной организации система ипотечного жилищного кредитования, получив государственную поддержку на этапе ее внедрения, должна трансформироваться в саморазвивающуюся и самодостаточную систему, не требующую значительного бюджетного финансирования. Система ипотечного жилищного кредитования позволит:

- обеспечить активное развитие рынка жилья;

- перейти от прямой финансовой поддержки производителя к поддержке гражданина, желающего приобрести жилье;

- внедрить кредитно-финансовые механизмы, стимулирующие рост платежеспособного спроса граждан, направленного на более полное удовлетворение их потребности в жилье;

- вовлечь внебюджетные средства и, в первую очередь, средства финансово-кредитных учреждений в хозяйственный оборот Пермского края;

- укрепить региональную кредитно-финансовую систему;

- способствовать оживлению и развитию других секторов экономики Пермского края.

В настоящее время на федеральном уровне уже созданы необходимые правовые, социально-экономические, финансовые и другие предпосылки для внедрения и использования данного механизма. На федеральном уровне организован вторичный рынок закладных, который позволяет кредитным и финансовым учреждениям Пермского края осуществлять рефинансирование выданных ипотечных кредитов, тем самым восполняя их собственные ресурсы для долгосрочного кредитования граждан.

Вместе с тем в целях развития региональной системы ипотечного жилищного кредитования в Пермском крае необходимо доработать соответствующую нормативную правовую базу, обеспечить формирование инфраструктуры рынка ипотечных кредитов, согласовать с профессиональными участниками ипотечного рынка механизм реализации жилищно-социальных программ в рамках системы ипотечного жилищного кредитования.

В настоящей Программе используются следующие понятия и термины:

Ипотека (залог) - способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными федеральным законодательством.

Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая право ее владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.