Согласно новой федеральной подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" на 2002 - 2010 гг. субсидии на приобретение жилья или индивидуальное строительство, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита, предоставляются в следующих размерах:

35% от средней стоимости жилья - для семей, не имеющих детей;

40% от средней стоимости жилья - для семей, имеющих одного и более ребенка.

Норма общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, устанавливается в следующих размерах:

для семьи численностью два человека (молодые супруги или один молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

для семьи численностью три и более человек, включающей, помимо молодых супругов, одного и более детей (либо семьи, состоящей из одного молодого родителя и двух и более детей), - количество членов семьи, умноженное на 18 кв. м.

Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления могут предусматривать дополнительные формы поддержки молодых семей - предоставлять дополнительные субсидии в большем размере, чем это предусмотрено условиями подпрограммы; предоставлять банкам государственные гарантии субъектов Федерации или муниципальные гарантии по ипотечным жилищным кредитам, в том числе по кредитам с растущими платежами, осуществлять дополнительные меры по субсидированию части кредита (займа) при рождении (усыновлении) ребенка молодой семьей и др.

В Москве внедрена молодежная ипотечная программа, согласно которой оплата 30% стоимости квартиры вносится молодой семьей с ребенком, другие 30% компенсирует администрация города, на оставшуюся сумму предоставляется кредит в рассрочку на 15 лет[29].

В Волгоградской области администрацией предоставляются жилищные субсидии на оплату первого взноса гражданам, состоящим на учете по улучшению жилищных условий, а также разрабатываются рекомендации по созданию системы предоставления поручительств органами местного самоуправления по отдельным категориям заемщиков[30].

В Пензенской области работникам бюджетной сферы, нуждающимся в улучшении жилищных условий, если они подпадают под стандарты ипотечного кредитования, предоставляется рассчитываемая в определенном порядке субсидия, которая может быть использована только на приобретение или строительство жилья, а в остальной части может быть выдан ипотечный кредит[31].

Согласно ст. 15 Закона Самарской области "Об ипотечном жилищном кредитовании" при рождении первого ребенка молодой семье погашается часть ипотечного жилищного кредита (целевого займа), равная стоимости 18 кв. м общей площади жилья; при рождении второго ребенка погашается следующая такая же часть; при рождении третьего ребенка погашается оставшаяся сумма кредита. При отсутствии у молодой семьи детей либо при их рождении до момента получения молодой семьей кредита (целевого займа), в том числе в период после принятия решения о выделении кредита, но до момента фактической выдачи полученный молодой семьей кредит не погашается. Подобные нормы установлены и в нормативных актах других субъектов Федерации.

Очень спорным в правоприменительной практике являлся вопрос, каким образом поступать с молодой семьей, если к моменту получения кредита родители-претенденты уже достигли возраста 30 лет либо ребенок родился после получения кредита и после достижения возраста 30 лет. Формально в таких случаях заявители должны утратить статус молодой семьи, но как быть с тем, что до получения статуса они соответствовали условиям, определяющим статус молодой семьи? Практически всегда эти спорные случаи трактовались не в пользу заявителей - молодых семей. Для разрешения этой ситуации в Закон Самарской области в июле 2006 г. "Об ипотечном жилищном кредитовании" внесли соответствующие изменения.

За молодыми семьями, обратившимися в специализированные областные ипотечные организации с заявлением о предоставлении ипотечного жилищного кредита (займа) до достижения одним или каждым из супругов (родителем в неполной семье) 30-летнего возраста, после достижения ими 30-летнего возраста сохраняется право на получение ипотечного жилищного кредита, любых субсидий, в том числе субсидий (компенсаций) при рождении (усыновлении) ребенка в размерах, установленных действующим законодательством.

Это же относится и к молодым семьям, состоящим на учете в специализированных областных ипотечных организациях и не получившим ипотечный жилищный кредит (заем) до достижения одним или каждым из супругов (родителем в неполной семье) 30-летнего возраста, при рождении (усыновлении) ребенка до или после достижения ими 30-летнего возраста сохраняется право на получение за счет средств областного бюджета субсидий (компенсаций) в размерах, установленных действующим законодательством.

В целях стимулирования рождаемости правильнее было бы установить меры поддержки семей при рождении ребенка в ипотечном кредитовании вне зависимости отнесения к категории молодых семей, т.е. вне зависимости от возраста родителей.

4. Рост стоимости жилья и относительное снижение в этой связи доходов населения. Данное обстоятельство может свести на нет всю привлекательность ипотечного кредитования. Например, в г. Самаре стоимость жилья на первичном и вторичном рынках за последний год увеличилась в 1,5 - 2 раза. Этому способствуют нарушения при выдаче разрешений на строительство и отводе земельных участков, финансовая несостоятельность некоторых заказчиков-застройщиков, скандалы с инвесторами-дольщиками. Правительству РФ и региональным органам власти целесообразно разработать комплекс мер по разрешению данной ситуации.

5. Недекларируемость доходов заемщиков. Данный фактор также сдерживает развитие ипотеки, поскольку заемщики, не имея возможности подтвердить все свои доходы, могут не получить того размера кредита, на который в действительности могут претендовать. Кроме того, они могут необоснованно получить льготы как недостаточно обеспеченные граждане, если такие меры поддержки предусмотрены.

6. Отсутствие маневренного фонда для переселения заемщиков, не выполнивших свои обязательства. В нормативные акты многих субъектов Российской Федерации включены нормы о маневренном жилищном фонде, необходимом для переселения не выполнивших условия договоров заемщиков (Краснодарский край, Новгородская, Самарская области)[32]. Об этом говорит и ст. 106 Жилищного кодекса РФ. Однако на практике такой жилищный фонд не создан. Субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям необходимо разработать комплекс мер для разрешения этой проблемы.

Это только некоторые проблемы реализации права граждан на жилище посредством ипотечного кредитования. Разрешение их и полноценное осуществление гражданами своего права на жилище зависит от совместных действий всех уровней и всех ветвей власти.

3.2 Экономико-социальная эффективность внесенных предложений

Стоимость квадратного метра жилья в России растет с каждым годом. В 2004 цена поднялась на 26% и достигла, в среднем по стране, 16,3 тысячи рублей. При этом себестоимость квадратного метра в 2,5 раза ниже его рыночной стоимости (7 987 рублей). Цену диктует спрос.