С целью внедрения пластиковых проектов Центральное ОСБ № 4257 Сбербанка РФ предложил населению вклад «Зарплатный». Особое место среди вкладных операций любого банка занимают срочные вклады, так как являются наиболее стабильной частью среди депозитов.

К вкладам Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ относятся пенсионные вклады, являющиеся «изюминкой» товарной политика данного банка и составляющие его основное конкурентное преимущество на рынке сбережений.

С 16 августа 2004 года Сбербанк предлагает также новые пенсионные вклады: »Пенсионный плюс Сбербанка России» и «Пенсионный депозит Сбербанка России».

Помимо разного рода вкладов и депозитов Центральное ОСБ 4257 Сбербанка РФ привлекает сбережения населения с помощью ценных бумаг. Основным инструментом привлечения сбережений населения с помощью ценных бумаг для банка является сберегательный сертификат.

Сберегательный сертификат занимает главное место между сберегательными вкладами и процентными ценными бумагами. От сберегательных вкладов он отличается своей формой (является свидетельством), а от ценных бумаг тем, что не котируется на фондовой бирже. Сберегательный сертификат является ценной бумагой на предъявителя. Сберегательные сертификаты выпускаются сериями. Денежные расчеты по купле – продаже сберегательных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Сберегательный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сберегательные сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Владельца сберегательных сертификатов могут быть физические лица-резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Сберегательный сертификат является срочным. Процентные ставки по сберегательным сертификатам устанавливаются Правлением Банка. Проценты по первоначально установленной при выдаче сберегательного сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения, выплачиваются Банком независимо от времени его покупки. Сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. В этом случае Банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Если срок получения вклада по сертификату просрочен, то Банк несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования суммы по сберегательному сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

Банк не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сберегательном сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата. Выплата процентов по сберегательному сертификату осуществляется Банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сберегательным сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. При наступлении даты востребования вклада Банк осуществляет платеж против предъявления сберегательного сертификата и заявления владельца с указанием его счета, на который должны быть зачислены средства. По желанию владельца оплата сертификата может быть произведена наличными деньгами. Сберегательный сертификат Сбербанка России выпускаются с суммами номинала 1 000 рублей, 10 000 рублей, 50 000 рублей на срок от 3-х месяцев до 2-х лет. Имеют фиксированную процентную ставку, установленную при выдаче сертификата. Свободно продаются и принимаются к оплате любым подразделением Сбербанка России, обслуживающих физических лиц. Подлежат досрочной оплате. По истечении установленного срока востребования вклада оплачиваются без ограничений по первому требованию их владельца. Принимаются в качестве залога при получении кредита. Принимаются банком на хранение. Сберегательные сертификаты можно подарить или передать другому лицу простым вручением без уведомления банка.

Процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка России:

Кол-во дней начисл. % Номин.1т.р. Номин.10 т.р. Номин.5 т.р.

90 дней 4,5 4,75 5

180 дней 6,5 6,75 7

270 дней 7,5 7,75 8

364 дня 8,5 8,5 8,75

729 дней 8 8,5 8,5

Коммерческие банки могут привлекать денежные средства и с помощью иных ценных бумаг, таких как облигации и векселя.

Акции, конечно, тоже могут служить в качестве инструмента организации сбережений, что в первую очередь они являются долевыми ценными бумагами и скорее всего приобретаются не для того, чтобы сохранить или накопить материальные ценности, а для приобретения прав собственности, и с целью получения дохода в будущем.

С целью привлечения дополнительных денежных средств для осуществления активных операций коммерческие банки могут выпускать облигации. Обязательным условием выпуска облигаций является полная оплата всех выпущенных банком акций (для акционерного банка) или полная оплата пайщикам своих долей в уставном капитале банка (для паевого банка).

Действующими законодательными и нормативными документами запрещается одновременный выпуск акций и облигаций.

В практике российских банков широкое распространение получил выпуск собственных векселей, что позволяет им увеличить объем привлеченных средств, а его клиенты получают универсальное платежное средство.

Вексель является довольно привлекательным инструментом фондового рынка для коммерческих банков. Поэтому широкое распространение получили операции банков по выпуску собственных векселей.

Сбербанка РФ активно выпускает собственные векселя. Они пользуются большой популярностью у юридических лиц, а так же представляют большой интерес и для физических лиц.

Вне зависимости от того, в какой форме банк привлекает средства населении, существует объективная необходимость регулирования данной деятельности банка и повышения ее эффективности.

Для этой цели необходимо отслеживать и планировать объемною политику по привлекаемым ресурсам. Реализацию товарной политики банка можно проанализировать на примере Центрального ОСБ № 4257 ОАО Сбербанка РФ.

В анализируемом банке динамика прилива вкладов на 2005 год характеризуется данными, из которых следует, что в 2005 году наблюдается постоянный приток средств, как на рублевые, так и на валютные вклады (однако рублевые вклады более подвержены колебаниям, очевидно связанным с сезонными колебаниями спроса на денежные средства со стороны пенсионеров, которые составляют основную категорию вкладчиков). Кроме того, в пересчете на рубли, валютные вклады занимают больший удельный вес в структуре привлеченных ресурсов, чем рублевые (приложение 3).

Как следует из приложения 3, в 2005 году, как и в предыдущем, наблюдается положительная динамика прилива рублевых вкладов. С января по апрель произошли структурные сдвиги.

Так, наблюдается снижение удельного веса следующих вкладов: До востребования, Пенсионный плюс; Срочный пенсионный на 1г.1 мес. Компенсационный. Доля следующих вкладов возросла: Молодежный, Накопительный, Зарплатный, Срочный пенсионный на 2г Небольшие изменения структуры произошли по пенсионным вкладам.