К чему готовиться банкам и их клиентам?

18 января 2005 г. на совместном заседании членов постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь по денежно-кредитной политике и банковской деятельности и представителей крупнейших белорусских банков был рассмотрен проект закона "О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", внесенный в парламент Советом Министров 1 августа 2004 г. Данный проект предусматривает создание государственной резервной корпорации, которая должна выступить в качестве гаранта возврата денежных средств вкладчикам в случаях невозможности исполнения банками своих обязательств. При этом законопроект предусматривает обязательное участие в гарантийной системе всех банков, привлекающих средства физических лиц.

Рассмотрим возможные последствия принятия данного закона. Обязательные взносы в гарантийную систему являются дополнительными расходами для банков, которые оплачивает клиент. Поэтому, если при решении вопроса об их величине не будет найден баланс между увеличением надежности вкладов и уменьшением их доходности, следует ожидать уменьшения процентных ставок по депозитам.

Ликвидация системы государственных гарантий приведет к снижению количества вариантов предложений на рынке депозитов. Если раньше клиент мог выбрать из разных финансовых инструментов то, что ему ближе (низкодоходные, но надежные вклады, например, в "Беларусбанке" и "Белагропромбанке" либо полная противоположность в каком-нибудь из новых коммерческих банков), то после реформирования законодательства все банки окажутся примерно в одной категории.

Введение новой гарантийной системы повлечет "выравнивание" рынка и отток вкладчиков из крупных банков, предлагающих низкий процент по вкладам, в небольшие банки с более выгодными предложениями. Возможным последствием создания равных условий также будет повышение уровня обслуживания крупными государственными банками физических лиц, поскольку данные учреждения, лишившись основного конкурентного преимущества на рынке депозитов - государственных гарантий, будут вынуждены искать новые способы привлечения клиентов.

Тем не менее создание единого гарантийного фонда вкладов является одним из важнейших элементов реформирования банковской системы. Создание одинаковых условий приведет к разделению банков на эффективные и неэффективные, более и менее надежные в зависимости от финансовых результатов их деятельности, а не наличия и полноты государственных гарантий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Республики Беларусь. Принята на республиканском референдуме 24 ноября 1996г. Минск «Беларусь» 1997.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З. Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 17.11.2000, № 106, рег. № 2/219 от 31.10.2000).

3. О внесении изменений и дополнений в закон Республики Беларусь «О бюджетной системе Республики Беларусь». Закон Республики Беларусь 15 июля 1998 г. N 192-З Принят Палатой представителей 25 июня 1998 года. Одобрен Советом Республики 30 июня 1998 года (Ведомости Национального собрания Республики Беларусь, 1998 г., N 34, ст. 476)

4. Л.А. Ханкевич «Финансовое право Республики Беларусь». Учебное пособие / Мн. Издательство «Амалфея» 2002г.

5. Финансовое право. Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой Издательство «Юристъ» М., 2003.

6. Финансовое право. Серия «Учебники, учебные пособия» / Под ред. проф. В.М. Мандрина Ростов-на-Дону Издательство «Феникс», 2002.