Решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка по представлению специально созданной распоряжением Национального банка комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка и банков.

Таким образом, для всех остальных банков (за исключением 6 вышеупомянутых) источником возмещения являются собственные средства их вкладчиков, которые отчисляются банком в гарантийный фонд ежемесячно в определенных размерах. При этом выплаты производятся на основании ходатайства не самого вкладчика, а третьего лица - управляющего в производстве о банкротстве банка, который определяет размер требований и формирует список претендующих на возмещение. Кроме того, выплаты производятся не сразу после открытия конкурсного производства в отношении банка и установления моратория на удовлетворение требований кредиторов, а только после полной ликвидации банка, которая с учетом большого количества его активов, а также возможного рассмотрения исков о субсидиарной ответственности виновных в банкротстве руководителей, может затянуться более чем на 2-3 года.

Существующая на данный момент в Республике Беларусь модель не вполне соответствует целям создания гарантийной системы. Как уже отмечалось, наличие такой системы должно гарантировать вкладчику - частному лицу возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от размера такого вклада) в достаточно короткий срок. Страхование депозитов направлено в первую очередь на защиту вкладчиков - физических лиц (так называемых мелких вкладчиков) с целью предотвращения последствий, которые может иметь для них недостаток банковской информации. Ведь в отличие от институциональных инвесторов рядовые вкладчики банков чаще всего не могут осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ отдельных конкурирующих банков, чтобы определить степень их надежности и выгодности предоставляемых услуг, поскольку такая деятельность требует специальных знаний и времени. В таком случае задача государства должна заключаться в создании эффективной системы гарантирования вкладов, призванной защитить физических лиц - непрофессиональных участников хозяйственного оборота.

Система страхования вместо государственных гарантий

Следует отметить, что Российская Федерация более года назад отказалась от государственных гарантий возмещения вкладов, предоставляемых избранным банкам, а начала строить принципиально новую систему страхования рисков вкладчиков. Ознакомление с принципами ее построения и выявленными практикой применения проблемами позволит избежать ошибок при реформировании белорусского законодательства, а также поможет выбрать наиболее приемлемую для отечественной банковской системы гарантийную модель.

Основой создания российской банков-ской системы страхования явилось принятие 23.12.2003 г. Федерального закона № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Данный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Основными принципами российской системы страхования вкладов являются:

- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет в этой системе. Банки, отказавшиеся от участия в ней, не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные денежные средства на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада или договор банковского счета. Информация об этом должна быть размещена в доступных для клиентов помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, в день направления ходатайства о прекращении права на работу с вкладами в Банк России.

Деньги можно получить в течение трех дней

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. При этом страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик либо его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие его личность.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеупомянутых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 RUB.

Кроме того, Агентство в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками должно направить в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение непосредственно вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе конкурсного производства в этом банке требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

Как видно, российская система возмещения основана на том принципе, что все бремя отношений с "проблемным" банком берет на себя специализированная организация, а вкладчик, в свою очередь, может получить возмещение внесенных денег практически сразу после наступления указанных выше обстоятельств.