Объем розничных депозитов увеличился на 24,2% – с 263,8 млн. тенге по состоянию на 31 декабря 2008 года до 327,6 млн. тенге по состоянию на 31 декабря 2009 года (Таблица 4). [26]

Стратегия банка в розничном секторе включает:

● Сохранение и поиск возможностей для увеличения существующей базы розничных депозитов. Банк сместил фокус своей розничной сети на привлечении новых вкладов от населения и продажу некредитных продуктов.

● Фокус на увеличении непроцентного комиссионного дохода. Банк сконцентрирован на предложении широкого спектра непроцентных комиссионных продуктов розничным клиентам, включая кассовые операции, кредитные и дебетовые карты, телефонный и интернет-банкинг.

● Реструктуризация филиальной сети. Банк продолжает оптимизацию филиальной сети, располагая отделения в местах высокой концентрации бизнеса и/или населения, закрывая менее прибыльные отделения, ведя переговоры о снижении арендных ставок и оптимизируя расходы на персонал.

● Развитие альтернативных каналов продаж. Банк продолжает использовать свое лидерство в информационных технологиях для дальнейшего развития альтернативных каналов продаж, включая сеть банкоматов, Интернет и телефонный банкинг. Банк также стремится привлечь новых и сохранить существующих розничных клиентов путем предоставления широкого спектра продуктов, таких как платежные услуги и обмен валюты через эти каналы продаж.

● Безопасность и борьба с отмыванием денег. При участии консультантов, Банк внедрил процедуры и политики по безопасности во всех отделениях. Все отделения Банка имеют системы видеонаблюдения, а каждый банкомат оборудован камерой наблюдения. В Банке действует политика по борьбе с отмыванием денег по отношению ко всем клиентам. [24]

Важнейшей задачей коммерческого банка является привлечение и удержание как можно большего числа клиентов. Одним из факторов, определяющих привлекательность того или иного банка и его конкурентоспособность, является помимо всего прочего наличие широкого спектра банковских услуг и выгодных для клиентов условий обслуживания. И хотя неторговые операции приносят банку значительную долю прибыли, они в первую очередь призваны обеспечить приток клиентуры. По своей сути – это операции по обслуживанию клиентов, не связанные с переводами торгового характера и движением капитала.

Далее необходимо рассмотреть способ повышения доходности валютных операций банка путем оптимизация процентных ставок по валютным депозитам. Ценовая конкуренция заключается в предоставлении наиболее выгодных финансовых условий по аналогичным услугам. Например, самые высокие процентные ставки или самые низкие тарифы. Использование этого вида конкурентной борьбы дает достаточно быстрые и хорошие результаты.

Несомненно, одним из наиболее важных и решающих факторов, стимулирующих клиентов к сбережению ресурсов именно в этом банке является размер процентной ставки по депозиту, режим начисления процентов и т.п., то есть процентная политика банка.

Размер депозитного процента устанавливает коммерческий банк самостоятельно, исходя из учетной ставки НБ РК, состояния денежного рынка и собственной депозитной политики.

С целью заинтересовать вкладчиков в помещении своих средств в АО «Казкоммерцбанк» используются различные способы исчисления и уплаты процентов.

Традиционным видом начисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента происходят расчет и выплата дохода по вкладу.

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой возросшей на сумму начисленного ранее дохода базе. Сложные проценты целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада.

Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Некоторые банки с целью компенсации инфляционных потерь предлагают выплату процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающийся ему доход. Если договор будет расторгнут досрочно, то банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

Привлечение средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

Как показывает зарубежный и отечественный опыт, для вкладчика важнейшим стимулом служит уровень процента, выплачиваемого банками по депозитным счетам. Поэтому, очевидным мероприятием по привлечению дополнительных банковских ресурсов, является увеличение процентной ставки по депозитам.

По результатам маркетинговых исследований установлено, что эластичность процентной ставки по депозитам составляет 3,6. То есть увеличение депозитной процентной ставки на 1% приведет к возрастанию объема привлеченных средств на 3,6%. Опираясь на информацию о размере депозитных средств Казкоммерцбанка в 2009 г, а также используя результаты маркетинговых исследований, можно приблизительно рассчитать как отразится увеличение процентной ставки по депозитам на 1% на объеме привлеченных средств. Следует учитывать, что процентные ставки по различным видам депозитов существенно отличаются, и поэтому для расчета необходимо применять среднюю процентную ставку. Среднюю процентную ставку по депозитам рассчитывают как отношение процентных расходов ко всем средствам, привлеченным в депозиты.

По данным годовой отчетности Банка в 2009 г. процентные расходы Банка составили 82,435 млн. тенге. Объем привлеченных в депозиты средств физических лиц составил 1099,806 млн. тенге. Следовательно, средняя процентная ставка по депозитам физических лиц составляла:

82,435 / 1099,806 *100 = 7,5%.

Учитывая эластичность депозитной процентной ставки рассчитаем каким будет объем средств, привлеченных в депозиты физических лиц, если ставка увеличится на один процент.

1099,806*1,036 = 1139,399 млн. тенге.