· в промышленности, в строительстве, на транспорте - 100 человек;

· в сельском хозяйстве, в научно-технической сфере - 60 человек;

· в оптовой торговле - 50 человек;

· в розничной торговле и бытовом обслуживании населения - 30 человек;

· в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.

Цели кредита:

· на расширение производства;

· на приобретение и модернизацию основных средств;

· на внедрение новых технологий;

· на инновационную деятельность;

· на пополнение оборотных средств.

Малый и средний бизнес необходимо кредитовать по следующим программам:

· микрокредит – от 30 тыс. до 300 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 2 лет.

· малый кредит – от 300 тыс. до 6000 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Расходы по обслуживанию кредита сформируются исходя из:

· комиссии за рассмотрение заявки: 354 рубля по микрокредитам и 1062 рубля по малым кредитам (в том числе НДС 18%);

· процентной ставки по кредиту, которая зависит от суммы и срока кредита и составляет от 18-21% годовых;

· комиссии за открытие ссудного счета: 0,005% от суммы кредита за каждый день действия договора (списывается единовременно перед первой выдачей денежных средств);

· комиссии за ведение ссудного счета: 0,006% от суммы задолженности по кредиту за каждый день (списывается ежемесячно);

· оплаты страховки, переданного в залог имущества, в одной из страховых компаний, имеющих аккредитацию в ОАО АБ «Южный Торговый Банк» (по выбору Клиента).

По микрокредитам досрочное погашение не предусмотрено, по малым кредитам возможно погашение единовременным платежом.

В залог по кредитам принимается как собственное обеспечение, так и обеспечение, предоставленное третьей стороной. В залог может быть передано оборудование, автотранспорт, объекты коммерческой недвижимости (в том числе земельные участки). Индивидуальным предпринимателям необходимо поручительство ближайших родственников, а организациям - поручительство учредителей и лиц, осуществляющих непосредственное руководство.

В первоначальном пакете документов для предоставления кредитов должно быть:

1.Заявление.

2.Решение участников Общества (для юридического лица) об одобрении получения кредита в ОАО АБ «Южный Торговый Банк» и предоставления залога.

3.Анкета заемщика.

4.Документ об оплате комиссии за рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

5.Справки из налогового органа об открытых счетах в банках, об отсутствии задолженности перед бюджетом ( на дату подачи заявления).

6.Финансовая отчетность (за последний год и три прошедших отчетных периода – для организаций, налоговая декларация за последний год – для индивидуальных предпринимателей).

7.При наличии расчетных счетов в других банках – справки об открытых счетах и об оборотах за последние 6 месяцев.

8.Копии действующих кредитных договоров и договоров займа.

9.Документы по предоставляемому залогу с подтверждением права собственности.

10.Копия паспортов учредителей, руководителя, главного бухгалтера (все страницы).

Дополнительные условия для кредитования:

1.Открытие расчетного счета в ОАО АБ «Южный Торговый Банк».

2.Местонахождение и регистрация в Ростове-на-Дону или Ростовской области.

3.Период эффективной деятельности не менее 6 месяцев.

В структуре Банка также планируется создание отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса в следующем составе: начальник отдела кредитования, два ведущих специалиста, менеджер по продвижению кредитных услуг. Отдел по кредитованию малого бизнеса подчинен непосредственно начальнику кредитного управления Банка, и должен выполнять следующие функции:

· разработка принципов и методов кредитования представителей малого и среднего бизнеса;

· продвижение услуг Банка менеджером по продвижению кредитных услуг;

· рассмотрение заявок фирм, желающих получить кредит;

· принятие решений по микрокредитам – на уровне начальника отдела, по малым кредитам – на уровне начальника кредитного управления.

Продвижение услуг отдела планируется следующими способами:

· снабдить места работы с потенциальными клиентами рекламно-информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания, инструктивный и презентационный материал и т.д.);

· регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по продвижению услуг кредитования малого и среднего бизнеса (теле- и аудиоролики, рекламные модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего скопления населения);

· проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями предприятий);

· создание информационных поводов для продвижения и фиксации кредитования малого и среднего бизнеса для инициации публикаций и выступлений в печатных и электронных СМИ;

· использование новейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для проката видеорекламы и т.д.).

Увеличение численности сотрудников кредитного управления путем создания отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса не должно уменьшить комиссионные доходы в расчете на одного специалиста. Создание отдела и продвижение услуг для малого и среднего бизнеса потребует инвестиций в сумме 1200 тыс. рублей, организация отдела планируется с 1 июня 2007 г., выход на окупаемость деятельности отдела планируется к 1 января 2008 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

Кредитные операции играют важное значение среди активных операций Банка. В целом содержание прав и обязанностей сторон по договору кредитования банком юридических лиц сводится к следующему.

Банк обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором. В случае возникновения необходимости досрочного погашения кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и причинах, вызвавших данную ситуацию. Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную дату, о чем заемщик должен незамедлительно уведомляться. Банк обязан информировать заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.

Одновременно заемщик обязуется использовать выданный кредит только на цели, предусмотренные в договоре, возвратить кредит в обусловленный договором срок, своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право самостоятельно списывать соответствующие суммы со своего расчетного счета). Заемщику необходимо своевременно предоставлять в банк баланс и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой, а также обеспечить банку возможность доступа к первичным отчетным и бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданной ссуды. Кроме того, по всем значительным вопросам, решение по которым может существенно повлиять на его статус и финансовое положение, заемщик обязан заблаговременно информировать банк.